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 首先美國家庭極少有什么灰色收入。不靠工資收入的是那些百分之一，在華爾街工作的人和大公司最頂層的頭頭）工資是絕大多數(shù)人的唯一收入 。獎金？那是遙遠的記憶。并且所有收入都要交稅，想逃稅？在信息時代比登天還難，美國正在全球懸賞舉報海外資產(chǎn)。

95%的人沒有退休金（那5%是政府 部門和極少數(shù)的公司，而且干個30年，能拿到50%的退休金不錯了）。十年后正式養(yǎng)老金要到67歲才能拿（如果美國政府到那時還沒有破產(chǎn)的話），公共醫(yī)療保險到65歲才有（如果之前還有工作的話，不然就先加入五千萬無任何醫(yī)療保險的大軍熬到65歲）。沒有什么公積金，付房貸要從自己稅后的收入中出（也許國內(nèi)買房的朋友會罵我，但公司還能出公積金，真正的中國特色）。汽車在美國是必需的交通工具，不是什么奢侈品。最后一點在美國談?wù)撌杖攵际侵付惽笆杖搿?/p>

如果你認為我說我的筆記本電腦用了八年很矯情，以下事實請不要驚訝。到美國十五年，我給自己買過或穿過的衣服或鞋子，只有一件/雙超過50美元，那是 2006年買的一件皮衣（還是打折時買的，100美元）。唯一的西服是出國前買的，一年四季是襯衣或帶領(lǐng)的薄毛衣，冬天冷時那件皮衣作外套（之前是從國內(nèi) 帶來的羽絨服）。一年四季穿的是從國內(nèi)帶來的布鞋（在家鄉(xiāng)人武部小賣部買的，七塊人民幣一雙是2007年的價格，2010年父母又帶來了十幾雙，忘記問價格，不知漲了沒有），每年穿壞三四雙。有兩雙皮鞋和一個靴子，其他場合穿。

不要以為我是個受虐狂或鐵公雞。偶爾買件幾百美元的衣服還是可以承受，一是覺得沒有必要，現(xiàn)有的夠用。二是我老婆肯定會嘮叨大半年，那我還不得發(fā)瘋？ 我這輩子買過最貴的一件衣服是出國前給老婆買的一件皮衣（3000塊人民幣，當時沒覺得什么），如果現(xiàn)在我要給我老婆買件200美元以上的衣服，她肯定會 跟我急。

收入篇 ($165,000)

從最近幾年平均看，我（一個傳統(tǒng)媒體公司IT管理人員）和我老婆（一個非營利機構(gòu)的職員），總收入16萬5美金，根據(jù)最近的統(tǒng)計在美國的家庭收入中排在最高的6.5% （在2006年是前5%，最近幾年富人越富了），即每15個家庭只有一個，收入看起來不少了。2010年美國家庭稅前的中位數(shù)收入為4萬9445美元（即一半的家庭在49445以下，另一半在之上），剔除通脹因素后比2000年的數(shù)據(jù)相比減少了7%。這十年是美國失去的十年，窮人越窮，富人越富了。從單個 人收入來看，美國全國25歲以上有全職工作的人中位數(shù)是3萬9336。收入10萬以上的人只占6%。

從美國全國來看收入消費比可能不合適，因為大華盛頓都市圈雖比不上紐約，波士頓和洛杉磯，但消費比全國水平要高得多。大華盛頓都市圈有人口558萬， 就業(yè)人口230萬，中位數(shù)收入是4萬6960。各種管理人員17萬2070，中位數(shù)收入是11萬6440。IT行業(yè)人口17萬2700 （不包括管理人員），中位數(shù)收入9萬0090。IT管理層共有1萬3410人，中位數(shù)收入13萬2920�？偟膩碚f我們相對市場工資水平嚴重偏低，主要是處在傳統(tǒng)媒體（一直不景氣，三年沒漲工資了，09年所有員工還無薪休了兩周，2010年想離開，老板不錯但沒有錢給我）和非營利機構(gòu)（一個全國性質(zhì)的醫(yī)療 協(xié)會）。大華盛頓都市圈一直是美國中上產(chǎn)的天堂，在美國前二十富裕的市縣（按中位數(shù)家庭收入算）中占據(jù)半壁江山，美國第一的公立高中就在此，我所在的郡縣大多數(shù)高中都在美國前二百名。

