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在加拿大，有興趣投資、卻又沒(méi)有那么多富余資金的朋友，別忘了房子也可以用來(lái)做抵押貸款。其中選擇哪種類(lèi)型的信貸，也是一門(mén)學(xué)問(wèn)。

將沒(méi)有貸款的房屋作抵押信貸，然后用借來(lái)的資金進(jìn)行投資，不僅有稅務(wù)上的優(yōu)惠，還能夠充分利用加拿大金融杠桿資金成本較低的好處。為此目的而做的貸款又該怎樣選擇?

先來(lái)看看加拿大皇家銀行(RBC)的貸款專(zhuān)家周虹進(jìn)先生列舉的一組數(shù)字，佐證信用額度產(chǎn)品可以給客戶(hù)提供的很多可能性。

比如說(shuō)你的房子購(gòu)買(mǎi)價(jià)200萬(wàn)，批出了120萬(wàn)的額度。這個(gè)額度好像一個(gè)房頂，在這個(gè)房頂下，你可以做出不同組合的還款安排。假如說(shuō)你需要問(wèn)銀行一共借120萬(wàn)，其中20萬(wàn)，僅需要借幾個(gè)月，之后北京的房子賣(mài)掉會(huì)有20萬(wàn)進(jìn)來(lái);其它100萬(wàn)慢慢還。那么，我們可以把20 萬(wàn)做成一個(gè)小的完全開(kāi)放式的信用額度，隨借隨還，三個(gè)月后，有20萬(wàn)進(jìn)來(lái)，立刻還掉。另外100萬(wàn)，設(shè)置/包裝成為貸款，每月還本付息，但付較低的房貸利率。

根據(jù)這個(gè)例子，我們可以看到，利用房屋進(jìn)行抵押貸款有兩種形式：一種是比較靈活但利率略高的信用額度(Line of Credit)方式，而另一種是更接近一般房屋貸款(Mortgage)的靈活性較低但利率也較低的方式。選擇的主要原則是看自己的還款計(jì)劃和安排。

信用額度Line of Credit

信用額度這種方式目前的利率大約是優(yōu)惠(基準(zhǔn))利率(Prime，目前為3%)加0.5%，也就是3.5%。它的好處是：

一、還款靈活、方便、隨心所欲:隨時(shí)可以全部或部分地歸還本金。

二、每個(gè)月可以只償還利息：現(xiàn)金流要求少。

這樣對(duì)于借貸目的是用來(lái)投資這種方式而言比較靈活：一旦覺(jué)得利率上升過(guò)多，或者覺(jué)得投資預(yù)期不好，可以隨時(shí)歸還貸款。還款方式來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)像一張大的信用卡。抵押批出的額度，只要房子沒(méi)有賣(mài)，并且以往的還款紀(jì)錄好，那么額度將會(huì)永遠(yuǎn)有效。不用時(shí)，沒(méi)有利息;需要時(shí)，隨時(shí)亮劍。

對(duì)于以房屋為抵押借貸而言，通常的借貸比例是房屋價(jià)值的65%及以下。如果閣下是登陸加拿大5年以?xún)?nèi)的新移民或者非居民，銀行對(duì)資產(chǎn)或收入的證明要求反而比老移民低一些。整個(gè)借貸過(guò)程如果是由富有經(jīng)驗(yàn)的貸款顧問(wèn)來(lái)操作，可以在一周內(nèi)就完成。