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不可否認，延遲退休年齡是各國解決人口老化的一個通行做法。

但延遲退休并不是一刀切，尤其是在美國，人們在選擇退休時間時，更多地以身體狀況、社會福利和家庭財務(wù)狀況作為依據(jù)。有的人不到50 歲就退休，有的人干到75 歲還有精力繼續(xù)工作。

最近中國社科院在發(fā)布《人口與勞動綠皮書》報告中建議，中國延遲退休可分“兩步走”：2017 年完成養(yǎng)老金制度并軌，從2018 年開始，女性退休年齡每3 年延遲1 歲，男性退休年齡每6 年延遲1 歲，至2045 年男性、女性退休年齡同步達到65歲。報告出爐后，據(jù)稱有近八成網(wǎng)友不贊成男性、女性退休年齡同步達到65 歲。不可否認，延遲退休年齡是伴隨著人類壽命延長、各國解決人口老化的一個通行做法。但延遲退休并不是一刀切，尤其是在美國，人們在選擇退休時間時，更多地以身體狀況、社會福利和家庭財務(wù)狀況作為依據(jù)。有的人不到50 歲就退休，有的人干到75歲還有精力繼續(xù)工作。可謂小車不倒只管推。

美國人中位退休年齡為62歲

那么美國有無法定的退休年齡，美國人又是多大歲數(shù)退休呢?要說明這個問題，我們需要了解一下美國的退休體制。首先，美國沒有政府硬性規(guī)定的統(tǒng)一退休年齡，工薪族往往依照自己的身體和財務(wù)狀況作出選擇。第二，在領(lǐng)取政府養(yǎng)老福利上有年齡上的要求，比如民眾可領(lǐng)取享受稅務(wù)優(yōu)惠的個人退休金賬戶、401K 退休儲蓄賬戶中資金的年齡為59 歲半，如果提前領(lǐng)取則會有罰款。而享受政府提供醫(yī)療保險的年齡在65 歲，如果65 歲前退休需要自己掏錢購買醫(yī)療保險。第三，隨著人的壽命的延長，政府利用延長領(lǐng)取全額社會安全金年齡的辦法應對老齡化問題。按照聯(lián)邦政府的規(guī)定，社會安全金領(lǐng)取年齡最早為62 歲，但無法領(lǐng)取全額。領(lǐng)取全額社安金的年齡可分為3類：1937 年以前出生的人為65 歲，1943 至1954 年出生的人為66歲，1960 年以后出生的人為67 歲。從以上情況來看，雖然美國沒有強制性的退休年齡，但工薪族何時退休還是受到政府福利的一些限制。當然，最終決定何時退休的主要因素還是要看人們的身體狀況和家庭財務(wù)狀況。根據(jù)泛美退休研究中心2015 年所做的調(diào)查，已經(jīng)退休的人員，他們的中位退休年齡為62 歲。而波士頓學院退休研究中心的報告指出，2013 年，美國男性的平均退休年齡為63.9 歲，女性的平均退休年齡為61.9 歲。

泛美退休研究中心對美國已經(jīng)退休人員的調(diào)查顯示，在美國已退休人員中，有60%的人是在65 歲以前退休，15%的人是在65 歲退休，23%的人是在65 歲以后退休。如果具體劃分，在已退休人員中，50 歲以前退休的人數(shù)比例為3%，50 至54 歲退休的人數(shù)比例為6%，55 至59 歲退休的人數(shù)比例為16%，60 至64 歲退休的人數(shù)比例為35%，65歲退休的人數(shù)比例為15%，66 至69 歲退休的人數(shù)比例為13%，70 歲以上才退休的人數(shù)比例為10%。而在已退休人員中，91%的人可謂“裸退”——退休了一心一意在家養(yǎng)老;還有9%的人屬于“半退”——沒事做個臨時工，這也可能是為了“情趣”，也可能是為了掙點小錢補貼家用。在已退休人員受訪者中，39%的人表示他們是到了一個特定年齡就退休，開始追逐退休生活的夢想，7%的人表示當積攢到一定金額的養(yǎng)老金后就退休。

