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與中國人的長期實踐不同，在美國每個人都要自己支付醫(yī)療費用。除少數(shù)低收入美國公民或永久居民外，美國政府不會為需要醫(yī)療而無力付費的人提供資助。而美國的醫(yī)療費用非常昂貴，目前，僅住院一天的費用，就在800到1500美元左右。這還不包括手術(shù)費、各種化驗費、專業(yè)人員咨詢費等開支。因此，絕大多數(shù)美國人都靠醫(yī)療保險來預(yù)防萬一。

留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險：

對沒有收入或收入甚微的外國留學(xué)生而言，若沒有醫(yī)療保險，有一次嚴(yán)重的疾病或意外，就會造成嚴(yán)重的財務(wù)困難，甚至中斷求學(xué)。即使平時的小病開支，對預(yù)算較緊的留學(xué)生也是不小的壓力。

美國法律還規(guī)定，所有持J-1簽證的訪問學(xué)者或交換學(xué)者，在美期間必須要買醫(yī)療保險，且要達(dá)到規(guī)定的保險標(biāo)準(zhǔn)，否則將終止訪問或交流并遣送回國。目前，此項要求雖尚未推及到持F-1簽證的留學(xué)生，但美國移民局規(guī)定，非移民不應(yīng)成為美國人的負(fù)擔(dān)，否則將遞解出境。而且，留學(xué)生赴美入學(xué)的條件之一，是在美學(xué)習(xí)與生活期間有足夠的財力支持。這自然也包括了醫(yī)療費用。所以，絕大多數(shù)的美國學(xué)校都要求外國學(xué)生必須買醫(yī)療保險，才能注冊上學(xué)，以免發(fā)生意外成為學(xué)校的負(fù)擔(dān)。這就是說，留學(xué)生買醫(yī)療保險是強迫性的。留學(xué)生一到美國，在入學(xué)注冊時，就必須要買醫(yī)療保險。

如何選擇醫(yī)療保險：

美國的醫(yī)療保險公司很多，各公司也有多種醫(yī)療保險計劃，在眾多保險公司和眾多保險計劃中，留學(xué)生該如何選擇呢？下面對美國醫(yī)療保險公司和醫(yī)療保險計劃作簡略的介紹，以使留學(xué)生可對各種醫(yī)療保險做有效的比較，找到對自己最有利、最合適的保險。

第一要了解醫(yī)療保險費的負(fù)擔(dān)(PremiumCost)。這是指投保人要支付的醫(yī)療保險費。當(dāng)然，保險費越低越好。比較保險費多少固然重要，但一定要考慮保險賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言，保費較低的保險計劃，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險費不應(yīng)是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險計劃能夠有效的保護自己。

第二要了解醫(yī)療保險公司的信譽。買醫(yī)療保險，一定要找一家服務(wù)記錄良好的醫(yī)療保險公司，否則將來賠償支付時麻煩太多。保險公司的信譽，可向?qū)W校的外籍學(xué)生顧問或在校留學(xué)生詢問，主要看保險公司的服務(wù)是否滿足外國學(xué)生的特殊需要？有無專人回答并解決問題？對投保學(xué)生是否公平？賠償時是否快捷迅速等情況。

第三要了解最高保險支付額(MaximumPayment)。這是指醫(yī)療保險公司對投保人醫(yī)療費用的最高支付額。通常，美國保險公司對投保人的醫(yī)療費用，都有支付最高額限制。當(dāng)某一種疾病的治療開支，超過設(shè)定的最高支付限額后，保險公司就不再繼續(xù)付款。所以，最高保險支付額越低，投保人所冒的危險就越大。

第四要了解保險計劃的自付額(DeductibleAmount)。多數(shù)美國保險公司在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人付夠一年自付額后，公司才開始賠償；一種為看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額�？床∽愿额~通常比年度自付額低，但每次看病都要付。無論何種情況，當(dāng)然是自付額越少越好。

第五要了解保險計劃的共付比率(Co-PaymentPercentage)。多數(shù)美國保險公司對投保人的全部醫(yī)療費用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的醫(yī)療費用，投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病，保險公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。此外，對醫(yī)療費用的不同部分，實施不同比率的賠償。如保險公司對醫(yī)療費的前2000元付百分之百，從2000元到50000元付百分之八十， 50000元以上再付百分之百。還有些公司在投保人自付額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，會百分之百支付。不過，這種計劃的自付額一定較高。

第六要了解特殊保險限制規(guī)定(SpecialLimits)。對某些醫(yī)療服務(wù)，不少保險公司規(guī)定有一定的支付限額，如對住院費、醫(yī)生、手術(shù)費、麻醉費、心理治療費等的限制。這些服務(wù)支付額限制的基本原則，一般是不能超過投保人居住地區(qū)的平均水平。所以，當(dāng)投保人需要這些醫(yī)療服務(wù)時，一定要查出居住地區(qū)的平均醫(yī)療費用，以確定保險計劃中的特定服務(wù)支付限額足以應(yīng)付。

第七要了解醫(yī)療保險受益期限(BenefitPeriod)。這是指保險計劃的有效期，即為投保人看病支付醫(yī)療費用的時間限制。如某一醫(yī)療保險計劃規(guī)定52周的受益期，當(dāng)投保人某一疾病治療達(dá)52周后即不再支付，而不管投保人是否需要繼續(xù)治療。通常慢性疾病和嚴(yán)重傷害可能需要比52周更長的時間去治療，一旦到達(dá)受益期限后，投保人只好自己付費治療。

