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據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，王君（化名）的父親是一位民營企業(yè)家，自2009年始以自己的名義在美國各地購置了20套美國別墅，其中包括加利福尼亞州10套；夏威夷州6套外加一個豪華游艇；紐約(房市)州2套；馬薩諸塞州2套。

然而王君父親的企業(yè)在2012年倒閉 了，王君的父親因病去世，國內(nèi)的房產(chǎn)及存款悉數(shù)被查封抵債，一家三口從此就只能以王君母親的存款度日。

兒子想繼承這些財(cái)產(chǎn)，卻被告知其中4套已經(jīng)因?yàn)樵S久未交房產(chǎn)稅而被拍賣，剩余16套需先繳納 40% 的遺產(chǎn)稅。

由于王君的父親并沒有獲得美國身份，所以王君想要繼承父親的這些美國房產(chǎn)，并不能享受到545萬美元的美國人遺產(chǎn)稅免稅額度，而是僅有可憐的6萬美元。這對于16套美國別墅的價值總額無疑是杯水車薪。

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正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險(xiǎn)是做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。

事實(shí)證明，買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)的主要原因。有足夠的人壽保險(xiǎn)做保障，一旦發(fā)生不測時，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。這對于貸款購房的家庭尤其重要。

終身壽險(xiǎn)都有現(xiàn)金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現(xiàn)金取出來，作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為保險(xiǎn)收益率低，但時代在進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷演變。

指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)( Indexed Universal Life Insurance )的出現(xiàn)，更新了人們對壽險(xiǎn)的看法：保單里的現(xiàn)金值跟著全球大盤指數(shù)S&P500增長，但卻不隨之下跌，做到保本永不虧錢，并且長期收益率高於普通投資者自己投資的股票債券。

美國是個消費(fèi)大國，人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮，存錢的習(xí)慣卻沒有，每月消費(fèi)個$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這些錢拿來存在你的壽險(xiǎn)保單里，每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出，等於強(qiáng)迫你儲蓄。堅(jiān)持 10 年或者更多年後，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財(cái)富。不少人買房子的首付( down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險(xiǎn)中藉現(xiàn)金值來解決的。

人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現(xiàn)金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃的保費(fèi)還可以抵稅。這對于手中有房的老移民家庭來說相當(dāng)便利。

人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會影響到孩子申請大學(xué)資助金，這對於需要申請政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。

收入高風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險(xiǎn)，就因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)( Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，法律保障私有財(cái)產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)就是保障個人財(cái)產(chǎn)的一種特殊的工具。

2016年過世的人，若總遺產(chǎn)超過 545 萬，超出的部分就要付高達(dá)40% 的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會變。而對于海外投資者來說，更只有6萬美元。