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正常貸款和小額貸款的區(qū)別在于小額貸款的利率非常高。已經(jīng)有20％的大額回復(fù)，部分實(shí)際利率可以達(dá)到100％。如此高的利率，負(fù)債增加和現(xiàn)金流出遠(yuǎn)超正常貸款。因此，一般貸款的第一種選擇是銀行貸款。因此，利率低，影響力薄弱。

然后人與人的不同，有些人，本身資產(chǎn)就比較多，現(xiàn)金流入也多，所以能承受的變壞的程度也更多，所以很多企業(yè)老板什么的，銀行借不了貸款了，也會(huì)選擇小貸，高利貸什么的，還是能一定程度上的承受的起的。

但是有些人，就是窮人，本身沒什么積累，在資產(chǎn)端，除了人力資源了，別的什么房子，股票，債券，現(xiàn)金都沒什么。包括很多大學(xué)生都是這樣，大學(xué)生尤其嚴(yán)重，因?yàn)檫B人力資源都沒能變現(xiàn)呢。現(xiàn)金流入就是每個(gè)月的生活費(fèi)，也就是剛夠生活了，僅僅一點(diǎn)點(diǎn)的富余。

小貸只是金融工具的一種，這種金融工具本來是作為窮人的福音而出現(xiàn)的，對(duì)于窮人來說，他們沒有什么可以改變自身的情況。但是小貸出現(xiàn)了，窮人可以貸上一筆小貸，參加個(gè)什么技術(shù)培訓(xùn)班，出來后找一份工作，或者受災(zāi)了的農(nóng)民，借上一筆，購買種子農(nóng)用機(jī)械什么的恢復(fù)生產(chǎn)。這種使用小貸的情況，確實(shí)是窮人的福音。

但是中國的情況不一樣，中國最近鬧得最厲害的，就是校園貸，主要貸款群體是在校大學(xué)生，沒有資產(chǎn)什么現(xiàn)金流入，貸款純?yōu)榱讼M(fèi)，買包，買手機(jī)，買電腦，甚至賭博。而資產(chǎn)和現(xiàn)金流入沒有增加，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)惡化厲害，出現(xiàn)了很多的社會(huì)問題。

像貸款一樣，小額貸款也是一種特殊的投資方式。貸款額度只是一個(gè)進(jìn)入生產(chǎn)，改善資產(chǎn)和現(xiàn)金流入的良性循環(huán)。將其放在消費(fèi)者一方只會(huì)導(dǎo)致惡化。這在金融領(lǐng)域應(yīng)該是常識(shí)。這不僅僅是購買被稱為財(cái)務(wù)管理的金融產(chǎn)品，而且也是財(cái)務(wù)管理的本質(zhì)。