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由于中美兩國在經(jīng)濟與文化方面的差異，在理財方式上的區(qū)別也是相當(dāng)明顯的。借鑒中美兩國不同的理財思路，可以讓我們更好地選擇理財?shù)姆绞脚c產(chǎn)品。本文為您解析了中美兩國人在各種投資方式上采取的不同做法，供您借鑒。

 

房產(chǎn)

 

中國人：擁有住宅是理想

 

父母成子女購房主要資金來源

 

在中國人的傳統(tǒng)中，有一個觀念根深蒂固，那就是“安居樂業(yè)”。中國人家的觀念比其他任何國家都要重。因此，擁有一套屬于自己的房子，成為絕大多數(shù)中國人的理想和目標(biāo)，有房才有家是中國人基本的置業(yè)觀念。

 

所以，中國家庭擁有住宅的比率相當(dāng)高。國家統(tǒng)計局今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，至2010年底，中國城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3%。其中11.2%的城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1%的家庭擁有房改私房，38.0%的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分別為4.5%、4.3%和32.7%。

 

有能力的父母資助子女買房是中國式消費的最大特色，父母成為買房資金的主要來源之一。目前，80后早已成為住宅消費的主要力量。根據(jù)各大城市網(wǎng)站對80后購房資金來源的調(diào)查，40%以上的80后購房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達70%以上。也就是說，在中國買房是全家人的事，將動用全家資金。

 

由于40%以上的中國居民的購房資金來源于父母支持首付或全部房款，購房者年齡明顯呈年輕化趨勢。數(shù)據(jù)顯示，中國的首次購房年齡在26~28歲之間，這比其他地區(qū)平均年齡低10歲左右。26~28歲正處于結(jié)婚或生子的人生重大轉(zhuǎn)折階段，而中國人的傳統(tǒng)觀念是結(jié)婚需要房子、有小孩后需要屬于自己的房子，所以大多數(shù)中國人首次購房基本為婚房。

 

投資需求推高房價

 

除了剛性需求之外，中國人將買房視作一項回報可觀的投資。如何抵御日益高漲的物價，確保自己的錢不貶值，在目前中國投資渠道相對有限的情況下，并且在近年來高漲的房價的帶動下，買房成為很多中國人投資的首選，而且認(rèn)為房地產(chǎn)是“只賺不賠”的投資。

 

另一種讓中國人熱衷于買房的觀念就是富及子女。自己有了房子，還要為兒子準(zhǔn)備房子，為孫子準(zhǔn)備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。只要有錢，買房置業(yè)是第一選擇。于是房子就成了人們追求財富、滿足財富堆積的象征。

 

在房價上漲的過程中，炒房團的確是一個不可低估的因素。因為投機的盛行，就像傷口上撒了一把鹽，或許更像雪災(zāi)，又添上了霜凍。比如說，讓人談虎色變的溫州炒房團、山西炒房團，所過之處，房價飆升。真正想買房的人，卻買不到低價房。因為房價的“水”在升高，淹死了許多有效需求。

　

貸款買房是主流

 

而在具體買房時，大部分中國人通過貸款來實現(xiàn)。通常銀行的房屋貸款分為20年和30年，最流行的則為20年貸款。通常情況下，借款人家庭每個月用于房貸還款額不能超過總收入的50%。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關(guān)之外，與利率也關(guān)系緊密。所以在條件允許的情況下，中國人通常在購買資金比較捉襟見肘的第一套房時，更多地選擇利息較為便宜的個人住房公積金貸款和個人住房公積金組合貸款。

 

美國人：買房要考慮收入和稅收

　　

美國人上至總統(tǒng)下到貧民百姓口頭上總掛著一個詞，叫作美國夢，而擁有住房則成了美國夢的一部分。美國家庭擁有住宅的比率是67.6%，老百姓要能買得起房，主要是兩個因素，一是收入較高，二是房價合理。當(dāng)這兩個條件都具備時，民眾實現(xiàn)擁有住宅的夢想也就有望成真了。買房還是租房，在美國人觀念中不僅僅是每個月要付多少錢的問題，更多美國人是把買房看成一種投資，而且是比投資股票更為保險的長期投資。同時擁有住宅也是集聚家庭財富最主要的一種方式，特別是對于中低收入家庭來說，很少有人能在金融資產(chǎn)上作大筆投資，而房地產(chǎn)幾乎成了他們最主要的家庭財富。美國的稅收政策天平也倒向買房者而不是租房者。購買住房貸款的利息可以抵稅，而租房的租金卻不能抵稅。

　　

在具體買房上，美國民眾很少有用現(xiàn)金一次付清房款的，絕大多數(shù)人是依賴貸款來實現(xiàn)擁有住宅夢的。通常銀行的房屋貸款分為15年和30年，最流行的則為30年貸款。由于貸款時間長，月供的壓力不大。另一方面，在利率由高降低時，屋主隨時可以重新申請住房貸款，每月的月供自然也會有明顯下降。美國人能否買得起房很大程度取決于是否可以獲得銀行的貸款，而銀行是否貸款就要看借款人的收入情況了。通常情況下，借款人家庭每個月用于房貸還款額不能超過總收入的28%，購屋者每個月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險和維護的費用）不超過月總收入的33%。最后購屋者全部債務(wù)（包括住房上的所有支出和家庭其他類債務(wù)，如信用卡債務(wù)、購買汽車貸款和子女的花費等）不能超過收入的38%。

