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近年來(lái)，各種中國(guó)家庭債務(wù)，中央銀行的家庭貸款數(shù)據(jù)，以及對(duì)親友的債務(wù)，以及私人貸款統(tǒng)計(jì)。此時(shí)，我國(guó)所有家庭成員的負(fù)債率甚至更高。自2012年以來(lái)，我國(guó)家庭按揭貸款與各類(lèi)貸款中家庭按揭貸款的比例大幅上升。

近些年，我國(guó)家庭房貸杠桿率和住戶貸款占住戶存款比的變化情況。以2016年為例。根據(jù)央行發(fā)布的《2016年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2016年，我國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款余額19.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35%，增速比上月末低0.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.96萬(wàn)億元，同比多增2.31萬(wàn)億元。

這個(gè)數(shù)據(jù)看上去已經(jīng)夠快了，如果和同期人民幣各項(xiàng)貸款余額再一比，更夸張。

2016年12月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額106.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.5%，增速比上月末高0.4個(gè)百分點(diǎn)；全年增加12.65萬(wàn)億元，同比多增9257億元。

個(gè)人房貸增速是同期各項(xiàng)貸款增速的2倍多，新增房貸占到全部新增貸款近40%！2016年，房地產(chǎn)果然是瘋狂的一年。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2016年末，我國(guó)住戶本外幣存款606522.23億元，同期住戶本外幣貸款333729.46億元。

2016年末，我國(guó)家庭房貸杠桿率約為31.56%，我國(guó)住戶貸款占住戶存款比為55.02%�？磥�(lái)，2017１年無(wú)論家庭房貸杠桿率，還是住戶貸款占住戶存款比重都是在繼續(xù)上升，2012年末時(shí)，我國(guó)家庭房貸杠桿率大約只有19.75%，而到了2017年末上升到33.59%；同期，我國(guó)住戶貸款占住戶存款比從2012年末的不到40%，上升到2017年末的62.14%。

不得不感嘆，這幾年，我國(guó)居民加杠桿真的太快了。當(dāng)然，伴隨這個(gè)過(guò)程的關(guān)鍵是M2持續(xù)較快增長(zhǎng)，2012年我國(guó)M2為97萬(wàn)億，到了2017年這個(gè)數(shù)字為168萬(wàn)億。

房貸和央行版住戶貸款，并不是我國(guó)家庭負(fù)債的全部，如上文所述，央行的個(gè)人房貸數(shù)據(jù)，只能統(tǒng)計(jì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。除此之外，我國(guó)居民為了買(mǎi)房子，往往還有其他借貸。

比如一個(gè)小白領(lǐng)，為了買(mǎi)上車(chē)房，很多時(shí)候都是家里親戚朋友、同學(xué)，到處借錢(qián)湊首付。然后慢慢還。這意味著，他（她）既要還房貸，還要存錢(qián)還親戚朋友處借的首付款。

這幾年，主要一二線城市房?jī)r(jià)漲到超過(guò)很多人負(fù)擔(dān)的地步。但是剛需往往還得買(mǎi)啊，所以，有時(shí)候除了借家里親戚朋友的，還要借類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的，比如一些首付貸、現(xiàn)金貸。

還有的炒房客，其配資方式除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有大量民間途徑。這部分往往也是央行無(wú)法統(tǒng)計(jì)的。

如上所述，千萬(wàn)不能低估目前33.59%的房貸杠桿率，因?yàn)閷?shí)際可能更高。

同樣，住戶貸款占住戶存款，2017年末已經(jīng)達(dá)到62.14%。應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)不低了，考慮到上述類(lèi)似的分析，家庭還有其他債務(wù)，也不可掉以輕心。

最后，在日本房?jī)r(jià)大幅上漲的背景下，我們不得不說(shuō)房地產(chǎn)（負(fù)債）占家庭資產(chǎn)的比例很高。相反，如果房?jī)r(jià)不升或降，家庭債務(wù)比率將面臨壓力，甚至可能惡化。