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如果火災(zāi)、洪災(zāi)、地震或其它自然災(zāi)害毀壞了你的家或給你的房屋帶來(lái)了損失，你是否有了合適的房屋保險(xiǎn)幫你獲得理賠、重建新屋呢？本文旨在介紹消費(fèi)者關(guān)于房屋保險(xiǎn)的常見(jiàn)問(wèn)題，解釋美國(guó)常見(jiàn)的房屋標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的內(nèi)容，以及當(dāng)損失和實(shí)際理賠金額存在差距時(shí)，如何解決這個(gè)問(wèn)題。 為了解釋方便，我們假設(shè)你擁有的房屋保險(xiǎn)是美國(guó)最常見(jiàn)的標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)（Homeowners-3, HO-3）。首先弄清楚你擁有哪一種房主保險(xiǎn)。如果你擁有的 不是標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)，你可以仔細(xì)閱讀下面的第17項(xiàng)問(wèn)題。

 1． 由火災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊等引起的損失，可以獲得理賠嗎？ 可以。美國(guó)最常見(jiàn)的標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)單通常可以覆蓋這些和其它的自然災(zāi)害引起的損失。你應(yīng)該核查你的保險(xiǎn)單規(guī)定的金額限制，確定你的保單中規(guī)定的對(duì)特殊物件的理賠金額是否合適。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地區(qū)，你的保單可能會(huì)對(duì)由颶風(fēng)引起的損害的理賠有所限制。詢問(wèn)你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有關(guān)暴風(fēng)或颶風(fēng)的保險(xiǎn)扣除額的信息。在冰雹易發(fā)生地區(qū)，你也可以獲得特殊的冰雹損害保險(xiǎn)扣除額。

 2．珠寶和其它珍貴物品可以被保險(xiǎn)嗎？ 標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單一般只為珠寶的失竊提供1000到2000美元的保險(xiǎn)。如果你的珠寶價(jià)值更高，你應(yīng)該買(mǎi)更高等級(jí)的保險(xiǎn)。你可能希望增加保險(xiǎn)單的投保以保護(hù)特殊的珠寶類(lèi)的物件或其它如繪畫(huà)、電子設(shè)備、郵票、銀具等昂貴的財(cái)產(chǎn)。這種投�？梢员Ｗo(hù)你免受額外的風(fēng)險(xiǎn)的影響，而這種額外的風(fēng)險(xiǎn)在一般保單中往往不被包括在內(nèi)。

 3．如果房屋在一場(chǎng)火災(zāi)里被徹底燒毀，你對(duì)房屋結(jié)構(gòu)已購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值15萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)足夠來(lái)重新建筑一個(gè)新房嗎？ 如果建新房的成本等同或低于 15萬(wàn)美元，你會(huì)得到足夠的保險(xiǎn)金。標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)單以置換成本為基礎(chǔ)，支付房屋結(jié)構(gòu)性損壞的賠償金。如果重新置換的成本 大約在12萬(wàn)美元，這就是你所需要的保險(xiǎn)金。另一方面，如果重建房屋的成本為18萬(wàn)美元，你會(huì)少掉3萬(wàn)美元。 如果你居住的地區(qū)經(jīng)常受到暴風(fēng)雨的襲擊，你可以詢問(wèn)保險(xiǎn)公司是否可以得到置換成本范圍擴(kuò)大的或者受到保證的保單。這樣，如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高規(guī)格，而出人意料的高出你的預(yù)算，你可以被提供超過(guò)你原有保單規(guī)定的保險(xiǎn)金額來(lái)重新建筑新房，換句話說(shuō)，你會(huì)獲得額外的理賠來(lái)支付你的賬單。 如果你不想重建房屋，你仍然可以獲得扣除了房屋折舊或貶值以后的用于置換新房的理賠金，這被稱(chēng)為實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值。你應(yīng)該確保你的保險(xiǎn)金額足夠支付重建房屋的成本。你可以通過(guò)諮詢當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)代理商或建筑商來(lái)了解重建房屋大概的成本。 不要用你房屋的價(jià)格作為你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)的金額的基礎(chǔ)。你的房屋的市場(chǎng)價(jià)格包括房屋所占用的土地的價(jià)值。大部分情況下，災(zāi)害以后，房屋所占用的土地不會(huì)改變，所以你不用為土地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。你只需要為房屋建筑本身購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

4．房屋保險(xiǎn)可以包括洪災(zāi)帶來(lái)的損害嗎？ 不可以。所以，如果你居住在洪水易發(fā)生地帶，可能購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)是一個(gè)明智之舉。聯(lián)邦保險(xiǎn)部（Federal Insurance Administration）提供聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)。在有些地方，由土石流造成的房屋損壞也可以得到洪水保險(xiǎn)的理賠。聯(lián)系你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司代理人諮詢這種保險(xiǎn)，或者是聯(lián)系聯(lián)邦緊急管理部，電話是1-800-427-4661 ；網(wǎng)址是 www.fema.gov.