其他收入可以忽略不計，我沒有有些人的魄力，所以有的人可以成為億萬富翁，而我只是個打工仔。我想炒點股（沒有本錢），想開個網(wǎng)店（沒有精力和商業(yè)眼光），也想周末擺個地攤（沒有執(zhí)照，不信看看你在華盛頓旅游熱點地區(qū)無照擺個攤，十五分鐘內(nèi)你沒抓到警察局算你有種。

納稅篇 ($40,673, 占24%)

納稅主要是三部分：聯(lián)邦收入稅、州收入稅和社會保險/醫(yī)療稅，有的地方紐約市還有紐約市稅。房產(chǎn)稅和汽車持有稅也是大頭，但這里沒有算在其中（房產(chǎn)稅算在住房開銷，汽車持有稅算在出行/交通里）。總共納稅4萬0673，占總收入的24%，最大的一部分。

聯(lián)邦收入稅很復(fù)雜，就不一一介紹。2011年的稅率是（以夫妻家庭報稅為例）：1萬6700以下是10%，1萬6700到6萬7900是15%，6萬7900到13萬7050是25%，13萬7050到20萬8850是28%，最高的是35%。

征收聯(lián)邦收入稅用的收入不是所有收入，而是所謂的應(yīng)征收入。第一步減去現(xiàn)在不付，將來再付聯(lián)邦稅的，主要是401K計劃（補充養(yǎng)老金）。第二步減去人頭，每個家庭成員3700，我三口之家去掉一萬。第三步是減免，有兩種可選，一是標準減免（三分之二的人選擇此項），夫妻家庭是1萬1600，第二種選 擇是多項減免，貸款利息，捐獻，州稅和地方稅（象房產(chǎn)稅等）等都可以加起來。兩者只能選一。由于現(xiàn)在貸款利率極低加上短期貸款，貸款利息不多，選第二項不到2萬，但還是可以多省點。對于中低收入的人還有一些退稅，像大學(xué)學(xué)費，小孩人頭退稅等，因為我們的收入超出此范圍，退稅為零。最后我們的聯(lián)邦收入稅大約 相當于總收入的12%（總共1萬9800）。

州收入稅基本與聯(lián)邦稅類似，就不再重復(fù)，我們的州收入稅大約5%（共8千250）

社會保險/醫(yī)療稅，這跟國內(nèi)的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是一碼事（說起來國內(nèi)完全向美國學(xué)的，不過公司交的是和個人一樣多的，而國內(nèi)公司繳納的部分有點高得離譜，養(yǎng)老保險是20%，醫(yī)療保險是10%，企業(yè)負擔太重）。所有工資收入都得扣稅（社會保險有個上限但95%的人達不到），稅率是7.65%，共計1萬 2623。個人不需要繳納失業(yè)保險，沒有住房公積金。

總的來說，盡管還存在很多漏洞，很多超高收入者通過各種手段避稅，但是美國的個人收入稅收制度還是先進的。

在美國每個人的收入情況在稅務(wù)部門是可查的，都是陽光的。偷稅漏稅是政治家的常事，每年都有人會后院起火，看他們的笑話也是美國普通民眾茶余飯后的樂趣。而在國內(nèi)就根本無法知道某個人的全部收入，在既得利益階層，只有極小部分收入是入稅的，真正工薪階層可憐的收入都要收稅，這本身就是不公平合理的。