 

股票投資

 

中國人：喜歡追逐短線熱點

 

根據(jù)中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司所提供的數(shù)據(jù)，截止到2011年3月底，中國A股自然人賬戶數(shù)為15488萬戶。由于這一數(shù)據(jù)為上海、深圳兩個市場的賬戶總數(shù)，以除以二來簡單推算的話，中國A股的股民數(shù)量在7744萬人左右，占到人口總數(shù)的5.78%。但是，比起美國人投資股票的比例來說，這個數(shù)字要小得多。

　　

以單個股票賬戶的流通市值來看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場上，自然人賬戶市值處于1萬元～10萬元的比例最高，占滬深兩市自然人賬戶的51.42%；其次是市值為1萬元的賬戶，占到滬深兩市自然人賬戶的30.3%；處于第三位的是市值10萬元～50萬元的賬戶，占比為15.01%。也就是說，在A股股民中，96.73%的賬戶市值低于50萬元。需要說明的是，由于歷史的原因，不少股民可能擁有多個股票賬戶，也有一些家庭分設(shè)有多個股票賬戶，這一數(shù)據(jù)所反映的僅僅為賬戶的情況，與中國股民的投資金額會有一定的差距。

　　

在各種投資理財產(chǎn)品中，中國投資者對于股票的投資偏好是最強烈的。工行連續(xù)發(fā)布的《工行投資理財指數(shù)報告2010年第四季度》選取了16個包括一級、二級及中小城市在內(nèi)的家庭理財投資數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，在家庭收入6萬元以上的投資者中，擁有股票投資的比例為46%；其次為分紅險，所占比例為38%；擁有基金的投資者為33%。

 

對證券公司依賴性不強

　　

對于中國的投資者來說，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要由證券公司提供，國內(nèi)共有100多家不同規(guī)模的證券公司，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的競爭也很激烈。相對來說，小型的證券公司提供的交易費率比較優(yōu)惠，這也是他們的主要競爭優(yōu)勢；同時，不同的客戶按照他們的資金量、交易金額等級能夠獲得不同的費率優(yōu)惠，證券公司為了留住大客戶，往往愿意給予較低的交易費率。

　　

很有意思的是，盡管中國擁有龐大的股民群體，但是股票投資者對于證券公司的依賴性并不強。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財服務(wù)，如對于資產(chǎn)達到一定規(guī)模的客戶配備專門的理財經(jīng)理，理財經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。同時，證券公司也推出不少自己進行投資管理的券商理財產(chǎn)品，他們的運作模式接近于開放式基金，投資范圍也很廣泛。

　　

在資金的管理上，中國的股票投資者使用的是結(jié)合了投資者、證券公司、銀行三者不同功能的“第三方存管”業(yè)務(wù)。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進行存管，銀行的作用由“出納”強化為“管家”，而證券公司的主要功能是負責(zé)投資者的股份，不擁有資金管理的功能。

 

投資以短線為主

　　

在股票的交易過程中，個人投資者普遍喜歡短線交易，特別愿意追逐熱點板塊。如大比例送轉(zhuǎn)的股票，各種題材股等，都是投資者比較青睞的交易品種。由于不用繳納資本利得稅，短線獲利成為了股票投資的主要盈利模式。即便像基金這樣的機構(gòu)投資者，一年的換手率也要超過200%，個人投資者的換手率還要更高。由于長線投資者較少，現(xiàn)金分紅對投資者的吸引力并不大。加之股票的分紅派息，投資者需要按照紅利所得來繳納所得稅，適用的稅率為20%，目前暫按實際稅率的50%比例征收，比起其他分紅方式，現(xiàn)金分紅并不太合算。而一旦股票被套牢，愿意割肉離場的人并不多，大部分人希望等解套后再拋出。

 

美國人：長線持有不折騰

　

2002年美國人投資股票市場的人數(shù)比例曾高達67%，在2007年也曾有65%的美國人投資股票市場。但金融風(fēng)暴以后美國人對股票市場失去信心，投資股票市場的人數(shù)比例一路下滑，2008年為62%，2009年為57%，2010年為56%。

　　

不可否認(rèn)，美國股票市場中上市的公司基本上涵蓋了美國乃至國際上著名、知名品牌產(chǎn)品的公司和企業(yè)，無論是能源、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、消費品及醫(yī)藥、食品和飲料等行業(yè)經(jīng)營良好的企業(yè)多成為在美國股票市場上市的公司。

 

經(jīng)紀(jì)公司種類多

　　

投資美國股票市場，首先就要選擇一個適合自己的證券經(jīng)紀(jì)公司。

 

美國的證券經(jīng)紀(jì)公司主要分兩類：

 

一是提供全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司（Full Service Broker）。美國理財網(wǎng)站曾評選出2010年美國最好的幾家全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司，這包括Raymond James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。

