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計劃很快得到房屋貸款?在你做之前,你應(yīng)該知道,有兩種類型的貸款,本質(zhì)上是成本高于傳統(tǒng)的抵押貸款同行,我們不是說次貸或私人資金。

底線是,如果你的信用評分是低于680或者你有信用污點或小股票,可以抬高抵押貸款的成本。這就是為什么它是如此重要的知道你的信用評分是在你購買抵押貸款。(一個有用且免費的資源是Credit.com的信用報告卡,給你你的信用評分和分解你的信用報告顯示你的組件,你做得很好,和你的信用你需要建立你的信用。)

FHA貸款和傳統(tǒng)貸款的肉和土豆今天的抵押貸款市場。這些產(chǎn)品類型代表最多的幾乎所有的貸款申請。那么為什么這些昂貴的嗎?簡單地說,因為信用評分較低意味著更高的風險,銀行會收取更低的信用借款人貸款違約保險。讓我們看看它是如何工作的。

FHA貸款螺母和螺栓

FHA貸款有兩種形式的抵押貸款保險(這是保證銀行對貸款違約)。一個是預(yù)付一筆抵押貸款保險費(UFMIP)資助和貸款期內(nèi)攤銷,基于175個基點的貸款金額。一個額外的每月按揭保險費也應(yīng)用使用貸款金額的135個基點。

400000美元的住房貸款為例,這是一個額外的486美元每月,造福攜帶聯(lián)邦住宅管理局擔保的貸款。

計算抵押貸款保險支付

貸款金額×UMFIP:400000美元。0175(UMFIP)= 7000 + 400000 = 407000美元資助貸款金額。這個數(shù)字決定了本金和利息支付

×月抵押貸款保險:400000美元。0135÷12 = 450美元。這個溢價膨脹每月的按揭付款。

傳統(tǒng)的貸款螺母和螺栓

你可能認為傳統(tǒng)的貸款——最追求成本最低的抵押貸款,對吧?

錯了!

如果你的信用評分是低于700和你比較的抵押貸款產(chǎn)品,一些銀行不會告訴你,你的傳統(tǒng)房屋貸款將變得非常昂貴,非�？�。

FHA的方法不同,它沒有預(yù)付抵押貸款保險費與傳統(tǒng)融資,只是每月保費根據(jù)不同比例的貸款金額范圍。和更高的風險(因為信用評分較低)=更高的成本。

上面兩個因素影響價格,除了別的之外,貸款價值比率,當然,你的信用評分。

計算抵押貸款保險支付

兩個場景的貸款金額400000美元,與不同的信用評分:

1。740的信用分數(shù),5%的首付——抵押貸款保險基于76個基點

2。640的信用分數(shù),5%的首付——抵押貸款保險基于120個基點

每月按揭保險:

×400000美元。0076÷12 = 253.33美元每月740的信用評分

×400000美元。0120÷12 = 400年的每月400美元的信用評分

注意,它每月147美元的更多的貸款信用評分較低!通過減少貸款價值(例如通過注入更多資金,),一個人的信用評分較低可能會獲得較低比例的傳統(tǒng)貸款抵押貸款保險。然而,即使有更高的貸款價值,和更高的信用分數(shù)通常會獲得更少的昂貴的房屋貸款。一般來說,傳統(tǒng)的貸款成本更低而由FHA擔保的貸款。

選擇昂貴的住房貸款

考慮以下在確定抵押貸款選擇:

——我的信用分數(shù)是多少?我可以改進嗎?

——什么類型的首付呢?(注意:任何房屋貸款不到20%的首付需要每月的抵押貸款保險,貸款成本上升)。

——我能放下更多的錢嗎?換句話說,少買房子,申請更少的債務(wù)。

——我能承受更高的每月的按揭付款?

——是我的月收入足以滿足我所有的每月償還債務(wù)和擬議的新抵押貸款支付嗎?

不管你的情況是什么,一個合格的抵押貸款專業(yè)應(yīng)該能夠幫助你瀏覽的利弊中可用的一些價格較高的貸款市場,以確定哪些行動是最適合你。

斯科特•謝爾登是一位高級貸款官員和消費者提倡位于Santa Rosa。他的作品出現(xiàn)在雅虎房屋,CNN金錢、市場觀察和在《華爾街日報》。與他在索諾瑪縣抵押貸款。

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