補充養(yǎng)老金篇 （$33，000，占20%）

前面講到退休金已經(jīng)快絕跡，補充一句，有退休金的一般沒有全民的養(yǎng)老金，美國也有雙軌制。由于退休金比養(yǎng)老金要多得多，這種政府退休金一直是批評的對 象。全民的養(yǎng)老金到67歲才有（62歲也可以開始領(lǐng)，但只有70%，不只是62歲到67歲70%，所有時候都是，先領(lǐng)并不劃算，除非沒有別的辦法），養(yǎng)老 金不多，比較平均，一個人一千到兩千五六不等（現(xiàn)在水平），也就維持個基本生活。美國的養(yǎng)老基金已經(jīng)開始入不敷出了，將來還不知有多少，所以政府鼓勵大家 存養(yǎng)老金(不同的公司有不同的計劃，可以投到基金或國債之類）。作為鼓勵，政府現(xiàn)在不對存的養(yǎng)老金扣稅，等取出時再扣稅（由于年老后收入減少，對應(yīng)的稅率 低，還是有利可圖）。

另外一個原因，吐口苦水了，資本主義社會就是很殘酷的，沒有什么鐵飯碗，五十多了，頭腦不靈活，干事慢，拿錢多，別人還可能認為你以老賣老，公司如不 景氣，先拿五十歲的開刀。五十歲以后如果被裁掉，那是很悲慘的事情。我最近一兩年，少說也看了幾千份簡歷，至少面試上百人次，找工作的人最多的不外乎兩 種：沒有美國身份的外國人和五十歲以上的美國人。五十多歲，可能孩子還在上大學(xué)，可能房貸沒付清，沒有工作就沒有醫(yī)療保險，想一想都后怕。以前忙于付房貸 和其他，沒有存什么401K。有錢的時候還是多存一點，3萬3是夫妻最多可以存的（59.5歲后可以開始取出，在之前特殊情況也可以）。

住房篇 （$38，500,占23%）

住房是普通工薪階層最大的開支，主要是房貸，房產(chǎn)稅和房屋維護，一般水電氣費也算在其中。

房貸是最大頭，最近幾年貸款利率不斷下降，我已經(jīng)重新貸款了四次（基本上是一年一次），現(xiàn)在的利率是15年固定3.375%，貸款總額35萬，每年的 房貸是3萬。國內(nèi)的朋友一定驚呼這么低的利率和15年固定。批評一下美國的霸權(quán)主義，美國全球揮舞著大棒，交的聯(lián)邦稅很多都用在軍費，所以它利用美元的地 位不斷發(fā)鈔，壓低利率，向新興經(jīng)濟體和全球輸出通貨膨脹。所以不要怪中國政府和國內(nèi)的銀行，支持一下航母和J-20，將來中國人至少可以頂住西方發(fā)達國家 的輸入性通貨膨脹，享受一下低利率。

房產(chǎn)稅大約是房產(chǎn)估值的1%，現(xiàn)在每年5千500。說起房產(chǎn)稅，沒有房產(chǎn)稅的地方（大的國家）恐怕只剩中國了。我是支持房產(chǎn)稅的，它主要用在地方政府 的日常支出，一半以上是中小學(xué)教育。國內(nèi)的情況很復(fù)雜，但擁有多個住房的是富人和既得利益層，他們是最反對房地產(chǎn)稅的。有房地產(chǎn)稅增加持有成本，迫使多個 住房的人吐出來。歷史表明，有房地產(chǎn)稅是抑制房價飆升，使初入市者（窮人）也可能買到房子。另外房地產(chǎn)稅可以支持廉租房和經(jīng)濟適用房的建設(shè)。有房的朋友不 要罵我，你可能不吃虧。

房屋維護我算600，水電氣費我算每年2400，其實是很省了（我父母可能不這么看，他們在老家是沒有暖氣和空調(diào)的）。前面的草坪和后院都是我親自動 手，每年就施一次肥，夏天僅限最熱的兩個月三天澆一次水。家里三個吊扇，一個搖扇，空調(diào)少開。冬天暖氣是有人時68F（20攝氏度），晚上睡覺和無人時是 62F（16.5攝氏度，無人的時候不開暖氣會凍裂水管的）。什么室內(nèi)裝修，家具更新，家用電器維修，更換，等我有錢時再說。