　　

二是折扣經(jīng)紀(jì)公司（Discount Broker）。折扣經(jīng)紀(jì)公司也稱之網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司（Online Broker），因為這類美國經(jīng)紀(jì)公司利用計算機科技通過網(wǎng)絡(luò)下單交易，節(jié)省了大量的人工成本，所以能提供比傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)公司更便宜的折扣價，因而得名。而在2011年被評為最好的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財）、CharlesSchwab（嘉信理財）、TD Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達投資）等。

　　

美國的證券經(jīng)紀(jì)公司很多，交易費用也千差萬別。投資人要根據(jù)自己的投資品種、資金規(guī)模和交易頻度來選擇合適的證券經(jīng)紀(jì)公司。 提供全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司不僅僅是替客戶買賣股票，而且還要充當(dāng)客戶理財顧問的角色。經(jīng)紀(jì)公司需要了解客戶的經(jīng)濟狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設(shè)定中長期投資規(guī)劃。經(jīng)紀(jì)公司對于客戶的每一筆投資進行具體的操作，同時也為客戶提供市場發(fā)展動態(tài)的信息。

　　

折扣經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人同樣也是投資理財方面的專家，但他們并不充當(dāng)指導(dǎo)客戶投資的角色。他們只是依據(jù)客戶的要求買賣股票，形象的說法是折扣經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人是在替客戶做買賣，而不是為客戶當(dāng)家理財。

　　

由于提供的服務(wù)不同，全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司和折扣經(jīng)紀(jì)公司對客戶的收費自然也不同。全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司收的是投資理財交易傭金，折扣經(jīng)紀(jì)公司掙的則是股票交易的管理費。因此如果投資金額較大，找全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司來管理投資是較佳的選擇。個人投資金額不多，為降低成本利用折扣經(jīng)紀(jì)公司作股票交易則較為實用。

 

長線投資是主要投資方式

　　

美國人投資股票可以通過4種方式進行，第一是利用退休計劃賬戶（401k），第二是利用個人退休賬戶（IRA、 Roth IRA）。上述兩種賬戶是美國人投資股票市場最主要的方式。因為退休賬戶中資金屬于免稅資金，需要到近60歲才能領(lǐng)取，所以這些賬戶上的資金投資多注重長期投資，通過20年、30年的投資獲得高的回報。第三是在經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立賬戶，第四是通過直接股票購買計劃或是紅利再投資計劃來投資股票。第一和第二種方式適合于所有的人，只要有退休賬戶就可以進行資本投資。第三和第四種方式往往是擁有較多財富的人投資的選擇，他們有額外的資金可以用來投資賺錢。在美國人中投資股票作短線交易（或每日交易）的人不多，一來沒有那個專門時間，二來大部分人投資股票市場是為了長期的獲利，而并非依一日之功來成為富翁。同時短線交易每次買賣都要付傭金，投資成本也會增加。另外，從節(jié)稅的角度來說，美國的股票投資人更愿意持有盈利的股票，而賣掉虧損的股票。

 

基金投資

 

中國人：中青年更偏好開放式基金

 

“4050”最愛基金投資

　　

開放式基金已經(jīng)成為中國主要的投資工具。隨著基金行業(yè)的發(fā)展，基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也在不斷上升。根據(jù)中國銀河證券基金研究中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)，2010年度60家基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模達到了25184.54億元，管理的基金產(chǎn)品達到了781只。和股票投資中自然人賬戶市值處于1萬元～10萬元的比例最高相類似，基金凈值10萬元以內(nèi)的個人投資者占比最大。

 

實現(xiàn)多元化投資組合

　　

投資者樂于選擇開放式基金產(chǎn)品的原因在于，基金專業(yè)人員在專業(yè)技能上具備優(yōu)勢，購買基金也有利于實現(xiàn)多元化的投資組合。事實上，與股票投資相比，基金投資擁有更廣闊的投資范圍，除了貨幣基金、債券基金、股票基金、平衡型基金這一分類外，基金投資涉獵的市場更為廣泛。最典型的產(chǎn)品為QDII基金，其將人民幣轉(zhuǎn)化為外幣投資于海外市場。如QDII基金將投資聚焦于港股、亞洲市場、美國市場等等，在目前國內(nèi)投資者海外投資渠道限制較多的環(huán)境下，QDII基金是最便捷、門檻最低的海外投資方式，利于投資者突破單一地域市場的限制，這一點是國內(nèi)市場上其他的投資工具難以抗衡的。

　　

開放式基金已經(jīng)成為很多投資者必配的投資工具，除了一次性投資外，很多人都簽訂了定期定額投資的合同，也就是說，以月度為單位定期從賬戶中扣除一部分資金投資某個基金或是基金組合。在基金的銷售渠道中，銀行占據(jù)了絕對的優(yōu)勢。很大一部分比例的投資者都通過銀行渠道進行基金投資。數(shù)據(jù)顯示，銀行渠道的基金銷售額比例為57.23%，其次是基金公司的直銷平臺。

　　

