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即使你不知道很多關(guān)于房屋貸款,你可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)的利息抵押貸款,如果只是因?yàn)樗麄儼l(fā)揮了很大的作用在2008年和2009年的金融危機(jī)。這些貸款在衰退期間幾乎消失,但已經(jīng)開(kāi)始卷土重來(lái),但不一定什么需要擔(dān)心的。利息抵押貸款是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品壞名聲,現(xiàn)在可用的貸款不像那些幾年前經(jīng)濟(jì)搞得一團(tuán)糟。

什么是利息抵押貸款?

與傳統(tǒng)的30年期固定利率抵押貸款,你的月供往本金余額和應(yīng)計(jì)利息的貸款。利息抵押貸款有period-commonly 3、5、7、10年你只支付應(yīng)計(jì)利息,本金。如果你拿出100000美元貸款和支付應(yīng)計(jì)利息為10年,你仍然有100000美元償還(加上利息)在未來(lái)20年的貸款。相反的傳播,100000美元30年,你現(xiàn)在需要支付超過(guò)20,導(dǎo)致更高的貸款(利率也重置第一期結(jié)束時(shí),意味著你的利率可能上升)。

寬松的承銷標(biāo)準(zhǔn)允許消費(fèi)者很少導(dǎo)致首付和不那么美妙的信用評(píng)分獲得利息抵押貸款前金融危機(jī)水面,斯科特·謝爾登說(shuō),高級(jí)信貸員在圣羅莎,CA。“人們?cè)噲D擠進(jìn)他們買不起房子,因?yàn)樗麄冎荒茇?fù)擔(dān)利息支付,”他解釋道。

歷史上,房主依賴的能力再融資家園的利息期,托尼說(shuō)(goldman Sachs)首席信貸官網(wǎng)上Sindeo抵押貸款市場(chǎng)。房?jī)r(jià)在危機(jī)期間的表現(xiàn)極差,清除房屋凈值和選擇再融資,所以當(dāng)借款人的支付增加,他們負(fù)擔(dān)不起,開(kāi)始拖欠貸款。

誰(shuí)能得到一個(gè)?

利息貸款并不意味著是一種支付工具,謝爾登說(shuō)。隨著經(jīng)濟(jì)的改善,銀行又開(kāi)始為他們提供(在過(guò)去一年左右的時(shí)間),但他們不同于2007年以前貸款每個(gè)同事的術(shù)語(yǔ)“利息”。

“他們通常面向higher-net-worth個(gè)人感興趣主要在現(xiàn)金流,否則有很多資產(chǎn),”謝爾登說(shuō)。他現(xiàn)在可以產(chǎn)生的利息貸款有嚴(yán)格的要求:“我們通常需要12個(gè)月的抵押貸款銀行,除了740年的信用評(píng)分,除了25%的定金。”

他說(shuō)他們只提供巨額貸款(貸款超過(guò)設(shè)定的限制房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae))現(xiàn)在,所以它不是普通消費(fèi)者所關(guān)注的東西。

“他們是為了人…風(fēng)險(xiǎn)偏好和有能力吸收的后果,他們應(yīng)該是負(fù)的,”薩克斯說(shuō)。“合適的人,他們可以作為一個(gè)成功的抵押貸款產(chǎn)品和財(cái)務(wù)或稅務(wù)管理工具”。

例如,那些高薪但收到巨額獎(jiǎng)金可能想要一個(gè)利息貸款,保持全年稅后工資,做大,自愿捐款向校長(zhǎng)當(dāng)他們收到他們的獎(jiǎng)金。這是一個(gè)替代支付更多的全年貸款平攤30多年。另一種類型的人可能會(huì)想要一個(gè)利息貸款的人可以支付現(xiàn)金財(cái)產(chǎn)但使用利息抵押貸款要求抵押貸款利息的稅收減免。

這取決于銀行,但通常你會(huì)需要一個(gè)偉大的信用評(píng)分,首付,和低債務(wù)收入比為這些貸款的資格。實(shí)際上,那些資歷很好無(wú)論你想要什么樣的住房貸款,定期檢查你的信用評(píng)分,你可以制定一個(gè)計(jì)劃讓它準(zhǔn)備抵押貸款保險(xiǎn),當(dāng)你考慮買一棟房子。你可以讓你的信用評(píng)分每30天在Credit.com上免費(fèi)。你很可能不會(huì)在利息抵押貸款后任何時(shí)間不久,但它仍然是重要的去房屋貸款過(guò)程最好的財(cái)務(wù)狀況。

基于嚴(yán)格的貸款利息貸款標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定,抵押貸款危機(jī)之后,它看起來(lái)不像有一個(gè)需要關(guān)心這個(gè)產(chǎn)品的復(fù)興。

“他們正變得越來(lái)越突出,因?yàn)榻?jīng)濟(jì)正在改善,房地產(chǎn)市場(chǎng)正在改善,”薩克斯說(shuō)。“他們是在一個(gè)更負(fù)責(zé)任的方式完成的。”