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利率和 APR（年度成本百分率）有什么不同？

剛開始了解房屋抵押貸款的買房者常常會疑惑利率和 APR（年度成本百分率）之間的區(qū)別。大體上來說，你可以把利率看做你要為房貸支付的最低利息，然后你還要加上相關(guān)費(fèi)用才能得出 APR。

為了更好地理解這些概念，我們先從一些定義開始說起吧。

什么是利率？

利率是指你要為貸款支付的利息在貸款金額中占到的百分比。我們可以把這當(dāng)成是基本費(fèi)用。利率直接影響了每月的支付金額，因此比較貸款報價非常重要。

什么是 APR（年度成本百分率）？

APR 是一個計算得出的比率，它不僅包括了利率，還包括了其他借貸所需要的費(fèi)用。APR 背后的概念是幫助消費(fèi)者權(quán)衡利率和成交結(jié)算時所需要支付的費(fèi)用（比如支付較高的費(fèi)用獲得較低的利率，或者以更高利率支付成交結(jié)算價格）。政府認(rèn)為這很重要，因此在《誠實借貸法案》中要求利率旁必須列出 APR。

APR 是如何計算的？

概念

計算 APR 時，借貸費(fèi)用（借到貸款所需要的費(fèi)用）要算進(jìn)利率里。像對待附加款項一樣在貸款周期里攤銷這些費(fèi)用，然后計算一個新的利率。

具體

把費(fèi)用加到原本的貸款金額上（$200,000 + $3,000），得到一個新的貸款金額（$203,000）。使用這一全新貸款金額與利率（5.00%）來計算新的每月還款金額（$1,089.75）。然后倒推計算 APR，根據(jù)這一全新每月還款金額（$1,089.75）和原本貸款金額（$200,000）得出貸款的新利率。這就是你的 APR（5.13%）。APR 通常比利率高，因為它還包括了相關(guān)費(fèi)用。

APR 的局限性

APR 雖然有用，但也有局限性。APR 涵蓋了整個貸款周期的費(fèi)用，包括預(yù)先支付的費(fèi)用。因此，比較 APR 只有在你計劃利用整個貸款周期償還貸款時才是準(zhǔn)確的。然而，大多數(shù)借款人不會持有貸款到貸款周期結(jié)束（他們通常會進(jìn)行再貸款或出售貸款），APR 會讓一些貸款看上去好一些。在以上例子中，如果你只保留貸款三年，那么第二次貸款時即便 APR 比較低也會貴得多。這是因為第一次貸款更高的利率被分?jǐn)偟搅苏麄�貸款周期，你要提前支付 6,000 美元的費(fèi)用。查看我的文章，了解你是否需要相應(yīng)支付費(fèi)用，以及如何權(quán)衡提前支付利息與在整個貸款周期中支付利息。

另一個有關(guān) APR 計算的問題是，不同的借款人可能會在計算不同貸款項目的 APR 時算上不同的費(fèi)用。務(wù)必記得詢問借款人你的 APR 里包括或未包括的內(nèi)容。