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這幾年移民美國(guó)的人越來(lái)越多了。來(lái)到美國(guó)的人首要做的事情就是為自己建立信用記錄。但是在開(kāi)始建立信用記錄和查詢信用報(bào)告時(shí)經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到這兩個(gè)詞語(yǔ)Hard Pull和 Soft Pull。那么它們到底是什么意思呢？

Hard Pull

常見(jiàn)的 hard pull 情形包括：申請(qǐng)各種貸款，如車貸、房貸、學(xué)生貸款等；申請(qǐng)信用卡；申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度等。

Hard pull 會(huì)降低你的信用分?jǐn)?shù)，并且兩年內(nèi)它會(huì)一直出現(xiàn)在你的信用報(bào)告里。因此，Hard pull 通常需要本人授權(quán)。我買房的時(shí)候，Quicken Loans 報(bào)利率之前先要查信用分?jǐn)?shù)，他們的客服代表在電話里就重復(fù)確認(rèn)：Do I have your authorization to run your credit report？

Soft Pull

Soft pull 對(duì)你的信用分?jǐn)?shù)沒(méi)有影響，一般不需要本人的明確授權(quán)。常見(jiàn)的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等網(wǎng)站免費(fèi)查信用分?jǐn)?shù)；信用卡公司免費(fèi)提供的 FICO 分?jǐn)?shù)；各種 pre-approval offer，包括貸款、信用卡、車險(xiǎn)等；入職及背景調(diào)查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申請(qǐng)、租車、開(kāi)通固話或?qū)拵�業(yè)務(wù)、開(kāi)通 checking/savings 銀行帳號(hào)、手機(jī)和話費(fèi)合同等。如果對(duì)方問(wèn)你 “Can I run your credit score/report?”，一般來(lái)說(shuō)就是 hard pull。如果你不確定的話，應(yīng)該事先問(wèn)清楚。

簡(jiǎn)單對(duì)比

Hard Pull 對(duì)信用分?jǐn)?shù)的影響

通常來(lái)說(shuō)，一個(gè) hard pull 會(huì)立刻降低你的信用分?jǐn)?shù) 5 個(gè)點(diǎn)左右。并且，如果短時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)大量的 hard pull，系統(tǒng)會(huì)提高警覺(jué)，因?yàn)檫@通常意味著兩種情況：

1. 你的財(cái)政狀況很糟糕，急于四處找錢。
2. 你借不到足夠的錢，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。

這種警告會(huì)讓你的信用分?jǐn)?shù)大幅度降低。只有一種例外情況：rate shopping.

所謂 “rate shopping”，是指你需要貸款的時(shí)候，比如買車，為了拿到更好的利率，會(huì)「貨比三家」聯(lián)系多家金融機(jī)構(gòu)，他們都會(huì)調(diào)用你的信用報(bào)告，每次調(diào)用都是一個(gè) hard pull，然而這并不代表你的風(fēng)險(xiǎn)突然增加了很多倍，因?yàn)槟阒皇琴I一輛車，不是買很多輛車。

根據(jù) myFICO 表示，F(xiàn)ICO 的系統(tǒng)對(duì)車貸、房貸和學(xué)生貸款的查詢比較「體諒」，如果你在 hard pull 之后 30 天內(nèi)拿到了貸款，它認(rèn)為是正常的 rate shopping 行為，不會(huì)降低你的 FICO 分?jǐn)?shù)。再往前 45 天，即拿到貸款之前 75 -30 天之內(nèi)，同一貸款的多個(gè) hard pull，F(xiàn)ICO 會(huì)視為一個(gè) hard pull，減少對(duì)你信用分?jǐn)?shù)的影響。

當(dāng)然，如果你同時(shí)申請(qǐng)多種不同的信用產(chǎn)品，比如一邊申請(qǐng)信用卡、一邊申請(qǐng)車貸，會(huì)被視為多個(gè) hard pull；申請(qǐng)多張信用卡，每個(gè)申請(qǐng)都是一個(gè) hard pull；即使是車貸、房貸和學(xué)生貸款，如果你過(guò)早申請(qǐng)、申請(qǐng)之后很長(zhǎng)時(shí)間拿不到貸款（75 天），每次申請(qǐng)都會(huì)被視為單獨(dú)的 hard pull。

自己檢查和跟蹤自己的信用分?jǐn)?shù)屬于 soft pull，不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。然而，有些產(chǎn)品和服務(wù)在做背景調(diào)查時(shí)，可能會(huì)產(chǎn)生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租賃時(shí)對(duì)租客的信用調(diào)查、租車，甚至開(kāi)通固話和寬帶業(yè)務(wù)。如果在你不知情的情況下做了 hard pull，可聯(lián)系信用局申訴。

什么是Hard Pull 和 Soft Pull相信大家也已經(jīng)明白了吧。Hard Pull 其實(shí)就是各種貸款，如車貸、房貸、學(xué)生貸款等；申請(qǐng)信用卡；申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度等。而Soft Pull是自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等網(wǎng)站免費(fèi)查信用分?jǐn)?shù)。