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美國(guó)普通家庭根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣，是靠中國(guó)窮苦農(nóng)民的節(jié)儉來(lái)資助的。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)的來(lái)源大體上來(lái)源除了自身的工業(yè)輸出與輸入，以及高科技的研究，在很大程度上還是有通過(guò)1.侵略戰(zhàn)爭(zhēng)變占有國(guó)為殖民地順帶掠奪資源：比如伊拉克;二級(jí)殖民地比如菲律賓和越南。2.貨幣政策：國(guó)家之間的匯率對(duì)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用;當(dāng)美國(guó)貨幣價(jià)值下降時(shí)，為防止貨幣貶值的損失，美國(guó)國(guó)內(nèi)資本會(huì)被投資者調(diào)往他國(guó)。美國(guó)債務(wù)危機(jī)也就只能對(duì)中日打哈哈。所以“貧窮”的美國(guó)不缺錢，“貧窮”的美國(guó)家庭照樣高消費(fèi)，這種消費(fèi)習(xí)慣在希臘會(huì)成為負(fù)擔(dān)和金融危機(jī)，在美國(guó)卻不以為然。對(duì)這種矛盾現(xiàn)象的解釋包含幾個(gè)要素，不過(guò)，金融市場(chǎng) 解除管制這個(gè)因素本身就是一種矛盾。一個(gè)國(guó)家的零售金融服務(wù)越是高度發(fā)達(dá)，這個(gè)國(guó)家的儲(chǔ)蓄也就越少。

在八國(guó)集團(tuán)(G8)富裕國(guó)家中，美國(guó)(隨后是英國(guó))的儲(chǔ)蓄者和投資者能獲得種類最完善的金融產(chǎn)品。在這方面，歐洲大陸大型經(jīng)濟(jì)體——法國(guó)、德國(guó)和意大利略微落后，再往后是日本和俄羅斯。這個(gè)排名也是國(guó)家儲(chǔ)蓄率的排名，美國(guó)和英國(guó)排在底部，日本和俄羅斯則位于頂端。如今G20,APEC、東盟10+1，以及亞投行讓美國(guó)傷透腦筋，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位越來(lái)越顯著，但是我們的消費(fèi)習(xí)慣還是很節(jié)約。這是什么原因造成了?不要談是傳統(tǒng)、是因?yàn)闆](méi)有錢。只有可敬的加拿大人是這個(gè)一般規(guī)則的例外——加拿大人得益于美國(guó)的金融專長(zhǎng)和產(chǎn)品，卻保留了與寒冷氣候相稱的節(jié)儉與謹(jǐn)慎。這些排名(尤其是英國(guó)和美國(guó)的低儲(chǔ)蓄率)由來(lái)已久，而且根深蒂固。

自由金融市場(chǎng)提供了廣泛的儲(chǔ)蓄和借貸機(jī)會(huì)，但它們帶來(lái)的借貸機(jī)會(huì)遠(yuǎn)超儲(chǔ)蓄機(jī)會(huì)。英國(guó)和美國(guó)有最具競(jìng)爭(zhēng)力的按揭市場(chǎng)，在股本釋放計(jì)劃方面也一直是先鋒，這些計(jì)劃讓人們花掉住宅的增值。美英還是首先采用信用卡的國(guó)家，并仍然是最大限度利用信用卡的國(guó)家。

與此相反，盡管意大利的房屋自有率很高，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，它比任何其它發(fā)達(dá)國(guó)家的購(gòu)房貸款都少：用意良好卻不適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，限制了按揭和租賃兩個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。按照常見(jiàn)的“神話”，說(shuō)意大利男青年留在家里，是因?yàn)樗麄儾荒茈x開(kāi)媽媽做的飯。更有可能的解釋是，他們找不到別的地方住。意大利法律讓消費(fèi)者的住房幾乎不可能被貸款機(jī)構(gòu)收回。它以一種無(wú)意的方式達(dá)到了保護(hù)消費(fèi)者的意圖：根本就很難獲得按揭貸款。品嘗完意大利肉醬面后，母子倆就忙著儲(chǔ)蓄，籌措兒子買房需要的大筆存款。(這里倒是和中國(guó)有妙趣同工之處)

社會(huì)習(xí)慣與經(jīng)濟(jì)制度的作用相互加強(qiáng)。德國(guó)的銀行是保守的借貸方，而德國(guó)家庭對(duì)債務(wù)持懷疑態(tài)度。這就產(chǎn)生了這樣一種心態(tài)，認(rèn)為那個(gè)老笑話說(shuō)的很對(duì)：銀行只會(huì)借錢給那些不需要錢的人。而銀行那么做是對(duì)的，因?yàn)榉彩谴_實(shí)需要錢的人，都已經(jīng)走出既定文化習(xí)俗界限了。

投資機(jī)會(huì)范圍更廣、更吸引人，并不一定會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增多。如果儲(chǔ)蓄與其它大宗商品一樣，更好的收益和更廣泛的選擇就會(huì)讓儲(chǔ)蓄更有吸引力。