中國基金投資的手續(xù)費主要為一次性的申/認(rèn)購費和贖回費，其中申/認(rèn)購費用的比率為1%-2%，最低可優(yōu)惠至0.4%～0.6%，贖回費的費率水平在0.5%左右。此外，還有基金管理費，這一費用按日從基金資產(chǎn)中計提，目前絕大多數(shù)的封閉式基金、股票型基金和混合型基金都是采用1.5％的管理費率，一些指數(shù)基金的管理費較低。另外還有基金托管費，絕大多數(shù)封閉式基金、股票型基金和混合型基金托管費率為0.25％，部分基金為0.2％，指數(shù)型基金的托管費率在0.1％到0.2％之間，保本型基金托管費均為0.2％，債券型基金托管費在0.14％到0.2％，貨幣型基金托管費全部都是0.1％。

 

美國人：買基金可回避高風(fēng)險

　

養(yǎng)老金成基金最大投資者

　　

在美國，民眾的投資選擇品種很多，包括股票、基金、債券等。相對于股票投資的高風(fēng)險，民眾最普遍的一種投資選擇是購買共同基金（Mutual Fund）。共同基金在美國又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會投資者公開募集資金以投資于證券市場的營利性的證券投資資金，共同基金購買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。

　　

美國人熱衷投資共同基金的一個重要原因是能夠回避投資股票的高風(fēng)險。雖然投資股票通常比投資基金能獲得更高的收益率，但在資本市場上，風(fēng)險與收益是息息相關(guān)的。一般民眾通常對數(shù)以千計的股票和債券無所適從，如果購買基金，可以讓專業(yè)化的投資團隊來替自己完成資產(chǎn)的保值和增值，還可以通過組合投資實現(xiàn)投資的多元化，以分散投資風(fēng)險。調(diào)查顯示，42%受調(diào)查的共同基金持有人表示，因為股市波動風(fēng)險太大，他們選擇比股票更安全的共同基金。

　　

大多數(shù)美國人投資共同基金不是攢起一筆錢后再去投資，而主要是利用退休計劃賬戶、個人退休賬戶上的資金來購買共同基金。由于退休基金的投資等于是在積累養(yǎng)老錢，所以共同基金的特性更多是一種長期投資，而不是短期行為。美國共同基金的發(fā)展，與其養(yǎng)老金體制是密不可分的。自1981年以來，美國社會保障事業(yè)中的養(yǎng)老金體制得到迅速發(fā)展。員工從其工薪收入中拿出一部分放到個人退休賬戶里，企業(yè)也相應(yīng)地拿出一定比例的資金放到員工個人的退休賬戶里。按照美國稅收制度，這部分資金享有稅收優(yōu)惠政策，即個人和企業(yè)為退休賬戶繳納的費用從應(yīng)納稅基數(shù)中扣除掉。所以，一般美國工薪階層人員會盡可能往其退休賬戶里多存錢。在參加退休計劃的員工中，有59%的人選擇了基金投資。調(diào)查顯示，養(yǎng)老金在共同基金中的資產(chǎn)比例從上世紀(jì)90年代初的20%上升到了目前的約40%，成為基金最大的投資者。

　　

種類繁多 適應(yīng)多種需求

　　

美國共同基金有三大類，它們分別是股票基金、債券和收入基金以及貨幣市場基金。其中，股票基金主要有７類�？焖俪砷L型基金尋求最大的資本成長，現(xiàn)實的收入不是重要的因素，而未來的資本所得才是主要目標(biāo)，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤。成長型基金投資在發(fā)展前景非常好的公司股票，但風(fēng)險性比快速成長型要小。成長和收入型基金尋求長期資本成長和現(xiàn)在的收入相結(jié)合，這種基金投資于股票的標(biāo)準(zhǔn)是價值的增長和展示出良好、連續(xù)的支付紅利的記錄。貴金屬／黃金基金主要投資于與黃金和其他貴金屬發(fā)生聯(lián)系的股票。此外，國際基金主要投資于美國以外的公司的股票，全球性綜合基金投資于全世界的股票，收入股票基金尋求收入的高等級，主要投資于有良好紅利支付記錄的公司股票。

　　

債券和收入基金包涵的種類就更多，其中靈活組合基金允許基金管理者依據(jù)市場的變化作出投資股票、債券或是貨幣市場的決定。余額基金主要投資于能產(chǎn)生現(xiàn)實收入的證券，包括股票和債券。收入債券基金投資于混合的企業(yè)和政府債券，美國政府收入債券基金投資于多樣的政府債券，包括美國國庫券、聯(lián)邦政府擔(dān)保抵押證券和其他政府票據(jù)等。貨幣市場基金品種相對較少。應(yīng)納稅的貨幣市場基金投資于貨幣市場中短期、高等級的證券，如美國國庫券、大銀行的存款證明書和短期商業(yè)債券。

　　

民眾可以從共同基金公司直接購買共同基金，也可以通過經(jīng)紀(jì)人公司來購買。如果是直接向基金公司購買，大部分基金是沒有申購、贖回費的。而美國人最常見的做法是委托理財專家提供共同基金的資訊、考慮投資組合并決定如何投資。由專業(yè)理財專家管理個人在共同基金上的投資，對于不熟悉金融市場的人來說是一種好的選擇，不過這需要增加一些費用。每家公司的政策不同，在每次買賣時收取的傭金也不同，最高的可達總金額的7%。