醫(yī)療/保險篇 （$7，500，占4%）

美國是發(fā)達國家中唯一沒有全民醫(yī)療保險的，醫(yī)療費用高得驚人，一個小手術(shù)（象割闌尾，國內(nèi)幾百人民幣的事）至少幾千美元。中產(chǎn)階層的醫(yī)療保險費用漲速是 “火箭速度”，而實際收入最近十年已經(jīng)下降了7%（見收入篇），真是苦不堪言。國內(nèi)正在建立的全民醫(yī)療保障體系是百分之百正確的，我舉雙手贊成，千萬不要學(xué)美國。

醫(yī)療分醫(yī)療保險費用和真正看病時的費用。自己買醫(yī)療保險那是買不起，有工作的人公司會負擔大部分。由于我老婆是醫(yī)療協(xié)會，醫(yī)療保險可以說是很好的，一 個家庭每年自己要負擔5000（國內(nèi)的朋友不要驚呼，的確是五千美元�。�。美國聯(lián)邦政府公務(wù)員的醫(yī)療保險可以說是很好的（因為美國聯(lián)邦政府是美國最大的雇 員，又沒有倒閉的危險，保險公司給他們提供的是最低的價格）。以今年P(guān)PO家庭醫(yī)療保險為例（PPO是不需要家庭醫(yī)生推薦就可以找專科醫(yī)生，算是最流行 的，比較好的保險），每個月雇主（美國政府）負擔897.76，個人負擔430.04（全年5160.48）。所以國內(nèi)貼什么美國的物價低全是胡扯，全是 吃的，穿的，有誰看到這高得驚人的醫(yī)療保險。

醫(yī)療保險只是一部分，看病時還得付錢。再以聯(lián)邦政府公務(wù)員的PPO醫(yī)療保險為例，看一次家庭醫(yī)生是25，�？漆t(yī)生是35，住院一天150，到一次急診 室是125，叫一次救護車是100。不在該保險公司網(wǎng)絡(luò)的醫(yī)生，醫(yī)院或診所看病，統(tǒng)統(tǒng)不管。普通藥物（通常是無專利的）是10，保險公司指定的有牌子的藥 物是40，不在保險公司指定的只負擔50%（一次至少50）。藥要處方，醫(yī)生從來不多開藥，他們都是王八蛋，一次不好，還得再折騰一回（請假，看病，開 藥，他們又有一次賺的）。我老婆的計劃比聯(lián)邦政府還好，也是占了醫(yī)療協(xié)會的光，所以工資低點也就認了。我自己的公司，幾萬人的大公司，保險計劃慘不忍睹， 所以我隨我老婆的遠比自己的強。我們身體健康，有點小毛病看看就好了，每年500的預(yù)算。

另外有些人選擇很差的醫(yī)療保險，如很高的自費，那么保險就便宜些，但一兩場小病就可能使最終費用遠遠超過買好點的保險。美國還有五千萬沒有任何醫(yī)療保 險的，都是赤貧階層，他們也是可以看病的，象到平民公立醫(yī)院，急診室等。反正他們沒錢，最終的費用還是攤到廣大買醫(yī)療保險的人身上。

另外的兩千塊錢，房屋保險要一千,管火災(zāi)，自然災(zāi)害（地震除外）等，不管室內(nèi)。2010年冰雹，趁機換了外墻的鋁板，修了屋頂，花了一萬多，保險公司付的。我的人壽保險500，管到55歲，如果我死了，至少老婆孩子生活有些保障。我老婆買的補充傷殘保險500。

