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美國(guó)消費(fèi)者正在尋找更容易獲得抵押貸款，之后隨著金融危機(jī)年的近凍結(jié)的信貸。這反過(guò)來(lái)，正在讓更多的創(chuàng)造性的貸款產(chǎn)品，以及利用現(xiàn)有貸款產(chǎn)品的更不尋常的方式。

背后的信貸解凍的熱量很簡(jiǎn)單的澄清。次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的崩潰之后，貸款人被擊中數(shù)十億美元的訴訟和貸款回購(gòu)由房利美，房地美和聯(lián)邦政府。有怕買(mǎi)回來(lái)的將來(lái)貸款，甚至那些質(zhì)樸的，貸款人關(guān)上了大門(mén)，沒(méi)有任何人幾乎原封不動(dòng)的信用。這終于發(fā)生變化。

“現(xiàn)在我們知道更多的比我們過(guò)去，你看到信貸不斷擴(kuò)大到更廣泛的規(guī)則， ”格雷格Gwizdz ，富國(guó)銀行房貸執(zhí)行副總裁。

從消費(fèi)者金融保護(hù)局和聯(lián)邦住房金融局，房利美和房地美的儲(chǔ)油新的規(guī)則，最近澄清了貸款將是回購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)安全。

“我們認(rèn)真聽(tīng)取了你的關(guān)于貸款的回購(gòu)已經(jīng)對(duì)你的企業(yè)的影響的擔(dān)憂，而且我們知道，解決這些問(wèn)題的方式是雙方都滿意你和企業(yè)的關(guān)鍵是要確保有一個(gè)流動(dòng)性的住房金融市場(chǎng)和提供獲得貸款的借款人， “聯(lián)邦住房金融局局長(zhǎng)梅爾·瓦特告訴貸款人去年秋天在美國(guó)抵押貸款銀行家協(xié)會(huì)的年度大會(huì)。

貸款人現(xiàn)在必須核實(shí)借款人償還貸款，一些聽(tīng)起來(lái)直覺(jué)，但它基本上是在房市繁榮的激動(dòng)人心的日子里不存在的能力。他們也有核實(shí)的收入和資產(chǎn)。

現(xiàn)在的規(guī)則是清晰的，貸款人獲得更多的創(chuàng)意。富國(guó)銀行，舉例來(lái)說(shuō)，是提供了巨額貸款的借款人（抵押貸款超過(guò)$ 41.7萬(wàn)），一種新的方式來(lái)降低每月付款。這是因?yàn)樗麄儗?duì)自己的書(shū)持有這些貸款，而不是將它們出售給房利美和房地美。

“如果你償還你的抵押貸款在富國(guó)銀行，在$ 50,000以上的量，我們重新分期償還貸款，降低您的每月付款， ” Gwizdz說(shuō)。

在過(guò)去，并經(jīng)常在同行業(yè)中，如果借款人償還了貸款余額，期限將縮短，但每月支付不會(huì)。這是中高凈值的借款人特別受歡迎。

“你的人那些誰(shuí)領(lǐng)取獎(jiǎng)金，有時(shí)他們選擇把自己的獎(jiǎng)金對(duì)他們的抵押貸款收入的范圍，”他補(bǔ)充說(shuō)。

另一種選擇是在房屋抵押貸款的空間。杰克遜維爾，佛羅里達(dá)州的EverBank正在推動(dòng)信貸的家庭資產(chǎn)線買(mǎi)了回家的一種手段。雖然這一直是可能的，它是不是借款人通常做。相反，他們利用這些貸款，其中股票拉出來(lái)一個(gè)家庭，借款人已經(jīng)擁有的，家裝項(xiàng)目或支付子女的教育�，F(xiàn)在他們正在用它們來(lái)購(gòu)買(mǎi)第二套住房。

在一個(gè)特別激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，然而，在現(xiàn)金為王，具有家庭資產(chǎn)線實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的家庭可以給予買(mǎi)方的優(yōu)勢(shì)。就像一個(gè)常規(guī)的抵押貸款，EverBank提供基于家庭的值的貸款，但不是一個(gè)固定量，這是信用的開(kāi)口端線。它給借款人拍到了未來(lái)繪制的現(xiàn)金。此外，這款產(chǎn)品最適合于較富裕的買(mǎi)家。

“這需要關(guān)閉銷售交易的壓力一點(diǎn)點(diǎn)，如果你有一個(gè)可用現(xiàn)金收前期。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)它是所有有關(guān)獲取的家，”湯姆風(fēng)，家庭貸款在EverBank執(zhí)行副總裁說(shuō)。

對(duì)于誰(shuí)從他們的家無(wú)債要現(xiàn)金的借款人，最近由位于圣地亞哥的EquityKey推出了新的貸款方案允許借款人出售自己的家園的未來(lái)價(jià)格升值，現(xiàn)金。例如，如果你買(mǎi)房子以$ 500,000，而你所期望的價(jià)值將增加另外$ 30萬(wàn)，你把它賣(mài)掉之前，你可以賣(mài)的贊賞EquityKey的百分比。

“我們把它作為一個(gè)地產(chǎn)參與協(xié)議，因?yàn)閭�券和股票之間的關(guān)鍵區(qū)別是當(dāng)我們將參加上攻，我們得到償還初始投資原則沒(méi)有絕對(duì)正確的，”杰夫·納什，共同表示， EquityKey的創(chuàng)始人。 “如果房?jī)r(jià)再低，我們減少我們被拖欠的金額，直到我們欠什么。”

這筆錢(qián)可用于任何東西，在第二家甚至是首付。一旦家庭出售，EquityKey得到75％的在這個(gè)市場(chǎng)上的房屋價(jià)值的變化，由標(biāo)普Case Shiller房?jī)r(jià)指數(shù)來(lái)衡量。

約翰·諾里斯，70，關(guān)閉了一個(gè)協(xié)議，EquityKey上周銷售的加州拉霍亞，回家他擁有20年的未來(lái)升值。他會(huì)用這些現(xiàn)金來(lái)資助一個(gè)新的業(yè)務(wù)，并認(rèn)為這是不是一個(gè)反向抵押貸款，其目的是從他們的家給年齡較大的借款人現(xiàn)金更好的待遇。

“這是非常昂貴，做一個(gè)反向抵押貸款，與前期費(fèi)用，積分等等。隨著EquityKey，沒(méi)有任何”。

有些聽(tīng)起來(lái)可能比傳統(tǒng)的30年期固定抵押貸款，還是用今天的借款人絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高，但它們進(jìn)入市場(chǎng)的今天，這一事實(shí)是更多的創(chuàng)意貸款還沒(méi)有來(lái)的跡象。

“我不會(huì)嘗試走來(lái)每一個(gè)瘋狂的，新的想法，但我肯定不會(huì)排除他們，因?yàn)樵谟幸恍┑胤轿蚁肽銜?huì)看到的是一些想法是很不錯(cuò)的，”大衛(wèi)·布利策說(shuō)：標(biāo)普道瓊斯指數(shù)，在S＆P案例Shiller住房?jī)r(jià)格指數(shù)的合作伙伴的。

布利策說(shuō)，EquityKey產(chǎn)品可能會(huì)特別有助于誰(shuí)是有一個(gè)很難成為置業(yè)的年輕，首次購(gòu)房者。

“他們?cè)谖磥?lái)的前景可能是美好的，但他們當(dāng)場(chǎng)冷冰冰的現(xiàn)金并不美妙，所以如果你可以做的事情一樣，讓他們提前貨幣化一些的房子未來(lái)的價(jià)值，這是大利好，”他說(shuō)。