 

 

養(yǎng)老

 

中國人：社保無法滿足體面養(yǎng)老

　

大部分中國人靠社保維持“溫飽”

　　

在中國，大部分城鎮(zhèn)職工從開始工作后，就會被納入社會基本養(yǎng)老保險體系內(nèi)，因為每個月的工資中會被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險金”，且可以稅前列支。這一塊屬于國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度。

　　

我國基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金制度在細則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個人繳納養(yǎng)老保險金的基數(shù)以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%。個人繳納部分全部計入個人賬戶，單位繳納部分計入社會統(tǒng)籌。如果一個職工的工資收入較高，超過了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險時也僅能按最高限額來進行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來繳納養(yǎng)老保險；職工實際工資收入介于上下限之間，則把實際工資收入作為繳納基數(shù)。

　

根據(jù)國家相關(guān)政策，我國基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%，即通過基本養(yǎng)老保險體系，職工退休后月收入應(yīng)達到退休前一年月收入的58%。

　　

但事實上，根據(jù)我們的測算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

　　

另一方面，由于制度設(shè)計等歷史原因，我國的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機關(guān)和事業(yè)單位退休的實行由財政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而企業(yè)職工則實行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費型”統(tǒng)籌制度。現(xiàn)行機關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費基本上由政府財政或單位統(tǒng)包，實行待遇確定型養(yǎng)老金計發(fā)辦法。職工退休時按照本人退休前最后一個月基本工資的一定比例計發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進行，退休金收入較高。

　　

越來越多的中國人已經(jīng)意識到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個人多做一些資金儲備。“養(yǎng)老金缺口”這個概念已經(jīng)被越來越多的中國人所接受。

　　

美國人：四大途徑籌措養(yǎng)老資金

　　

美國人談及的養(yǎng)老是在退休后的生活水平與退休前差異不大，這就牽涉到人們在退休后能否還有足夠高的收入來維持這樣的生活水平。美國的理財專家認(rèn)為，一個人退休后的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平。也有的理財專家稱，即使有100萬美元的存款，在退休后也不一定能保證過上和退休前一樣的生活水平。不論專家如何理論，但有一點是明顯的，那就是人在退休后必須保持足夠的經(jīng)濟來源才不至于退休后為衣食擔(dān)憂。

 

那么美國人是如何積累養(yǎng)老資金的呢？根據(jù)美國國會有關(guān)65歲以上人員收入狀況報告，美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會安全金、金融房地產(chǎn)等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來他們的收入有39%來自社會安全金，19.5%來自于退休金，12.8%來自金融房地產(chǎn)等收益，26%來自延后退休繼續(xù)工作的收入，2.1%來自其他收入，0.6%來自公共資助。

 

美國的社會安全金體系是聯(lián)邦政府主導(dǎo)的民眾社會保障體系，而不僅僅是退休體系。因為該體系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險。該體系建立于1935年，目前美國1.59億勞工人員中有94%的人加入了這一社會保障體系。社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯(lián)邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會安全金稅，雇主每年也要按照雇員收入6.2%的比例繳納社會安全金稅，合計為雇員收入的12.4%。聯(lián)邦政府收繳的社會安全金稅85%投入信托基金，用于支付當(dāng)前已經(jīng)退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。在美國任何公司工作的人，只要積滿40點，在退休時就可每月從政府領(lǐng)取社安金。由于每個人的收入不同，領(lǐng)取的社安金也會不同。一般而言，退休人員每年領(lǐng)取的社會安全金約占退休前收入的40%以下。

 

社安金也可提前領(lǐng)取，最早在62歲時就能領(lǐng)取，但不會領(lǐng)到全額的社安金。年薪4萬美元收入的人提前領(lǐng)取每個月只有810美元，全年為9720美元。社安金也可延后領(lǐng)取，現(xiàn)在美國經(jīng)濟不好，許多人延遲退休繼續(xù)工作，但如果有工作收入，社安金會按一定比例減少。所以想工作的人，可以一直工作到70歲再領(lǐng)取社安金。如果70歲領(lǐng)取社安金，年薪4萬美元收入的人每個月領(lǐng)取的金額為1739美元，一年為20868美元。

 

在政府部門工作的人，退休后會領(lǐng)到退休金，退休金可以達到工作時收入的70%到85%，這是政府工作福利好的一個重要方面。私人公司基本上沒有退休金體系，但非常流行的是雇主為員工提供的401k退休計劃。401k退休計劃的主要運作方式是公司雇主每年按員工年薪3%～5%投入員工的個人退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數(shù)額的資金，從幾百到上萬美元都可以，每一個人一年投入到401k退休計劃中的錢不能超過14000多美元。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領(lǐng)取這筆錢。由于稅務(wù)上的原因，這種退休金人們一般不會一次全部領(lǐng)出來，而是逐年領(lǐng)取以避免交稅。雇主和員工投入到401k退休賬戶的所有錢都不需要報稅，只有到退休領(lǐng)取時才算收入需要申報所得稅。美國有6000多萬工作人員加入401K計劃，加入這一計劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業(yè)理財人士管理，且多投資于股票和基金市場。在私人公司，一名員工退休后，公司將不再承擔(dān)其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。