教育篇 （$16，000，占10%）

談起孩子的教育費用，每個人都有一本難念的經(jīng)。先說基本開銷，美國規(guī)定小孩子12歲之前不能獨自在家，而教師是嚴格的八小時工作制，備課和改作業(yè)也要算在其 中，所以女兒的小學(xué)8：30上課，3：15放學(xué)（星期一是1：15），孩子不得不送到托兒所，由他們接送上學(xué)，我送到一個鄰居開的家庭托兒所，每周 100美金，已經(jīng)是最便宜的。暑假長，還得想辦法，岳父母年紀大了，根本帶不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母處，全托加上學(xué)點東西，每周至少250，就這樣每年6000刀出去了，幸虧只有一個孩子。

女兒在學(xué)校的午餐費是每天2.65美金（每年500）（盡管我認為都是垃圾食品，但肯定管飽），不得不提一下，在50年前美國政府就開始補貼學(xué)校的午餐， 所有的孩子都有份，貧窮的孩子減免�，F(xiàn)在國內(nèi)貧窮地區(qū)補貼孩子食宿，比以前有很大進步。在城市也應(yīng)該這樣做，不少城市的孩里子也吃不起午餐。

去年女兒開始學(xué)鋼琴，每周一小時65美金（每年3000多），以前沒錢買鋼琴，最便宜的雅馬哈都要4000美金，拖到八歲才學(xué)。其他象中文，游泳和國際象棋都是大班上課。平時還要買點學(xué)習(xí)用具，七七八八所有加起來5500美金。

另外每年存4000美金小孩大學(xué)學(xué)費。美國大學(xué)學(xué)費漲得太離譜。附近的George Mason University，美國排名一百名開外的公立大學(xué)，2001年州內(nèi)學(xué)生是每年3744，外州和國際學(xué)生是1萬2500�，F(xiàn)在州內(nèi)是9066，外州和國 際學(xué)生是2萬6544。十年翻了一倍多。私立學(xué)校多是3，4萬的。除了學(xué)費還有一萬左右的食宿費（公立和私立都差不多）。所以大學(xué)學(xué)費是個沉重的負擔。七 八年后等孩子上大學(xué)時，上州內(nèi)大學(xué)估計要兩萬學(xué)費，如果我們都還有不錯工作的話，估計還可以，私立就不用想了，除非孩子爭氣能拿到獎學(xué)金。

那你肯定會問普通的美國家庭，孩子多了怎么辦。我的鄰居祖上是意大利的（意大利裔的很注重家庭)，有四個孩子，由于最小的孩子比我女兒大一歲，經(jīng)常在一起玩，所以跟她家比較熟。所有孩子沒有托兒費，大的看小的，沒有任何課后班。有時鄰居孩子來的時候我女兒在彈鋼琴，她就在一旁靜靜的聽，挺懂事的孩子， 肯定喜歡彈鋼琴，但知道父母沒錢從來不嚷嚷。她家的大孩子上的就是George Mason University，回家吃住，每天開個破車（很破的車，我估計一千塊都不到）去上學(xué)。老二爭氣，拿到一個教會學(xué)校的獎學(xué)金，其實成績完全可以上很好的 學(xué)校。

父母/親情篇 （$5，000，占3%）

先道個歉，我的父母，岳父母和親戚我根本沒盡到責任，我就是個混帳王八蛋。父母和岳父母每年我各只給一千美元。岳父母七十快八十了，老婆是獨女，每年她和孩子暑假回去看一次，大家都知道暑假機票很貴的，再買點東西，五千左右。

出行/交通篇 （$13，100，占8%）

汽車是這美國地廣人稀的必需品，要在我這里如用公共交通工具上班，即使兩邊都能到達，單程也要兩個小時（主要是等車，換車）。兩個人上班每個人都要一輛車。

我公司離家15英里（24公里），我老婆24英里(40公里），這在大城市是很正常不過的。每個月要110多加侖（大約400升）的油，每月 400（每年4800）。購車成本，兩輛車平均2萬一輛，開十年，每年4000。維修算500，謝天謝地，現(xiàn)在每輛車都開了五六年沒有什么大毛病。汽車保 險每年1000（我們開車小心翼翼，所以保險漲得很慢）。汽車持有稅400(很古怪的吧，汽車是財產(chǎn)，所以要像房子一樣要征稅），總共1萬0700。另外電話費用每年1200，寬帶/電視費每年1200。