早退和晚退受什么因素影響

美國人什么時候退休或受到多種因素影響，但總體而言人們會有一個大致何時退休的時間表。有的人退休會比規(guī)劃的時間早，有的人退休會比規(guī)劃的時間晚。泛美退休研究中心的調(diào)查顯示，在已退休人員中，60%的人實際退休時間比規(guī)劃的退休要早，33%的人實際退休時間與規(guī)劃的退休時間一致，7%的人實際退休時間比規(guī)劃的時間要晚。在退休時間比規(guī)劃時間早的人群中，早退休的原因主要與雇主、身體狀況和家庭財務(wù)有關(guān)。失業(yè)、討厭工作、可以得到優(yōu)厚的退休獎勵、身體不佳、需要照顧家人、已有足夠養(yǎng)老錢等是人們提早退休的原因。而在退休比規(guī)劃時間晚的人群中，推遲退休的原因包括家庭需要更多的收入、需要雇主提供的醫(yī)療保險和福利、沒有攢夠養(yǎng)老錢、喜歡工作等。

美國人退休后會做些什么?他如何打發(fā)時間呢?首先我們看一下退休人員對退休后生活的想法。在調(diào)查中，42%的人希望退休后能夠四處旅游 ，25%的人希望有更多的時間與家人和朋友相聚，13%的人希望按照自己的喜好做一些事，4%的人希望做義工、服務(wù)社區(qū)。不過想法歸想法，退休人員實際上的時間安排和退休前的想法還是存在差異的。根據(jù)同一調(diào)查，53%的退休人員把時間用于多與家人和朋友相聚上，40%的人是按照自己的喜好做一些事，33%的人喜歡把時間花在旅游上，24%的人通過做義工幫助他人來使晚年生活更有意義，11%的人把時間多用于照料孫輩上，7%的人晚年生活的重點是照料需要照顧的家人。

大房子換小房子式的“以房養(yǎng)老”

現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”似乎成了一個養(yǎng)老的新名詞，不過美國人較少以住房作抵押來換取養(yǎng)老資金。在美國退休人員中有61%的人退休后依然住在原有的住宅中，但也有39%的人卻是換了新居。美國人退休后換新居的一種情形是從大房子搬到小房子，所謂“老年人車越坐越大、房子越住越小”，講的就是這種情形。第二種情形是搬到住房價格比較便宜的地區(qū)居住。美國沒有一線、二線、三線城市之分，各地的生活條件差異不大，但不同地區(qū)住房價格卻是差異很大。如果將房價較高地區(qū)的房子賣掉，到房價低的地區(qū)購房，僅房價差額就會增加一筆養(yǎng)老金。

在選擇居住地上，已退休人員更加注重實際，63%的人會選擇生活成本較低的地區(qū)生活，62%的人傾向離兒女或朋友較近的地區(qū)，48%的人考慮居住在醫(yī)療條件好的地區(qū)，42%的人寧愿住在犯罪率低的地區(qū)，40%的人喜歡在氣候好的地區(qū)生活，35%的人看中休閑娛樂活動多的地區(qū)，21%的人注重公共交通方便的地區(qū)。在住房上，70%美國已退休人員居住在獨立住宅中，20%的人是居住在集體公寓中，5%的人是居住在老人社區(qū)，還有5%的人是與親屬同住。美國老人在退休后多獨自生活，而不是與子女生活在一起。在已婚的退休人員中，只有8%的人與子女同住，有2%的人與孫輩同住。而在單身的退休人員中，有13%的人與子女同住，3%的人與孫輩同住。

保證有錢看病是家庭財務(wù)重點

人們退休以后收入會減少，但支出也相應減少，美國退休人員如何看他們退休后的生活水平呢?在受訪者中，60%的退休人員表示他們退休后的生活水平與退休前沒有太大變化，基本維持現(xiàn)狀。但有28%的人表示他們退休后的生活水平比退休前降低，主要是因為收入減少。有10%的人表示退休后生活水平比退休前有所提高，而提高的原因是支出減少。在家庭財務(wù)方面，43%的受訪者稱退休后家庭財務(wù)狀況與退休前相比沒有變化，21%的人稱退休后家庭財務(wù)狀況比退休前要好，35%的人稱退休后家庭財務(wù)狀況比退休前要差。調(diào)查表明，隨著退休后收入的減少，一部分退休家庭在財務(wù)上面臨著壓力，因此及早進行退休規(guī)劃和積攢養(yǎng)老錢對人們養(yǎng)老有著現(xiàn)實的意義。