 

保險

 

中國人：偏愛返還型人身保險

 

目前，人身保險是中國人首選的保險產(chǎn)品。無論是壽險、健康險，還是養(yǎng)老保險，都有著各自的魅力所在�；蛟S中國人不太愿意接受把錢“打水漂”的結(jié)果，所以在選擇時更傾向于返還型產(chǎn)品。即便知道相同保額下，返還型產(chǎn)品的保費較消費型高出一大截，可還是有不少人寧可“勒緊褲腰帶”過日子。

　　

家庭財產(chǎn)保險在人們心目中的地位遠不及壽險、健康險那么重要。盡管保費低廉，但免除責(zé)任較多使很多人對最終能否獲得理賠、賠償金額可以多高產(chǎn)生疑問。例如，一般家財險條款規(guī)定，無明顯盜竊痕跡的盜竊行為或窗外鉤物行為、門窗未鎖而遭盜竊、被保險人雇用人員、同住人員、急速人員的盜搶行為等都不負責(zé)賠償。而包括古玩、字畫、郵票、手表在內(nèi)的眾多常見家庭財產(chǎn)都被剔除在外。因此，家財險的受眾十分有限。

　　

而對絕大多數(shù)車主來說，單單投保交強險是不放心的。一般情況下，車主還會積極投保車損、盜搶、第三者責(zé)任險。

 

美國人：注重保障功能

　　

美國人生活有兩樣?xùn)|西是想跑也跑不掉、想躲也躲不開的。第一是稅，多如牛毛，生老病死都躲不開大大小小“山姆大叔”所要征收的稅，第二就是保險，雖然比不上稅那么多，但吃喝拉撒睡卻好像都有個保險如影隨形。在美國買保險就等于買平安，想要平安就得靠保險來墊底。

　　

房屋保險必不可少

　　

居家過日子立足之地就是家，美國人只要購買了住房，第一件事就是購買房屋保險，因為不買不行，如果不買房屋保險恐怕連房子也買不到。房屋保險最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟上的損失。而房屋保險不僅保障個人財物與房地產(chǎn)上的住所和建筑物，同時還可對人身傷害及財產(chǎn)損壞提供責(zé)任險。美國的房屋保險主要承保房屋和其他獨立建筑物的損毀，但通常不保長期耗損、地層移動、地震、水災(zāi)和核子危機等。這種自然災(zāi)害造成的建筑損毀若想利用保險來減少經(jīng)濟上的損失，只有額外付較高的費用買專門的保險。例如，加州是地震多發(fā)地區(qū)，民眾購買的房屋保險不包括地震險，若購買地震險每年的費用會比房屋保險要貴上幾倍。

 

房屋保險是最基本的住宅保險，圍繞著住宅還有一些更細致的保險項目，如個人財產(chǎn)保險、個人傘險、水災(zāi)險及房屋貸款保險等。對于購買價格較高住宅的民眾而言，保險公司通常會推薦個人傘險。個人傘險是一種很特殊的保險，根據(jù)美國的法律，任何人如果經(jīng)過屋主允許或邀請在屋主的私人領(lǐng)地內(nèi)活動，一旦來者出現(xiàn)人身受傷事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需對來者的受傷負法律責(zé)任，輕的要負醫(yī)療費、重的恐怕還得養(yǎng)老。因此個人傘險就是專門針對這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費。通常價值50萬美元的住宅，購買100萬美元的個人傘險就可以應(yīng)對“人禍”的發(fā)生。

 

汽車保險政府強制保

　　

汽車保險屬于政府強制性需要購買的保險，沒有購買汽車保險的人在駕車時如果被警察查到會受到很嚴(yán)厲的處罰。美國的汽車保險主要分三種類型，每種類型功能不同。一是人體傷害與財務(wù)損失責(zé)任險，這是最基本的汽車保險。這種保險主要對承保人的車輛一旦造成對方車輛駕駛?cè)�、乘客或行人所受到之傷害及財物損失給予的賠償。第二種是碰撞險，承保人自己的車輛因車禍被碰撞造成的損害的修理費用可以由此種保險來解決。第三是綜合險，這種保險是最全面的一種汽車保險，承保人的車輛造成對方車輛駕駛?cè)�、乘客或行人所受到之傷害、車輛的損毀、承保人自己車輛造成的損毀、承保人汽車被無汽車保險車輛撞到造成損毀等都可獲得保險公司的賠償。

 

定期壽險受歡迎

　　

美國人不忌諱談死，而買人壽保險多少也就有點慣性了，就跟好多人早早把墓地買好了一樣，這也是一種投資方式。美國的人壽保險有定期壽險，也有終身壽險。定期壽險通�；ㄙM較低，也是美國保險公司主推的產(chǎn)品。購買人可以通過購買定期壽險來保障生命中的特定時段，例如5年、10年、20年、30年。某些定期壽險一旦到期可以續(xù)保，不過當(dāng)續(xù)保時保費將會提高。終身壽險的保費一般是固定的，只要按期交付保險費，一旦故去，其受益人將獲得保險公司所支付壽險金額。

