美國(guó)富國(guó)銀行（Wells Fargo）1852年成立于美國(guó)
紐約(投資)，是一家多元化金融集團(tuán)，總資產(chǎn)為12000億美元。若以存款、家庭貸款與金融卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)富國(guó)銀行則排名全美第二�？梢圆豢鋸埖卣f(shuō)，美國(guó)富國(guó)銀行是美國(guó)最好的銀行。從1852年起，美國(guó)富國(guó)銀行已經(jīng)成為美國(guó)西部信貸服務(wù)的標(biāo)志性企業(yè)。其管理可以簡(jiǎn)要?dú)w納為“5個(gè)維度”和“44個(gè)流程環(huán)節(jié)”。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)貸款管理的5個(gè)維度
�。ㄒ唬┩该鞫�。原則：客戶所有的風(fēng)險(xiǎn)敞口和本行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施都必須清晰可見(jiàn)。包括：CICAT（事件及應(yīng)對(duì)措施追蹤集成系統(tǒng)）報(bào)告、RCSA（風(fēng)險(xiǎn)管控自評(píng)）報(bào)告、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的報(bào)告、富國(guó)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工具的實(shí)施、定期風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告（包括季度監(jiān)測(cè)和行動(dòng)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)矩陣分析和趨勢(shì)分析）、可持續(xù)的客戶關(guān)系、專(zhuān)家委員會(huì)等。
�。ǘ┛尚哦�。原則：客觀和值得信賴(lài)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和行為，達(dá)到保護(hù)資產(chǎn)安全性的目的。包括：風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)分析、回應(yīng)監(jiān)管要求、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控、信用風(fēng)險(xiǎn)防控、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的后評(píng)價(jià)等。
�。ㄈ┘皶r(shí)性。原則：風(fēng)險(xiǎn)管理措施必須基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緩急程度合理評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)之上。包括：綜合信息支持、風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目制、風(fēng)險(xiǎn)管理指引等。
�。ㄋ模┽槍�(duì)性。原則：風(fēng)險(xiǎn)管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關(guān)系到最終的資產(chǎn)質(zhì)量。包括：ILD（內(nèi)部損失數(shù)據(jù)評(píng)估）、RCSA和再評(píng)價(jià)、CRAS＋（合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)）、CICAT、CRMP（公司客戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)）、LDRPS（災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃系統(tǒng)）、POQ/CID（初始銷(xiāo)售和交易客戶信息系統(tǒng)）、CIBOS（投資銀行客戶數(shù)據(jù)中心）、SCI（戰(zhàn)略合作伙伴信息系統(tǒng)）、帳戶活躍度監(jiān)管工具、SOX（索克斯法案查詢系統(tǒng)）等。
�。ㄎ澹┫到y(tǒng)性。原則：風(fēng)險(xiǎn)管理措施必須體現(xiàn)綜合性、規(guī)范性、一貫性的要求。包括：公司業(yè)務(wù)政策指引、RCSA報(bào)告、虧損趨勢(shì)分析、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)控制效果后評(píng)價(jià)、內(nèi)外部審計(jì)、檔案管理、突發(fā)事件管理、合規(guī)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃等。
再來(lái)詳細(xì)介紹貸款“三查”的44個(gè)流程環(huán)節(jié)
根據(jù)富國(guó)銀行信貸管理要求，一筆普通貸款“三查”流程所必須經(jīng)歷的44個(gè)環(huán)節(jié)列示如下。其中，每個(gè)環(huán)節(jié)都必須形成完整記錄（書(shū)面記錄或系統(tǒng)記錄），并對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、合規(guī)部門(mén)、內(nèi)審部門(mén)和外部的審計(jì)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全開(kāi)放。
（一）貸前調(diào)查流程
1．初步財(cái)務(wù)狀況分析（客戶經(jīng)理）。
2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經(jīng)理、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸員）。
3．準(zhǔn)備所需要的資料清單（客戶助理）。
4．現(xiàn)場(chǎng)拜訪（客戶經(jīng)理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和投資理念、目標(biāo)回報(bào)率和資產(chǎn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)者情況、流動(dòng)性情況和前瞻、組織架構(gòu)運(yùn)作情況和變革計(jì)劃；其中，就資產(chǎn)狀況而言，細(xì)化指標(biāo)有當(dāng)前目標(biāo)市場(chǎng)情況、過(guò)去和未來(lái)12個(gè)月的損益情況及預(yù)估、用風(fēng)險(xiǎn)－收益矩陣評(píng)估其運(yùn)營(yíng)效率、用SWOT矩陣分析其經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣勢(shì)、非現(xiàn)金收入策略、其他銀行對(duì)其的信貸政策等。
5．?dāng)M定貸款條件清單（客戶經(jīng)理）。
6．將客戶資料和貸款申請(qǐng)錄入信貸管理系統(tǒng)（客戶助理）。
