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【北美購房網(wǎng)】在美國如何正確購買房屋保險

對于大部分家庭來說，房屋是比重最大的財產(chǎn)。花了很多時間選房、購房。然而在美國，房屋保險可是購房的重要&必要一個環(huán)節(jié)。一份好的房屋保險，在意外發(fā)生時，好的保險公司在財務(wù)上和程序上都能為您排憂解難。

讓我們手把手教您這一道至關(guān)重要的閥門:

如何得到保險公司承諾的保障？

怎樣選擇可靠的保險公司呢？

房屋保險保修的范圍包含哪些呢？

第一步：選擇財力雄厚，信譽(yù)高的保險公司

選擇途徑：

詢問你的朋友、搜索黃頁或者與你的州的保險部門聯(lián)系。美國保險專員協(xié)會可以提供信息來幫助你在本州選擇保險公司，并且也受理投訴。政府通常會提供主要保險公司的保險費(fèi)率，此外，一些州也提供顧客對保險公司投訴的頻率。你也可以去查詢消費(fèi)者指南，咨詢保險代理人、保險公司和在線保險報價服務(wù)。

如何比較：

保險公司財務(wù)是否雄厚穩(wěn)定。                                                          

隨著近年來大規(guī)模的天災(zāi)高頻率的發(fā)生，保險公司的支付能力直接關(guān)系到對顧客的保單的履行度。

保險公司理賠評分排名。                                                                  

在沒有災(zāi)情發(fā)生時，屋主一直在單方面支付保費(fèi)，很難切身體會到保險的重要性。一直到理賠發(fā)生，屋主才能得到自負(fù)額以上的損失金額賠償。能否得到賠償，賠償金額的多少，這些都與屋主利益密切有關(guān)，理賠的重要性由此突顯。

保險公司的運(yùn)營方式，或保險經(jīng)紀(jì)所提供服務(wù)的范圍。                  

不同于汽車保險可以通過網(wǎng)絡(luò)自行報價，購買。 房屋保險大都需要經(jīng)過專業(yè)經(jīng)紀(jì)對房屋條件進(jìn)行評估，提供保單。保單的生效，代表保險公司和屋主的合同關(guān)系開始，而不是結(jié)束。屋主要考慮到將來對保單變更，理賠甚至終止保單的便利性，所以，保險經(jīng)紀(jì)能否提供相應(yīng)的， 高質(zhì)量的服務(wù)，及便利度是屋主考量的極為重要的一個關(guān)鍵。

經(jīng)過以上方面的考慮，基本上可以包最終目標(biāo)縮小到兩三家保險公司，是時候洽談保險條款細(xì)節(jié)。

第二步：尋求合理保障

不論購買的是自住性房屋，還是出租性房屋買主都應(yīng)購買房屋保險。 而保險的理念是：在房屋遭遇意外或突發(fā)的災(zāi)難時，業(yè)主能得到經(jīng)濟(jì)上的損失補(bǔ)償。保費(fèi)的多少與保障的額度高低成正比。過少的保障，有可能會讓業(yè)主蒙受巨大的損失；過高的保障，會導(dǎo)致多余的保費(fèi)支出。

需要注意的是！一份完整的房屋保險包括五個主要的方面：

第一方面 :房屋重建價值- Dwelling Replacement Cost

所保障的建筑物包括房屋本身，圍墻，車房，車道，泳池等。重建價格大體上是指一旦災(zāi)情發(fā)生，重新筑建同等規(guī)格，質(zhì)地的房屋所需人工和物料及雜費(fèi)等，而不是房屋的市場購買價。 

保險公司通常有專業(yè)的評估系統(tǒng)評估房屋的重建價格，屋主提供的訊息越詳細(xì)，評估越準(zhǔn)確。專業(yè)的保險通常會去房屋實(shí)地勘察，將房屋的實(shí)際風(fēng)貌記錄在檔，不僅有助于評估，也為將來可能的理賠提供一手的資料。保險公司和貸款銀行通常都要求保單中的房屋重建價值 最低承保額度不得低于保險公司專業(yè)計算結(jié)果的100%。