5．如果管道爆裂，水流了遍地，房主的損失可以獲得理賠嗎？ 可以。標(biāo)準(zhǔn)房屋保單對(duì)于管道中水體的意外流出提供理賠。同時(shí)你每年都應(yīng)該檢查房屋的管道系統(tǒng)和供暖系統(tǒng)。

6．如果水從地塊滲漏到地下室，房主的損失可以受到賠償嗎？ 不會(huì)。標(biāo)準(zhǔn)房屋保單不包括水體滲漏。如果水的滲漏不是由洪水引起的，你也不會(huì)從洪水保單中獲得理賠。滲漏被看作一項(xiàng)維修的問(wèn)題，而不屬于保險(xiǎn)保單中的內(nèi)容。你需要找到能使你的地下室有效防水的建筑承包商。

 7．由地震引起的損失可以獲得理賠嗎？ 不可以。地震引起的損失理賠是作為房主保險(xiǎn)以外的額外的一項(xiàng)保險(xiǎn)出售的。想知道你是否需要買(mǎi)這項(xiàng)保險(xiǎn)，你需要諮詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)公司代理人。這項(xiàng)保險(xiǎn)的費(fèi)用可能因地區(qū)而存在很大差異，這取決于該地區(qū)發(fā)生較大地震的可能性。

 8．一位鄰居在我家門(mén)前的小路上或門(mén)廊的臺(tái)階上跌倒，而且威脅把我告到法庭以獲得賠償。我的保險(xiǎn)會(huì)提供理賠嗎？ 是的。如果由于你的疏忽，造成了別人在你的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的地方跌倒或發(fā)生其他意外事故，標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)單可以承擔(dān)這項(xiàng)理賠。通過(guò)法律渠道為自己辯護(hù)也要花一筆費(fèi)用。同時(shí)，如果你的鄰居或客人在你的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的地方受傷了，房主保單中的醫(yī)療支付這一部分會(huì)負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療費(fèi)用。你應(yīng)該查一下你可以獲得多少金額的保護(hù)。標(biāo)準(zhǔn)房主保單中的保護(hù)金為10萬(wàn)美元。如果你覺(jué)得你需要更多，你可以考慮購(gòu)買(mǎi)更高規(guī)格的保險(xiǎn)。

9．暴風(fēng)雨造成大樹(shù)倒下，因而損壞了房屋的屋頂，可以獲得理賠嗎？ 可以。房屋的屋頂?shù)膿p壞可以獲得理賠。同時(shí)你還可以獲得用于拖走這棵樹(shù)的成本的理賠，上限為500美元。你應(yīng)該砍伐、拖走你房屋附近的死樹(shù)或快死的樹(shù)，修理你房屋附近的大樹(shù)的枝干。雖然由這些倒落的大樹(shù)或樹(shù)干引起的你房屋的損失可以獲得理賠，但是它們畢竟還是會(huì)損壞你的房屋，影響你的家庭生活。

 10．在暴風(fēng)雨中，大樹(shù)倒下但是沒(méi)有傷及任何財(cái)產(chǎn)。移動(dòng)這棵樹(shù)的成本可以獲保險(xiǎn)補(bǔ)償嗎？ 由于故意破壞、偷竊或火災(zāi)引起的損失，大樹(shù)和灌木叢移動(dòng)的成本可以獲保險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由大風(fēng)引起的損失則不可以。然而，如果倒下的大樹(shù)擋住了你回家的路，移開(kāi)大樹(shù)的成本可能獲補(bǔ)償。你可以自己決定你是否需要為你產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的大樹(shù)、灌木叢和植物購(gòu)買(mǎi)額外的保險(xiǎn)，這個(gè)額外的保險(xiǎn)不但可以理賠移動(dòng)倒落的大樹(shù)的成本，也包括重新栽種新的大樹(shù)和其它植物的成本。