 

買車

 

中國人：買車增加生活便利

　　

對于絕大多數(shù)的中國人來說，已經(jīng)擁有或者準(zhǔn)備買的車，都還是家庭的第一輛車。與西方國家消費者僅僅把汽車作為一種代步交通工具不同，家庭、商務(wù)這些要素更多地主導(dǎo)了中國汽車消費熱的現(xiàn)狀。另一方面，這種獨特的購車需求，也主導(dǎo)了中國人的汽車消費偏好。

 

而在具體車型的選擇上，中國人買車受政策導(dǎo)向影響很大。比如此前有關(guān)部委對小排量車型消費給予政策上的扶持，導(dǎo)致小排量車型受熱捧；另外，在中國部分特大城市，對于買車影響十分重大的另一政策因素便是車牌。這項政策的初衷在于通過限制擁有私車而緩解交通擁堵。

　　

在支付方式上，由于相對于房子在大眾生活中扮演的必需品角色，汽車仍然被認(rèn)為是一種易耗的類奢侈品消費。在衣、食、住、行這四項中，“行”排在最末，這也從一個方面反映了中國人對這類需求的取舍。

　　

對于價格便宜不少的二手車，由于中國二手車市場發(fā)展時間較短，長期以來，中國還沒有一套完整、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的二手車鑒定評估標(biāo)準(zhǔn)，二手車鑒定主要是評估師通過專業(yè)知識以及評估經(jīng)驗對于目標(biāo)車輛進行評估。并且多數(shù)采用重置成本法對目標(biāo)車輛的殘值進行評估，造成了普遍存在的輕鑒定重評估、評估隨意性大、手段不科學(xué)、評估過程主觀因素多于客觀因素以及評估結(jié)果偏離車輛的實際價值等問題。同時，中國二手車市場還存在嚴(yán)重的信息不對稱、公民誠信體系尚未建立、車輛的維修保養(yǎng)記錄、事故記錄等信息不公開等問題。所以雖然國內(nèi)的二手車市場發(fā)展迅猛，但是在一個沒有組織的發(fā)展面前，又顯得那么的脆弱和無助，緩慢的發(fā)展速度制約了國內(nèi)二手車市場的成熟。

 

美國人：汽車就是代步工具

　

早在2009年的時候，美國就已經(jīng)只有8.9%的家庭沒有汽車。擁有一輛汽車的家庭占33.7%，擁有兩輛汽車的家庭占37.6%， 擁有三輛以上汽車的家庭占19.9%。2011年，美國人擁有一輛汽車一年的花費要在8776美元，這包括汽車貸款、保險、車牌照費、汽油消耗和保養(yǎng)等。

　　

從投資的角度來看，購買汽車絕不是投資的最佳選擇，因為汽車的折舊率高，幾年下來新車就值不了幾個錢了。當(dāng)然收藏古董車又是另外一件事。普通老百姓買車只是作為代步的工具，通常美國人換車的頻率是五年，購買新車時汽車商會提供五年的汽車保修，只要是機械性故障，廠商會免費更換零件和修理。

　　

在美國，銷售舊車（二手車）是一個很大的生意。由于汽車的折舊率高，買二手車從經(jīng)濟角度考慮，特別是對收入不高的人群而言，就是非常劃算的選擇。美國有6萬多家汽車經(jīng)銷商，其中4萬多家是專門銷售二手車的。到汽車經(jīng)銷商處購買二手車價格稍微貴一些，但汽車的質(zhì)量較為有保證。實際上很多美國人買二手車并不是到汽車經(jīng)銷商處，而是直接從個人手中購買，這樣在價格上會更便宜。美國有專門的出版物介紹各類車型在出廠銷售后每一年的折舊率，只要到圖書館一查，在私人間買賣汽車時根據(jù)車況大致就可以算定用多少錢買車不會吃虧了 。

　　

5萬美元以上的汽車在美國可步入豪華車的行列，很多人想開豪華車，但又考慮到越是豪華車其折舊率就越高。像2010年寶馬（BMW M3）市場售價58400美元，5年后在市場上的售價約為26000美元，折舊率為56%。所以美國的汽車銷售商推出租賃式銷售，既滿足人們對豪華車的渴望，也使購車者的壓力減輕。例如，一輛奔馳E320車價格在5萬美元上下，如果付部分頭款，每月只需要付400～500美元，3年后，若喜歡留下車，將余額付清即可，若想再買新車，舊車就歸還給經(jīng)銷商。

 

信用卡使用

 

中國人：更看重便捷度與增值享受

 

信用卡在中國僅有10年左右，但國人接受程度卻非�？欤�因為帶來的是全新的生活方式和態(tài)度。在過去幾年跑馬圈地的爭奪中，各家銀行相繼推出辦卡送禮送積分、免年費等活動，到了現(xiàn)在，這些活動的吸引力已經(jīng)逐漸下降，持卡人越來越看中卡片所帶來的便捷度及增值享受。