這里的維修很貴的，所以我只買新車，但要開個十年，全靠保養(yǎng)，什么毛病自己先查查，修不了也不至于被黑心的維修商坑了。去年我老婆停車不小心，將右鏡 子撞斷了，右邊車體刮得遍體鱗傷。網(wǎng)上買個新鏡子，學(xué)著怎么將車門拆開再裝上去。自己打磨，買漆重新噴上，雖然近看很難看。不過幾年后車子高齡了，只能祈 求它別出什么大毛病。

又回到電話上頭，兩個手機的家庭計劃，其中包括有數(shù)據(jù)計劃，每個月100只有少算的，美國的電話公司跟國內(nèi)一樣黑心。國內(nèi)的電話總體比美國便宜，不過我支持大多數(shù)人，這電話費應(yīng)該降個30%，什么東西都是中國制造的，加上人工便宜，電話費應(yīng)該比美國便宜一半才對。

很多朋友家里沒有有線電視，大多數(shù)上網(wǎng)看或架個天線，接當?shù)氐母咔骞?jié)目，沒有幾個臺但信號很清晰（高清節(jié)目就是這樣，在方圓50公里能收到就是高清的）。我因為是個球迷（橄欖球，籃球都看），ESPN很少上網(wǎng)，再說在大電視看比賽多過癮，這是我唯一的奢侈愛好。

食物/日用篇 （$9，600，占6%）

國內(nèi)一提到美國物價，就談美國吃的便宜，不過我還真沒感覺。我們經(jīng)常去的店是韓亞龍（當?shù)匾粋�韓國人開的很大的連鎖超市，蔬菜水果比美國店便宜還適合亞洲人）和Costco（什么東西都賣的，會員性質(zhì)的連鎖店，很類似國內(nèi)的沃爾瑪/Sam Club)。像Whole Food(賣有機食品）從來不去。我星期一到四都帶飯，吃亞硝酸鹽也比吃美國的薯條漢堡等垃圾食品強。星期五要出去吃，同事之間要聯(lián)絡(luò)一下感情。每個月吃的（包括星期五的午餐和偶爾出去吃）差不多600美金，其他雜用200，全年9600。

說實在美國吃的便宜是有原因的。首先美國跟中國一樣大，耕地還多，人口只有四分之一，加上政府大量補貼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。不過這不是主要原因。美國四通八達的公路，多數(shù)高速公路不收費，兩邊靠海（海運要便宜得多），重載鐵路（美國很多火車拉上百節(jié)車廂，每節(jié)放兩層集裝箱）和現(xiàn)代化的連鎖店。這些都壓低了成本。

前面講到我十幾年可以不買一件超過50美元的衣服或鞋子，在國內(nèi)城市的朋友有誰十幾年沒買過300人民幣的衣服或鞋子？恐怕沒有。最近我父親說在家鄉(xiāng) 買一件冬天的襖子，不怎么樣的都要1000人民幣，我簡直要抓狂。同樣是中國產(chǎn)的東西，飄洋過海，擺在美國的大商場就是要便宜。

結(jié)束篇 （$1，628，占1%）

大家也看到了，如果不出什么特殊情況，不出外旅游，不買家具，我們最后可能剩下1628美金。不過2009年發(fā)了點小財，以前的公司給我一個小項目周末做，因此請父母來住了幾個月，買了些家具和一個大電視。不過我很滿足，比95%的美國家庭收入高，可能比98%的國內(nèi)家庭收入高。如果不幸成為那1%，那我也是有良心的1%。