但是，儲(chǔ)蓄在本質(zhì)上不是商品;它是一種以未來(lái)消費(fèi)為目的的手段。如果你能指望從自己的股票中得到大約兩位數(shù)的收益(或者你被人引導(dǎo)這么想)，你就可以相應(yīng)地少存一些錢，來(lái)實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)。儲(chǔ)蓄有一種預(yù)防性的目的——年紀(jì)比較大的一代人把這叫做“未雨綢繆”。不過(guò)，當(dāng)雨天來(lái)臨時(shí)，你擁有的應(yīng)對(duì)選擇越多，你也就越不需要預(yù)防性儲(chǔ)蓄。信用卡和住宅的股本總是可以利用的。

這并不意味著金融市場(chǎng)解除管制是一件壞事。但我曾相信，一個(gè)活躍金融體系存在的合理性在于，它能讓我們更容易地獲得修建學(xué)校和工廠、商店和辦公室需要的資金。

然而，活躍的金融體系并不會(huì)修建更多的學(xué)校和工廠、商店和辦公室。在這樣的體系中，消費(fèi)占國(guó)民收入的比例較高，投資所占比例較低。一個(gè)發(fā)達(dá)金融體系的作用是，它能讓我們?cè)贗phone剛在商店里出現(xiàn)時(shí)就買上一部，還能讓我們退休后在加勒比海上巡游。

[后記](méi)

上文專業(yè)術(shù)語(yǔ)太多，舉一些老百姓可以讀懂的白話文。在美國(guó)只要有工作，不管是什么工作，正規(guī)合法單位即可，有各種保險(xiǎn)(醫(yī)療、社會(huì)、人壽等等)。有了工作的美國(guó)人，家庭正常報(bào)稅，正�？床『屯诵莺罂梢阅玫阶约航缓凸�司交的保險(xiǎn)金，以及社會(huì)保障退休金。那么一個(gè)醫(yī)生、律師或者科研單位的員工收入即可購(gòu)買一套別墅(老婆可以在家?guī)Ш⒆右矡o(wú)所謂)，雖然不算特別豪華，但是總比中國(guó)老百姓用200-300萬(wàn)人民幣去購(gòu)買一個(gè)150平公寓好。200-300萬(wàn)人民幣可以在美國(guó)加州購(gòu)買一棟別墅有雙車位，可以在德州購(gòu)買三層樓內(nèi)有健身房的超級(jí)大別墅(因?yàn)楦髦輧r(jià)格不同，美國(guó)的房子真的好便宜!)這里舉例是指普通老百姓。

更具體地說(shuō)，在美國(guó)購(gòu)房，擁有美籍或者綠卡的人，可以在銀行貸款，可以簽約10-30年的還貸計(jì)劃，因人而異還貸的利率不同。首期付款從9000美金到18000美金不等，主要看借貸者的工作性質(zhì)，在這個(gè)還貸的期間，假如你失業(yè)了可以轉(zhuǎn)讓房屋產(chǎn)權(quán)，可以買賣。這樣，你就已經(jīng)擁有別墅了，買車也一樣。奧巴馬還曾經(jīng)在前年獎(jiǎng)勵(lì)同時(shí)購(gòu)買兩輛車和別墅的公民，年終減稅退稅。所以，美國(guó)人不需要存款，但是需要有一個(gè)穩(wěn)定的工作。每個(gè)月中產(chǎn)階級(jí)的支出也就2000-4000不等，伙食假如自己去超市購(gòu)買不會(huì)超過(guò)400-500美金/月。當(dāng)然你也可以活得瀟灑一些，花費(fèi)在食物上1000美金也沒(méi)什么感覺(jué)。我們不要用匯率去計(jì)算美金和人民幣的收入差，因?yàn)槊绹?guó)人在美國(guó)消費(fèi)，中國(guó)人在中國(guó)消費(fèi)，這些數(shù)字你可以直接當(dāng)人民幣看，那么就很容易理解為什么美國(guó)人生活非常輕松，而我們?cè)趪?guó)內(nèi)就必須存款，必須留有后路，必須應(yīng)急了。

美國(guó)人中的普通大眾不管是90后還是50后，個(gè)個(gè)都是月光族，但是他們照樣世界各地旅游，甚至欠費(fèi)消費(fèi)，老死因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度兒孫照樣世襲房車，一出生還是比新移民擁有很多，上學(xué)到大學(xué)之前全免費(fèi)，除非是私立學(xué)校。富人和投資行業(yè)的除外，因?yàn)樗麄儾荒軌虼�表美�?guó)大眾的生活方式。85%的美國(guó)人是不存款的，老死也要消費(fèi)和享受生活的人(新移民除外)。所以提醒大家一句，不管你是在中國(guó)還看老外，還是在美國(guó)本土，他們都是相對(duì)意義上的窮鬼，中國(guó)人不管是在美國(guó)還是世界各地，都是被宰的對(duì)象，因?yàn)椴粌H信用卡有錢，身上也是大把大把的錢!但是，前者活得比后者生活舒適，后者比前者活得累。