貸款的還款方式該怎么選擇
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貨幣總是貶值,F(xiàn)在這筆錢是值得的。未來的錢可能不值錢,所以它不會(huì)提前償還。如果你申請(qǐng)相同數(shù)量的本金和利息抵押貸款,第一年的利息是最高的,直到你可以提前償還利率幾乎相同時(shí),然后選擇提前還貸已經(jīng)沒有多大意義。
我國正處于并將長期處于高通脹、低利率時(shí)代,這是我們選擇等額本息和不提前還款的共同緣由。看一下歷年的貸款基準(zhǔn)利率,是不是可以發(fā)現(xiàn)我們正處在一個(gè)低利率時(shí)代:5年以上貸款基準(zhǔn)利率只有4.9%?v觀中國的20年,這是最低利率。
現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和政府官員都相信“通脹比通縮好”。所以,美國量化寬松,歐洲日本量化寬松,中國也是。所以,低預(yù)期利率有可能長期存在。
回到等額本金和等額本息。等額本金是每月還本金數(shù)額相同,由于所欠本金減少,所以利息會(huì)逐漸減少。等額本息就是每個(gè)月所還總數(shù)相同。
簡單舉例,比如用等額本息還款,現(xiàn)在一個(gè)月還3000,30年之后還是還3000;等額本金現(xiàn)在一個(gè)月還4500,30年后還1000。騰分期官網(wǎng)
回想上文所說,中國會(huì)長期通脹,物價(jià)逐年上漲。所以30年后可能3000就一頓便飯錢。反過來如果選擇等額本金,現(xiàn)在一個(gè)月還4500的話,這多出來的1500可能就讓人感到壓力了。
有人會(huì)講,我算過,等額本息實(shí)際上還款總額會(huì)比等額本金多,我不就虧了?
誠然,通過計(jì)算,假如貸款100萬,期限30年,貸款利率4.9%。用等額本金,利息為737041.67元,用等額本息,利息為910,616.19,多了近20萬。
然而目光長遠(yuǎn)一點(diǎn),其實(shí)這都是以未來二三十年逐步付的,這和收入的增加比,算不得什么,跟物價(jià)上漲速度相比,這也不算什么。
換句話說,到30年后,你根本不會(huì)在意多付的那部分了,因?yàn)閹Ыo你的是更大的收獲也是因?yàn)橹袊L期是高通脹、低預(yù)期利率時(shí)代。從銀行借錢的成本低,就應(yīng)該多向銀行借錢,越多越長越好。某種程度上講,借到就等于賺到。
用一點(diǎn)點(diǎn)財(cái)務(wù)管理頭腦就會(huì)明白我們現(xiàn)在的商業(yè)貸款利率為4.9%,何況一些公積金貸款低至3.25%,而銀行的財(cái)務(wù)回報(bào)為5點(diǎn),p2p行業(yè)平均收益率為9點(diǎn),20點(diǎn)%,如果這筆錢用于購買穩(wěn)健的金融產(chǎn)品,只要貸款較高,就可以賺取利潤差額。
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