7．準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)書(shū)面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
8．收回客戶簽字確認(rèn)的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經(jīng)理）。
�。ǘ┵J中審查和貸款發(fā)放流程
9．完成財(cái)務(wù)分析（客戶經(jīng)理）。
10．在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成成本收益評(píng)估、貸款可行性評(píng)估和環(huán)保評(píng)估（客戶助理）。
11．準(zhǔn)備合規(guī)部門(mén)所需的材料（客戶助理）。
12．了解外部法律顧問(wèn)的意見(jiàn)（審貸員）。
13. 準(zhǔn)備貸前調(diào)查和確認(rèn)客戶不在美國(guó)政府“黑名單”內(nèi)（客戶助理）。
14．準(zhǔn)備有助于了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15．審閱所有的第三方對(duì)抵押物的評(píng)估報(bào)告（審貸員）。
16．根據(jù)UCC（美國(guó)統(tǒng)一商法典）要求，進(jìn)行所需保險(xiǎn)項(xiàng)目的評(píng)估（客戶助理）。
17．審查項(xiàng)目預(yù)算、準(zhǔn)備貸款預(yù)算、聯(lián)系貸款申請(qǐng)登記部門(mén)（客戶經(jīng)理）。
18．在信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中建立貸款申請(qǐng)項(xiàng)目（審貸員）。
19．準(zhǔn)備審貸材料（審貸員）。
20．在貸款申請(qǐng)通過(guò)后，收到開(kāi)貸通知書(shū)（客戶經(jīng)理）。
21．對(duì)全部貸款合同文件進(jìn)行終審，并寄送借款人（客戶經(jīng)理、審貸員、法律顧問(wèn)等）。
22．完成全部合規(guī)性審查和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作（客戶助理）。
23．完成所有相關(guān)費(fèi)用的計(jì)算，出具終稿（審貸員）。
24．協(xié)調(diào)所有參與該筆貸款業(yè)務(wù)的人員，確認(rèn)貸款發(fā)放前的全部工作結(jié)束。
25．再次確認(rèn)內(nèi)外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。
26．將第25個(gè)流程環(huán)節(jié)涉及的內(nèi)外部合同和文件存檔（審貸員）。
27．完成貸款概覽表并呈交上級(jí)審貸官備案，同時(shí)通知貸款作業(yè)中心進(jìn)行放貸和簿記工作（審貸員）。
28．將其他相關(guān)的文件材料存檔（審貸員）。
29．在UCC和納稅系統(tǒng)中建立工作檔案（客戶助理）。
�。ㄈ┵J后管理流程
30．開(kāi)始貸后管理流程工作，完成“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”分析報(bào)告（客戶助理）。
31．完成對(duì)在建工程的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃（客戶經(jīng)理）。
32．列出例外事項(xiàng)和棘手問(wèn)題的清單，供貸后監(jiān)管之用（審貸員）。
33．完成合規(guī)自查清單（客戶經(jīng)理及其上級(jí)主管），如：對(duì)于新貸款而言，必須自查的內(nèi)容共17項(xiàng)，包括：是否將美國(guó)的相關(guān)法律內(nèi)容告知借款人、所有貸款調(diào)查報(bào)告是否均經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理確認(rèn)、是否符合美國(guó)《信貸業(yè)務(wù)公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．監(jiān)督信貸資金的劃付是否與貸款申請(qǐng)一致，并將不符情況提交部門(mén)主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
35．對(duì)信貸資金的使用情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告，并對(duì)借款人采取相應(yīng)行動(dòng)（客戶經(jīng)理）。
36．每月出具貸后監(jiān)管簡(jiǎn)報(bào)，對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)因素的較大變化作出分析，對(duì)抵質(zhì)押物情況進(jìn)行評(píng)估和判斷（客戶經(jīng)理）。
37．每月收集和分析第三方評(píng)價(jià)報(bào)告，出具月度綜合分析盡職報(bào)告，報(bào)送上級(jí)管理層直至批發(fā)業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人（貸后管理人員）。
38．定期查閱CRAS系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)和流程的合規(guī)性（合規(guī)人員）。
39．每季根據(jù)借款人的季度財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)（AQR）工作，即通過(guò)借款人評(píng)級(jí)（BQR）和抵質(zhì)押物評(píng)級(jí)（CQR）計(jì)算AQR變動(dòng)情況，并追溯歷史紀(jì)錄以了解AQR變動(dòng)趨勢(shì)，并將變化上報(bào)上級(jí)管理層（客戶經(jīng)理）。
40．按月生成貸款業(yè)務(wù)綜合報(bào)告（Portfolio Credit Summary），提交批發(fā)業(yè)務(wù)信貸委員會(huì)。包括：當(dāng)月貸款與貸款承諾余額、新增貸款情況、新建信貸關(guān)系情況、AQR降級(jí)客戶情況、問(wèn)題貸款情況等，所有內(nèi)容均含綜述、趨勢(shì)分析和明晰表等內(nèi)容（貸后管理部門(mén)）。
41．統(tǒng)計(jì)分析借款人的還款情況是否與原定還款計(jì)劃一致，并將反饋至部門(mén)主管和客戶經(jīng)理（貸款作業(yè)中心）。
42．對(duì)還款情況進(jìn)行跟蹤和報(bào)告（客戶經(jīng)理），并對(duì)借款人采取相應(yīng)行動(dòng)。
44．借款人到期全部還本付息，解除抵質(zhì)押（客戶經(jīng)理、貸后管理部門(mén)）或
44．將AQR7級(jí)及以下的貸款、部分惡化趨勢(shì)明顯的AQR6級(jí)貸款、非應(yīng)計(jì)貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉(zhuǎn)交資產(chǎn)保全部（Workout Group）處理（客戶經(jīng)理、資產(chǎn)保全部人員）。
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