例如： 房屋的市場購入價是$100萬，面積約2500平方尺，經(jīng)保險專業(yè)核算， 只需$ 50萬的重建價值 （約$200/平方尺）。 那我們的保險關(guān)于房屋重建價值就只需$50萬的保障額度，而非100萬， 要知道， 100萬的市場購入價中還包含了這塊地，學(xué)區(qū)、地點(diǎn)及市場對該地區(qū)的未來趨勢的期望值。       

第二方面 :私人財物–Personal Property

家俱、電器、書藉、收藏、文件等；

私人財物基本包括住所內(nèi)所有可移動的財產(chǎn)。其保額有兩種方式：

A.固定保障額度

B.以第一方面 為基數(shù)的百分比，常見%為50%

但不涵蓋價值貴重的物品，如：珠寶，手表，名牌手袋，高爾夫球桿等，如屋主有以上貴重物品， 且經(jīng)常旅游在外，應(yīng)該再購買一份單獨(dú)的貴重物品保險（Personal Article Policy）

第三方面 : 修復(fù)期生活開支 - Loss of  Use

如在房屋修復(fù)期間， 房屋無法居住，此條款提供給屋主合理費(fèi)用開支。  例如租房費(fèi)用。

第四方面:業(yè)主責(zé)任險 - Personal Liability

保障發(fā)生在整個房屋范圍內(nèi)（屋內(nèi)和屋外）因人為疏忽或天災(zāi)等因素引起的任何第三方訴訟責(zé)任。很少有房主清楚這賠償額動輒高達(dá)百萬的責(zé)任險所覆蓋的內(nèi)容。責(zé)任險保護(hù)被保險人在非蓄意情況下，對他人造成的人身傷害以及財產(chǎn)損失。生活偶爾伴隨一些突如其來的意外，責(zé)任險讓您在意外來臨時，處變不驚，高枕無憂。

常見案例，下雪天沒有及時清理人行道積雪，導(dǎo)致他人跌傷。此部分所占保費(fèi)很小，但對業(yè)主至關(guān)重要，建議保障額度至少等值于房屋市場價值。如仍覺保障不夠，可考慮加買個人雨傘險 （Personal Liability Umbrella）。

自家愛犬將他人咬傷，被風(fēng)刮倒的樹木將鄰居家屋頂壓垮，雪天行人意外在門前摔倒，除草機(jī)意外將他人割傷等等，都在房屋保險個人責(zé)任險的理賠范疇。

第五方面 : 下水回流險 Back-up Sewer

下水回流險并不包含在房屋保險的基本條款中，有此需求的朋友，切記在房屋保險中附加此條款。對于靠近河流的居民，安裝回水閥（Backflow valve）不僅可以降低遭遇此類風(fēng)險的幾率，更會為您大幅降低此條款的保費(fèi)。

例如，大家記憶猶新的Edmonton今年夏季的強(qiáng)降雨還記憶猶新。許多別墅房主都因?yàn)橄滤�回流，而受到程度不等的損失。在持續(xù)強(qiáng)降雨情況下，假如附近排污河流的水位高于別墅區(qū)的排污管道水位，房主極有可能遭受下水回流所帶來的損失。

第三步：確認(rèn)保單類別，何種風(fēng)險受保，或不保。

向保險經(jīng)紀(jì)詳細(xì)咨詢保單是哪種類別：HO-1,HO-2, HO-3,HO-5或 HO-W。保障額度是基于受保風(fēng)險類別，如果保單個別重要風(fēng)險除外，再高的保障額度也是海市蜃樓。

尤為值得注意的是要颶風(fēng)保障(Hurricane)。

近年來美東地區(qū)大規(guī)模的臺風(fēng)高頻率的發(fā)生，但在2012 年10月的Sandy臺風(fēng)， 很多業(yè)主都沒有得到相關(guān)賠償，原因就是保單中不涵蓋臺風(fēng)的保障。

對于很多不精通英文的華人，閱讀繁瑣的條款是一件很困難的事，有一個簡易的辨別方法就是：檢查保險中是否有兩個自付額。通常*  一般風(fēng)險的自付額較低，如$1000,2000,2500

*臺風(fēng)(Hurricane)自付額通常為重建價格的5%, 如重建價格為500000，Hurricane自付額就是25000。

第四步：比較保費(fèi)

在選擇了可靠的保險公司， 并明確需要保障之范圍，同等條件下，當(dāng)然以價優(yōu)者勝。