11．如果暴風(fēng)雨引起了電力中斷，導(dǎo)致了電冰箱或冰柜里的所有食物損壞而必須被扔掉，我可以要求理賠嗎？ 總體而言是不可以的，但是也存在例外。在一些州，食物損壞是包括在房主保險(xiǎn)中的。除此以外，如果電力中斷是由于你物產(chǎn)范圍內(nèi)或接近你的物產(chǎn)的電線斷開(kāi)，你可以被保險(xiǎn)保護(hù)。你應(yīng)該諮詢你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否你在州的保險(xiǎn)包括食物損壞。如果不，你可以支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)使你的保單增加食物損壞的情況。 12．我的孩子是大學(xué)生，不住在家里。他們也在保險(xiǎn)范圍內(nèi)嗎？ 如果他們是專(zhuān)職的大學(xué)生，是你的家庭組成成員，你的保險(xiǎn)總得來(lái)說(shuō)可以針對(duì)孩子住的宿舍提供一定理賠，一般是保單規(guī)定內(nèi)容的10%。如果他們不住在校園里，而是用自己的名義租房子，一些保險(xiǎn)公司可能不會(huì)提供這種有限的保險(xiǎn)理賠。

 13．我的高爾夫球桿從我的后車(chē)箱中被偷走了。房屋的房主保險(xiǎn)單可以補(bǔ)償這種損失嗎？ 可以。標(biāo)準(zhǔn)房主保單可以保證理賠你的所有私人財(cái)產(chǎn)，無(wú)論它在世界上的任何地方。然而，如果你的高爾夫球桿已經(jīng)很舊，你只會(huì)得到相當(dāng)于它當(dāng)前價(jià)值的賠償，這個(gè)金額可能并不足以購(gòu)買(mǎi)一套新的。這個(gè)時(shí)候，你可以考慮為你的私人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)置換成本的背書(shū)。這樣你可以獲得和你原先購(gòu)買(mǎi)這個(gè)高爾夫球桿時(shí)價(jià)格一樣的理賠金置換一個(gè)新的，也就是說(shuō)其中的保險(xiǎn)可扣除金額較少。

14．我有一只很小的電力船。要是它被偷了，我可以獲得理賠嗎？如果這只船發(fā)生了意外事故，我會(huì)被起訴嗎？我會(huì)獲得理賠嗎？ 你能否因?yàn)槟愕拇�被盜或損壞而獲得理賠，取決于這只船的大小，它的發(fā)動(dòng)機(jī)的馬力以及你的保險(xiǎn)公司的綜合情況。不同的保險(xiǎn)保單對(duì)理賠有著很大差別。你需要諮詢你的保險(xiǎn)公司代理人你是否需要購(gòu)買(mǎi)船主保險(xiǎn)保單。

15．我所在的小鎮(zhèn)的新的建筑規(guī)則要求我必須在支柱上重新建造房子，這會(huì)使重建房子的成本增加3萬(wàn)塊。這筆額外的支出，我可以獲得理賠嗎？ 不可以，標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)排除由于法律、法令對(duì)建筑物的特殊要求而增加的成本。你可以購(gòu)買(mǎi)法令、法律背書(shū)，這樣這個(gè)保險(xiǎn)可以理賠新的建筑規(guī)則所涉及的額外的成本。

16. “自然力”引起的損壞可以獲得理賠嗎？ 不一定。“自然力”這個(gè)詞并不會(huì)在房主保單中被特別提到。通常它指的是像颶風(fēng)、龍卷風(fēng)之類(lèi)的非人力所能為的自然災(zāi)害，一般我們所認(rèn)為的人為災(zāi)難包括失竊、車(chē)禍等。一些自然災(zāi)害，比如暴風(fēng)雨、冰雹、閃電、火山爆發(fā)等引起的損失可以從房主保險(xiǎn)中獲得理賠。但是由洪水或地震引起的損失則不被包括在房主保險(xiǎn)中。

17．如果我的保單的承保范圍比標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)單的小，應(yīng)該如何應(yīng)付？ 和你的代理人一起察看你的保險(xiǎn)的具體內(nèi)容。一些比較老的保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)內(nèi)容比標(biāo)準(zhǔn)房主保單少得多。他們可能不提供對(duì)水體、偷竊以及房主責(zé)任等原因造成的損失的理賠。他們可能在實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值基礎(chǔ)上，而不是在置換房屋的成本價(jià)格上對(duì)房屋承擔(dān)保險(xiǎn)。 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值置換成本扣除折舊或貶值。例如，如果你的屋頂因?yàn)楸╋L(fēng)雨受到損壞，你的保險(xiǎn)減去舊房頂?shù)恼叟f支付理賠。如果屋頂本身質(zhì)量很好，保險(xiǎn)扣除額就不會(huì)很多。然而，如果屋頂本身已經(jīng)很破舊，基于屋頂本身價(jià)值貶值的保險(xiǎn)扣除額可能就會(huì)很多，你應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)標(biāo)準(zhǔn)房主保險(xiǎn)。