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對(duì)于那些已經(jīng)抵押貸款在過(guò)去的幾年中沒(méi)有股權(quán),大多數(shù)都太熟悉私人按揭保險(xiǎn),添加內(nèi)置優(yōu)質(zhì)抵押貸款支付貸款人付款違約。

測(cè)量隨著時(shí)間的推移,它可以花費(fèi)你數(shù)以千計(jì),因此值得進(jìn)一步特別如果你可以完全消除。

不再有稅收優(yōu)惠

多年來(lái),抵押貸款借款人必須享受額外的稅收優(yōu)勢(shì)通過(guò)能力注銷抵押貸款保險(xiǎn)年度premiums-much像他們的房產(chǎn)稅和抵押貸款利率。1美元注銷,PMI并不那么糟糕。從2008年到2013年,它僅僅是做生意的成本如果你沒(méi)有20%的定金。

然后國(guó)稅局改變了規(guī)則,不允許抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)扣除后納稅年的12月31日,2013年。,當(dāng)我們進(jìn)入2014年第四季度,許多屋主無(wú)法得知這一變化,并將學(xué)習(xí)他們的PMI現(xiàn)在是稅后費(fèi)用(如火災(zāi)保險(xiǎn)或消費(fèi)貸款支付)。

它能減少你的借款能力

如果你的抵押貸款付款PMI建成,由定義更多的債務(wù),需要更多的收入來(lái)抵消。

沒(méi)有更多的收入,PMI侵蝕現(xiàn)有的收入通常用來(lái)抵消剩余的抵押貸款和其他義務(wù)(如汽車付款,學(xué)生貸款,信用卡,等等)。

PMI的確切數(shù)額是多少你的總收入減少的稅收優(yōu)勢(shì)。例如,每月250美元的采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)減少你的收入每月250美元。

房屋凈值需要

事情是這樣的:你不需要20%股權(quán)了擺脫P(yáng)MI。如果一個(gè)財(cái)產(chǎn)評(píng)估你要買顯示你有10%股權(quán),可以獲得銀行每月支付抵押貸款保險(xiǎn),形象地稱為銀行支付抵押貸款保險(xiǎn)。

(這也可以如果你已經(jīng)購(gòu)買完成回家,想要消除PMI從你每月支付)。

這是特別有利的采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)可以從任何地方。75%的貸款額度貸款金額的1.3%,每年,每月支付。貸款為400000美元,可能高達(dá)430美元/月的巨大的凈有形效益如果貸款人舀起每個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)。

然而,你需要一個(gè)評(píng)估,看看你是否有資格申請(qǐng)這個(gè)。大多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)的鑒定費(fèi)用是400 - 500美元,但它是值得的如果你能得到一個(gè)沒(méi)有采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)大大降低抵押貸款支付。

另一方面,評(píng)價(jià)也確定你有足夠的股本資格,但是它將幫助你定義多少更多的價(jià)值在未來(lái)需要進(jìn)行再融資。

PMI減緩抵押貸款支付時(shí)間表

這是一個(gè)巨大的PMI的缺點(diǎn)。

假設(shè)你的抵押貸款支付每月2800美元,和300美元的PMI付款。你投資一個(gè)額外的每月200美元到你的本金余額減少你支付抵押貸款利息在那次一個(gè)聰明的消費(fèi)者,你每月3000美元的抵押貸款付款。

如果你沒(méi)有采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù),你會(huì)支付額外的500美元直接向你的本金,每月復(fù)利你及時(shí)預(yù)付的努力和減少利息費(fèi)用成倍增長(zhǎng)。

如果你支付你的抵押貸款和PMI,你只有實(shí)現(xiàn)一半可能是如果你能擺脫P(yáng)MI或PMI的成本轉(zhuǎn)移到銀行通過(guò)銀行支付抵押貸款保險(xiǎn)。

如何削減PMI如果你再融資

有些房屋有抵押他們拿出30年期抵押貸款利率在3.75%以下。在這種情況下,為什么再融資抵押貸款,如果你有3.25%的30年期固定與PMI和一個(gè)新的30年期固定利率抵押貸款是剛剛超過(guò)4% ?上訪了PMI是艱巨的任務(wù),事實(shí)上,特別是不同類型的貸款。

如果你有一個(gè)聯(lián)邦住房管理局抵押貸款你拿出pre-June 2014:要求是經(jīng)過(guò)60個(gè)月的抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)用支付給住房和城市發(fā)展部和20%的股權(quán),你有能力申請(qǐng)pmi和由銀行唯一的自由裁量權(quán)授予房主的要求,不是一個(gè)保證。

另外,PMI將被禁止貸款價(jià)值78%和78%股權(quán)基于攤銷表從原始貸款《盜夢(mèng)空間》,計(jì)算在120個(gè)月(10年)。

然而,PMI FHA貸款起源于2014年6月后下跌3.5%包含固定抵押貸款保險(xiǎn),而唯一的出路就是再融資或下跌10%。你可以申請(qǐng)的抵押貸款保險(xiǎn)10年之后。然而,再融資在兩種情況下可能是一個(gè)更有價(jià)值的選擇。

對(duì)于傳統(tǒng)的貸款,可以申請(qǐng)刪除后至少24個(gè)月的按揭貸款。這里的關(guān)鍵是:如果以銀行為傳統(tǒng)的貸款再融資支付抵押貸款保險(xiǎn)成本低于多少你將支付在PMI從現(xiàn)在到24個(gè)月,搬出去的PMI將意義只要率是愛(ài)因斯坦低。

*貸款提示:如果一個(gè)新的再融資利率。125%。與PMI比當(dāng)前的利率高出25%,利差可能金融意義如果提前支付抵押貸款。

借款人可能會(huì)比他們認(rèn)為有更多的股票。在許多市場(chǎng),房?jī)r(jià)不僅穩(wěn)定,而且已經(jīng)上升,為業(yè)主創(chuàng)造更多股權(quán)否則是資金在過(guò)去的幾年里。

這些額外的股票可以很容易地減少PMI付款鋪平了道路,如果沒(méi)有完全移除它。

底線

你可以避免PMI如果你有10%首付或房屋凈值。與你密切合作信貸員;他們是鼓勵(lì)來(lái)幫助你。