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了解到最新抵押貸款利率為33.59％，考慮目前來講人民的生活水平相較資本主義國家有些差距，房地產(chǎn)市場的安全系數(shù)高，杠桿化的游戲很難理解。換句話說，我們的家庭能否繼續(xù)提高杠桿率？例如，繼續(xù)提高抵押貸款杠桿率。我國的住房抵押貸款屬于最大的家庭債務(wù)。西方專家指出，中國家庭存在嚴(yán)重問題，即房地產(chǎn)在家庭財富中的比例過高。

根據(jù)甘犁統(tǒng)計，中國家庭資產(chǎn)中房地產(chǎn)占比已經(jīng)達到68%，北京和上海則高達85%。不少觀點和研究認(rèn)為，我國居民房貸占家庭存款比重過高，非常危險。

同時，也有機構(gòu)稱，中國家庭的負(fù)債率遠低于全球其他地方。目前中國人均負(fù)債為2萬美元，美國的人均負(fù)債高達14.53萬美元，日本是13.4萬美元。中國的家庭負(fù)債占GDP比例只有44%，美國的占比高達80%，世界發(fā)達經(jīng)濟體的平均水平是74%。

真相到底如何？今天我們來做個分析。

我國家庭最新房貸杠桿率為33.59%，但住戶各類貸款占住戶存款比高達62.14%，考慮到其他債務(wù)實際更高，就在不久前，我國央行發(fā)布了《2017年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》。

根據(jù)該報告的披露，2017年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額120.1萬億元，同比增長12.7%，增速比上年末低0.8個百分點；全年增加13.5萬億元，同比多增8782億元。

2017年末，個人住房貸款余額21.9萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末低14.5個百分點。

這組數(shù)據(jù)很有趣吧，個人房貸余額增速比2016年降低幅度不可謂不大。但是，增速依舊超過20%，比同期各項貸款余額增速快近10點。

這說明什么，不言而喻。

同期，我國住戶本外幣存款651983.38億元。這么一算的話，我國家庭房貸杠桿率約為33.59%。

不過，家庭除了房貸，還有其他債務(wù)或貸款。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2017年末我國住戶本外幣貸款數(shù)據(jù)為405150.18億元。如果這么算，2017年末，我國住戶貸款占住戶存款比為62.14%。

客觀來說，至少從央行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計看，我國家庭的房貸杠桿率整體還不算高。不過，家庭貸款占家庭存款的比重，就不可謂不高了。

綜合來看，中國家庭的實際家庭債務(wù)，它應(yīng)該高于中央銀行的數(shù)據(jù)，如親友貸款和來自各金融機構(gòu)和金融機構(gòu)的預(yù)付貸款。如果是這樣，我國的實際住房負(fù)債率不應(yīng)該太低。加上利用空間，事實并不是很好。