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房屋限購、外匯限制、股市動蕩…… 面對國內(nèi)的一個又一個不確定因素，越來越多的人，特別是國內(nèi)的中高產(chǎn)階級開始紛紛關注海外資產(chǎn)配置，以保障自己的資產(chǎn)不被稀釋。

過去幾年，去香港買一份保單就成了國內(nèi)熱門的投資理財方式，據(jù)香港保監(jiān)局（Insurance Authority）公布的數(shù)據(jù)，2017年，內(nèi)地訪客新單保費508億港元。

那么在這席卷內(nèi)地的跟風熱潮中，又有多少人是真正了解香港的保險呢？事實上，那些移居美國的人們會告訴你，買香港保險“是個坑”！這讓許多人開始迷惑，如果香港保險都是個坑的話，那么內(nèi)地保險又是什么情況？

那么今天，小編就帶大家來對比一下這三地的保險差別。

從保險歷史來看，美國人壽保險有著260年歷史，香港170年，而內(nèi)地的保險業(yè)則起步較晚，僅20年左右。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來說，美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。其次，美國的保險公司受美國保監(jiān)會監(jiān)管，美國聯(lián)邦和各個州都有特設基金保障賠償。政府監(jiān)管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所繳的保費在每一個州建立一個擔�；�金（Guarantee fund)。如果某保險公司經(jīng)營不善，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔�；�金負責擔保。

香港一直以來奉行自由主義，依賴行業(yè)自律，香港政府派遣政府任命的精算師從公司內(nèi)部進行監(jiān)管公司運作，來保障客戶利益。唯一可以約束的保險公司的香港保監(jiān)局也是從2016年才真正開始對保險行業(yè)進行管控。所以在管控這一點上，香港的保險公司仍不如美國成熟完善。

相較于美國和香港，內(nèi)地的保險市場起步較晚，過于激烈的行業(yè)內(nèi)競爭也導致了保險越做越像傳銷。特別是人壽保險，業(yè)務結構有所失衡，輕保障、重理財，所以對于中國的壽險市場，絕大多數(shù)人還是抱著觀望的態(tài)度。

在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上，美國的保費是香港的1/3，內(nèi)地的1/6。

對于很多富人而言，購買人壽保險最重要的一個原因是可以避開債務問題。

在內(nèi)地、香港和美國，人壽保險的現(xiàn)金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產(chǎn)或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意，在中國內(nèi)地，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。

很多人在買保險的時候都不清楚這一點，美國IRS規(guī)定，美國公民和居民一旦購買海外保險，都需要繳納保費的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你一旦有付海外保單(美國以外的保單)的保費，國稅局要求每季填表，每季都需要繳稅。 

另外，作為海外金融資產(chǎn)，根據(jù)FBAR條款，如果現(xiàn)金價值超過1萬美金，需要填寫TDF90-22.1申報；如果是無意中漏報，罰款1萬美金，如果故意不報，罰款最少10萬或50%的現(xiàn)金值。

和保險相關的稅有如下幾項：

美國公民或是稅務居民，每一年都需要申報上一個年度全家的收入，包括所有境外收入。這就意味著，內(nèi)地、香港購買的保險產(chǎn)生了收益，同樣需要申報并繳稅。

對于高收入家庭來說，稅率可能高達39.6%。所以盲目跟風買保險的行為并不可取。而美國的保險之所以能夠避稅，因為它完全按照IRS稅法的要求來設計，讓保險既可以保障客戶的收益，又可以完美避開繳稅。

雖然內(nèi)地的遺產(chǎn)稅叫囂塵上，但就目前而言，香港與內(nèi)地都都不征收遺產(chǎn)稅，而美國的遺產(chǎn)稅已經(jīng)實施了100多年，有一套嚴密的規(guī)定和流程。就算你不是美國人，只要你在美國擁有資產(chǎn)，同樣需要繳納遺產(chǎn)稅。而外國人在美國的遺產(chǎn)免稅額僅6萬元，一旦在美國擁有資產(chǎn)的外國人過世后，所有超過6萬的資產(chǎn)都要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達40%，只有付清了稅費才能繼承遺產(chǎn)。也就是說，你留了一套100萬的房子給孩子，孩子必須先繳納40萬才能得到這套房。所以不管你是看好美國的房產(chǎn)投資還是想給留學的子女買一套房，都不能忽略了遺產(chǎn)稅這個問題。保險本身不能避遺產(chǎn)稅，但可以減少遺產(chǎn)稅的影響，讓子女可以拿到更多的資產(chǎn)。最常見的做法是設立不可撤銷信托 + 人壽保險。

多人都忽略了這一點，美國IRS規(guī)定，美國公民或居民一旦購買海外保險，都必須繳納保費1-4%的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你海外保單的保費都需要繳稅。

美國對于保險有著非常嚴格的規(guī)定，其中有一條7702的條例就規(guī)定了一個人壽保險里，投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而很多香港保險都沒有金額的限制，你想投多少就投多少。

這就意味著，你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大的值，這樣的一份保險在IRS眼里根本不能算是保險，只能稱為投資，那避稅就無從談起，該交的稅也就相應的一分都不能少。

那么，如果你打算移民美國或者已經(jīng)移民美國，在中國或者其他地方買的保險應該如何處理吶？

• 建議一：

如果你準備移民美國，沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險)，請暫時不要購買這些國家的保險，咨詢過你的美國稅務師和美國的保險代理人之后，再做決定，因為你買的保險一定要符合美國稅法，否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

• 建議二：

如果你已經(jīng)移民美國，并且在這之前已經(jīng)購買了香港或者中國的保險，建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求美國法律和會計專業(yè)咨詢，做完善的家族和商業(yè)資產(chǎn)規(guī)劃以便合法規(guī)避移民美國全球收入帶來的昂貴效應。

• 建議三：

如果你已經(jīng)移民美國，并且還沒有購買美國保險，請咨詢保險經(jīng)紀人，根據(jù)實際情況為自身及家庭提供保險保障。