　　

例如，持卡人在選擇辦哪家銀行信用卡時會考慮還款便捷的問題，畢竟，賬單頻率為每月一次，如不能方便還款，會給持卡人造成不小的困擾。一般情況下，與工資卡同屬一家銀行的信用卡較為方便，持卡人可將借記卡、信用卡關(guān)聯(lián)起來，這樣，在最后還款日就能自動還款了。而提供網(wǎng)上銀行、手機銀行、便利店、支付寶等第三方支付平臺還款的信用卡也深受大家喜愛。

　　

人性化服務(wù)能夠贏得持卡人的心。例如，短信提醒服務(wù)能夠清楚地幫助持卡人了解賬戶資金情況。個別卡中心還推出了賬單前短信提醒、特別寬限期、失卡保障等服務(wù)，同樣受到歡迎。當(dāng)然，考慮到用卡成本的問題，更多人愿意選擇免費的項目。

　　

在信用卡剛剛走進我們生活時，積分是個好東西，只需幾千、幾萬積分，持卡人就能換到些新奇好玩的寶貝。可如今，積分已經(jīng)越來越“無味”。粗略計算一下，不少積分換禮的實際比例僅為600:1，有些甚至更低。也就是說，用600甚至更多積分兌換的禮品，實際的市場價格僅為1元，這無疑降低了持卡人對積分高低的熱情。

　　

在信用卡積分逐漸失去魅力時，卡片附帶的增值功能就顯得尤為重要了。例如汽車卡加油優(yōu)惠、旅游聯(lián)名卡積點返現(xiàn)、美食卡用餐優(yōu)惠等等，真正實惠于民的卡片才能被認(rèn)可。

　　

實際上，國內(nèi)大多數(shù)信用卡持卡人還是比較保守的。通常情況下，持卡人會根據(jù)自己的還款能力進行消費，并在最后還款日全額還清。

　　

而一部分在短期內(nèi)無法歸還欠款，或是認(rèn)為一次還清會影響現(xiàn)金流的持卡人，會選擇最低還款額或申請分期還款。最低還款額一般是當(dāng)期消費金額的10%，外加各種費用，包括年費、利息、手續(xù)費等等，只歸還最低還款額的客戶需要支付從消費當(dāng)天產(chǎn)生的利息，直到全部還清為止，年利率一般為18%。而申請分期還款則根據(jù)分期期數(shù)不同，有相應(yīng)的手續(xù)費率，一般年化手續(xù)費率也在13%～15%左右。兩者都不會影響客戶信用，只有當(dāng)客戶連最低還款額都無法歸還時，個人信用記錄才會被抹黑。

　　

值得注意的是，隨著發(fā)卡量的逐年增加，信用卡壞賬率也在提升中。這不僅僅是因為持卡人對個人信用的重視度不夠，也是整個金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未完善所導(dǎo)致的�，F(xiàn)在，惡意透支信用卡、欠費不還的持卡人可能會被處以刑罰，因此在合理用卡方面，持卡人應(yīng)更為重視。

 

美國人：近半數(shù)持卡人淪為卡奴

　

信用卡（Credit Card）在美國是最基本也是最普遍的支付手段之一。美國人使用信用卡的數(shù)量超過借記卡，這里的原因是使用信用卡是借錢來花，而借記卡是花自己的錢。

　　

那么在美國申請信用卡要注意哪些環(huán)節(jié)呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好對比其固定利率和浮動利率的差異。雖然通常浮動利率會較低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代價。第二，收取年費的信用卡會有一些附加的服務(wù)，但這些服務(wù)一般消費者可能不太需要，而且年費從15美元至300美元不等。如果喜歡有較多服務(wù)功能的信用卡，其年費最好不要超過50美元，如果有能力爭取，免掉年費是最理想的。第三，在申請新信用卡時需要了解清楚遲付款的罰金是多少錢�；ㄥX超過了信用額度，信用卡公司照樣要收罰金。美國信用卡公司收取的超過信用額度罰金平均為37美元。第四，是否有隱藏的費用。有的信用卡公司對轉(zhuǎn)賬和關(guān)閉賬戶收取費用，但大部分信用卡公司不會這樣做。

　　

在美國有句行話，使用信用卡客戶欠債少的，銀行是爺。使用信用卡客戶欠債多的，客戶是爺。但歸根到底，最終是爺?shù)倪�是銀行。信用卡的流行使不少人最終成了卡奴。根據(jù)美國人口普查局的統(tǒng)計，美國信用卡持卡人中有54%的人是每月按時付清信用卡借款，33%的人每個月欠債在10000美元以下，13%的人每月欠債在10000美元以上。從這一統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，美國有近一半的信用卡持卡人成為卡奴，雖然卡奴的分量有輕有重。消費者成為卡奴的原因有多鐘，但最主要的一點是這些持卡人在消費上是支出大于收入，而中間的差額就用信用卡借貸來填補，結(jié)果欠債越來越多，欠債越多也就越難還清債務(wù)，最后導(dǎo)致更加惡性的循環(huán)。