第八要了解醫(yī)療保險的延長受益規(guī)定(BenenfitExtention)。 醫(yī)療保險的延長受益條款，是指投保人在不符合繼續(xù)投保條件下接受治療，保險公司仍會支付醫(yī)療費用。一般而言，多數(shù)美國醫(yī)療保險公司在一定的期限內(nèi)，仍會繼續(xù)支付投保人的醫(yī)療費用開支。

第九要了解醫(yī)療保險的排除支付條款(Exclusion)。 這是指在保險計劃中，規(guī)定某些醫(yī)療費用項目不在保險支付范圍之內(nèi)，一般是在保險之前已經(jīng)存在的疾病或眼睛、牙齒的毛病等。所以投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀排除支付名單，以便確知那些醫(yī)療項目不在保險支付范圍之內(nèi)。

第十要了解出院與歸國條款(MedicalEvacuation/Repatriation)。這一條款對留學(xué)生有很大的關(guān)系。如保險中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時，保險公司就要支付必要的交通費。如有歸國支付條款，萬一投保人在美國死亡，保險公司要支付運送遺體回國的費用。

投保的過程：

選好醫(yī)療保險計劃并付出保險費后，投保人就會從醫(yī)療保險公司收到一張醫(yī)療保險卡。保險卡上會注有投保人的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名字、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。當(dāng)投保人因生病或受傷尋求治療時，必須盡快通知保險公司，并索要保險支付申請表(Claim)。支付申請表通常分兩部分，一部分由投保人自己填寫，一部分由醫(yī)生或治療機構(gòu)填寫。投保人應(yīng)先把需自己填寫的部分填好，再送到治療的診所或醫(yī)院填寫其他部分，然后郵寄給保險公司。投保人要提供完整而正確的資料，否則保險公司無法評估保險支付申請。有時保險公司會要求投保人或醫(yī)生提供進一步資料，投保人也須盡快作出反應(yīng)，以便完成保險支付手續(xù)。在支付醫(yī)療費時，有些醫(yī)生或醫(yī)院會直接向保險公司要求付費，也有些醫(yī)生和醫(yī)院則要求投保人先付費，然后投保人再從保險公司獲得退款。為快速而順利地獲得保險支付，投保人看病時，應(yīng)向醫(yī)生或醫(yī)院索取列有醫(yī)生姓名、診斷病情、醫(yī)療費用等信息的明細(xì)帳單，以做索賠依據(jù)。

使用醫(yī)療保險要注意的一點，是就醫(yī)地點常為保險支付爭議之處。美國大學(xué)多設(shè)有健康中心或小型診所，學(xué)費中一般也附有健康費用，保險公司因此對一般小病，常要求投保人先在校內(nèi)就診。所以，生病或受傷應(yīng)先到學(xué)校健康中心就診，治療通常免費，但買藥要花錢。若病情復(fù)雜或嚴(yán)重，學(xué)校健康中心會替你預(yù)約醫(yī)生或推薦醫(yī)生。當(dāng)然，投保人也可自找醫(yī)生，但在就醫(yī)前應(yīng)與保險公司聯(lián)系，看是否同意支付醫(yī)療費用。大略而言，只要有開業(yè)執(zhí)照的醫(yī)生，保險公司大多同意支付費用。如學(xué)校健康中心推薦的醫(yī)生，就醫(yī)前最好弄請其年齡、技能、收費標(biāo)準(zhǔn)、與大醫(yī)院聯(lián)系等方面的情況。如遇緊急狀況，可先打電話聯(lián)系自己醫(yī)生或?qū)W校健康中心。若無自己的醫(yī)生或醫(yī)生不在或健康中心不上班，可到最近的醫(yī)院急診處，并電話詢問保險公司的付費標(biāo)準(zhǔn)，以便決定最需要的醫(yī)療服務(wù)。如情況十分急迫，可打"九一一"電話，請求緊急醫(yī)療服務(wù)。

總之，留學(xué)生一般手頭較緊，對保險費多少最為注意。但經(jīng)驗上，投保人不能只看保險費是否低廉，還要看保險計劃能否滿足你的需要。否則一旦治療時，就可能發(fā)現(xiàn)低廉保險無法滿足你的需要。不過，美國醫(yī)療保險公司很多，留學(xué)生只要用心，還是能找到物美價廉的醫(yī)療保險計劃。

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許多美國大學(xué)都提供學(xué)生團體醫(yī)療保險計劃。這些保險計劃一般都經(jīng)學(xué)校對保險公司的良莠和保險項目的多寡做過評判，保險費也相對較低，多數(shù)學(xué)校還有專人負(fù)責(zé)辦理賠償支付業(yè)務(wù)。不過，學(xué)校團體保險的缺點，可能無法兼顧留學(xué)生的一些特別情況，如女性懷孕、家屬保險等。以往美國大學(xué)往往強迫留學(xué)生非參加學(xué)校保險計劃不可，但現(xiàn)在情況已經(jīng)改變。如對學(xué)校保險計劃不滿意，則容許留學(xué)生另外投保，只要注冊時出示其他醫(yī)療保險公司的保險證明即可。如沒有，學(xué)校就會要求在一定期限內(nèi)出具保險證明，否則即應(yīng)參加學(xué)校保險。

目前，大多數(shù)中國留學(xué)生都參加一些專為外國留學(xué)生開辦的醫(yī)療保險計劃。這些保險計劃保險費較低，而且賠償支付額高，限制條件少，針對性也強，非常適合中國留學(xué)生。那些不強迫非買本校保險計劃的美國大學(xué)，也會推薦中國留學(xué)生買這樣的醫(yī)療保險。