老年人退休后在家庭財務(wù)管理上的側(cè)重點會與工作人群不同，保證基本生活支出和醫(yī)療費用支出成為退休人員家庭財務(wù)的關(guān)注點。在受訪的退休人員中，42%的人認為家庭財務(wù)的重點是能夠保證生活的基本開支，37%的人認為保證有足夠的錢支付醫(yī)療費用是家庭財務(wù)重點。25%的人將還清信用卡和消費債務(wù)視為中心工作，21%的人則將重心放在還清住房貸款上。也有20%的退休人員將繼續(xù)積攢養(yǎng)老錢作為家庭財務(wù)的中心，16%的人想的是為后代留下一筆遺產(chǎn)，9%的人要攢錢以應對長期護理支出。

收入多樣化保證退休生活質(zhì)量

美國人退休后，養(yǎng)老錢都來自哪些方面呢?根據(jù)調(diào)查，在受訪的退休人員中，89%的人有社會安全金收入，48%的人有儲蓄和投資收入，42%的人有公司提供的退休計劃，37%的人擁有401K 等退休儲蓄賬戶，10%的人有房地產(chǎn)收入，7%的人用繼承的財產(chǎn)養(yǎng)老。當然也有6%的人在退休后又選擇做零工，這自然也成為養(yǎng)老的一個經(jīng)濟來源。

實際上美國退休人員除了靠領(lǐng)取政府發(fā)放的社會安全金來養(yǎng)老外，自己為養(yǎng)老攢錢和投資也是他們擴大退休后收入來源的方式。在受訪的退休人員中，62%的人擁有儲蓄賬戶，55%的人擁有住宅，44%的人擁有退休儲蓄賬戶(IRA)，39%的人購買了人壽保險。雖說人壽保險難以為自己養(yǎng)老提供資金，但最終的收益人還是家人。此外，35%的人擁有股票，30%的人擁有共同基金，25%的人擁有401K 退休儲蓄賬戶，24%的人擁有退休年金，22%的人擁有定期儲蓄，18%的人擁有債券，10%的人在房地產(chǎn)上有投資，1%的人擁有自己的企業(yè)，10%的人擁有其他類型的投資。

美國人積攢的養(yǎng)老錢并不多

關(guān)于在美國要積攢多少錢才夠養(yǎng)老的問題，可以說是沒有一個固定的標準。雖然學者的研究認為退休后養(yǎng)老需要至少100 萬美元，但對已退休人員的調(diào)查獲得的實際情況是，能達到這樣標準的人為數(shù)很少。美國已退休人員退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值為13.1 萬美元，夫妻家庭退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值為22.5 萬美元，而單身族退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢中位值只有5.3 萬美元。雖然退休賬戶只是衡量美國退休人員積攢的養(yǎng)老錢的一個指標，但從中也可以看出美國退休人員積攢的養(yǎng)老錢金額并不是很高。根據(jù)調(diào)查，在受訪的退休人員中，退休時在退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢超過15 萬美元以上的只占4%，10 萬至15 萬美元之間的占9%，7.5 萬至10 萬美元之間的占9%，5 萬至7.5 萬美元之間的占14%，2.5 萬至5 萬美元之間的占28%，2.5 萬美元以下的占25%，還有11%的人拒絕透露自己積攢的養(yǎng)老錢金額。按照調(diào)查結(jié)果，53%的受訪退休人員在退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5 萬美元以下，而積攢的養(yǎng)老錢在10萬美元以上的只占13%。

夫妻家庭在積攢養(yǎng)老錢上要比單身家庭好很多，夫妻家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在10 萬美元以上的占21%，而單身家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在10 萬美元以上的僅占3%。

單親家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5 萬美元以下的高達73%，而夫妻家庭退休時退休賬戶中積攢的養(yǎng)老錢在5萬美元以下的比例為37%。