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大支付沖擊是許多房主的房屋凈值信貸額度下借來的錢在房地產(chǎn)泡沫破滅之前他們注冊(cè)了。

Helocs允許借款人股權(quán)退出家園花在裝修和其他費(fèi)用。通常會(huì)有10年期間,借款人可以利用信用額度,使感興趣的最低還款額。

很快,十年即將結(jié)束的數(shù)以百萬計(jì)的借款人每月將飆升曾經(jīng)需要本金。違約率正在上升,一些借款人已經(jīng)很難跟上,根據(jù)一個(gè)星期一在《華爾街日?qǐng)?bào)》的故事。

好消息是,借款人已接近結(jié)束他們的利息期,當(dāng)前Helocs有幾個(gè)選項(xiàng)來處理更改Heloc之前他們。這是什么考慮,以及一些借款人已經(jīng)落后。

房主想要額外的借款能力

與大多數(shù)Helocs,借款人不能增加他們的借貸信用額度下經(jīng)過十年運(yùn)行時(shí)簽署。恢復(fù),借款能力的一個(gè)方法是嘗試注冊(cè)一個(gè)新的Heloc取代了舊的,基思Gumbinger說,HSH.com的副總裁房貸信息網(wǎng)站。

例如,借款人有100000美元的信用額度和使用30000可以展期30000美元余額到一個(gè)新的100000美元的信用額度,獲得剩余的70000美元。借款人能夠進(jìn)入這個(gè)股票在未來10年內(nèi),在大多數(shù)情況下,這取決于銀行可以支付利息。借款人可能也可以推遲舊的30000美元資產(chǎn)的本金償還另一個(gè)10年。

記住,得到一個(gè)新的Heloc-or一樣大你以前的線可能不可能在經(jīng)濟(jì)衰退期間如果你的房屋價(jià)值大幅下降并沒有完全恢復(fù),如果你的抵押貸款和其他貸款擔(dān)保的房子幾乎家里所有的總價(jià)值。

借款人還應(yīng)考慮成本。關(guān)閉成本可以運(yùn)行多達(dá)約500美元Heloc,Gumbinger先生說。但利率一個(gè)新的Heloc可能遠(yuǎn)高于目前他們所支付的。

借款人擔(dān)心利率上升

Heloc借款人應(yīng)發(fā)揮密切關(guān)注他們的利率。

Heloc利率通常是變量和大多數(shù)與優(yōu)惠利率掛鉤,這通常在與美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)(美聯(lián)儲(chǔ),fed)設(shè)定的短期利率。最終當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)提高利率,這可能發(fā)生在今年晚些時(shí)候,這可能會(huì)導(dǎo)致增加Heloc利率,進(jìn)一步推動(dòng)借款人的還款了。

借款人可以看到是否值得將固定利率。一些借款人可能更喜歡心靈的平靜的利率不會(huì)改變即使是高于他們目前支付。

房屋凈值貸款的平均利率發(fā)放,通常有一個(gè)固定利率,6.2%可能,Gumbinger先生說。

與此同時(shí),許多Helocs給出過去房地產(chǎn)繁榮與優(yōu)惠利率,沒有利潤(rùn),這意味著那些Helocs站在利率3.25%,他說。其中一些Helocs收取不到'而另一些策略在一個(gè)額外的兩個(gè)百分點(diǎn)以上,讓這些借款人的利率至少5.25%,目前。借款人應(yīng)該看他們的合同來確定他們的優(yōu)勢(shì)是什么,這將幫助他們決定是否切換到固定利率是有意義的。

另一個(gè)選擇是確定的利率Heloc平衡后轉(zhuǎn)換為固定利率的利息期或者你可以切換到一個(gè)固定利率,將你的合同中提到的安排。雖然一些銀行提供這個(gè)選項(xiàng),然而,他們的利率也會(huì)相對(duì)較高。

它可能是值得堅(jiān)持變量rate-especially如果是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)前利率新貸款質(zhì)量你相信你可以還清你的資產(chǎn)在未來幾年。應(yīng)該在此期間美聯(lián)儲(chǔ)上調(diào)利率,增加仍然可以讓你比今天可用率較低。

再融資的選擇

借款人主要抵押貸款和Heloc可能要考慮如果再融資是有意義的。通過再融資,他們可以向新的主要抵押貸款和抵押貸款和Heloc最終得到一個(gè)月付款。

這也有助于伸展償還期限,如果你得到一個(gè)新的30年期固定利率抵押貸款,利率上升,它消除了不確定性,推高了Heloc的成本。再融資也是另一種借更多的房屋凈值。

是否為借款人再融資意義取決于幾個(gè)因素,包括他們有多少股票在他們的家。銀行通常要求參與交易這種類型的借款人至少有25%的股權(quán)后在家里得到新的抵押貸款,Gumbinger先生說。

借款人最后再融資時(shí)還需要考慮。那些在2012年再融資,當(dāng)利率達(dá)到底部,可能不希望得到一個(gè)新的抵押貸款,如果這意味著結(jié)束了一個(gè)更高的利率。同時(shí),借款人通常導(dǎo)致關(guān)閉的成本大約2%的新抵押貸款再融資金額,Gumbinger先生說。如果他們最近再融資,承擔(dān)這些成本又可能沒有多大意義。

如果你擔(dān)心落后

監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在鼓勵(lì)銀行與借款人拖欠Heloc支付的風(fēng)險(xiǎn)。許多銀行已經(jīng)聯(lián)系借款人之前他們的利息期結(jié)束通知借款人的支付和找出他們是否能買得起。

借款人沒有收到他們的銀行應(yīng)該聯(lián)系他們。他們需要走他們通過他們的當(dāng)前的收入,而且還包括由其他債務(wù),比如他們的抵押貸款和汽車貸款——準(zhǔn)備提交文件證明這些數(shù)字。

一些銀行將返工的條款Heloc通過提供延長(zhǎng)償還期限或推遲利息以降低月供,使它們更易于管理。借款人所欠的家園比值得也可能找到這樣的選項(xiàng)。美國(guó)銀行(Bank of America),例如,提供這樣的借款人選擇延長(zhǎng)償還期限從15到25年降低月供,讓他們當(dāng)前在還款�；ㄆ旒瘓F(tuán)說,它適用于這樣的借款人個(gè)人和可能推遲部分本金利息,直到結(jié)束的回收期。