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 先聲明一下，不是搞醫(yī)療保險的。下面僅從醫(yī)生的角度，說說美國最常見的醫(yī)療保險，介紹一下它們各自的特點和那種醫(yī)療保險看病時比較方便。
    大家都知道，醫(yī)療過程涉及病人和醫(yī)生兩個方面，無論你是什么保險，了解一下醫(yī)生方面的想法，也許會對你選擇醫(yī)療保險和順利就醫(yī)有所幫助。
    美國的醫(yī)療保險體系非常復雜，主要包括兩部分：社會醫(yī)療保險和私人醫(yī)療保險。
    社會醫(yī)療保險
    美國國會于1965年通過了《醫(yī)療保障法案》，授權(quán)政府建立社會醫(yī)療保險。這主要是指聯(lián)邦政府管理的，主要針對退休老人和殘疾人的“醫(yī)療照顧”保險（Medicare，紅蘭卡)，和州政府經(jīng)營的，為低收入居民的“醫(yī)療救濟”保險（Medicaid，加州又叫白卡)，另外退伍軍人可以申請退伍軍人醫(yī)療保險(VA)。

    上面是聯(lián)邦政府的Medicare保險卡，華人喜歡稱為紅蘭卡。Medicare包含兩部分，承保醫(yī)生費用的Part B和承保醫(yī)院費用的Part A。申請Medicare的最基本條件是年滿65歲的美國公民和在美國住滿5年的綠卡持有人(還有其他一些條件)。Medicare照顧的對象是退休老人、傷殘人士和需要長期洗腎的腎病病人。申請Medicare沒有家庭收入的限制，但要付月費，接受醫(yī)療服務(wù)后，有預付額(Deductible)和共付保險(Coinsurance)。

    上面是加州低收入的Medicaid保險卡，由于是白色的，又被稱為白卡。Medicaid在美國各州大同小異，主要照顧的對象是低收入的孕婦、未滿19歲的兒童和青少年、65歲及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免費醫(yī)療服務(wù)，但他們的身分、年齡、居住期、收入和資產(chǎn)需要符合規(guī)定的條件，由于美國現(xiàn)在經(jīng)濟不好，申請這類保險越來越困難。美國很多由子女擔保從中國來的退休老人拿到了Medicaid。
    部分老人或殘疾人有可能同時符合上面Medicare和Medicaid的條件，這些病人可以享有Medicare和Medicaid的雙保險。上面提到Medicare的病人，需要支付月費、預付額等，但病人如果同時有Medicaid，病人所在的州政府會支付這類費用。 在目前的情況下，這部分人看醫(yī)生、住院或住老人院不需花自己一分錢(大部分病人實際上也沒有錢)。從醫(yī)生的角度來講，由于他們有雙保險，病人不用付費，病人來看醫(yī)生的積極性高，醫(yī)生看的多，收入就高。很多醫(yī)生喜歡Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid簡稱為Medi-Medi，被很多醫(yī)生和病人稱為“金卡”。
    私人醫(yī)療保險
    美國的私人醫(yī)療保險由私人保險公司經(jīng)營，主要包括PPO(占34%)和HMO(占31%)。
    PPO的全名是 Preferred Provider Organization，它的好處是可以自由選擇醫(yī)生。不用家庭醫(yī)生(primary-care physician, PCP)轉(zhuǎn)診，可以直接看�？漆t(yī)生。PPO的主要問題是保險費較貴，病人在看病時需自己負擔部分掛號費( $15 to $30 co-payment)。每年在保險公司支付醫(yī)療費之前，病人要先付 $250 ~ $1,500，也就是說PPO有預付額(Deductible)和共付保險 (Co-insurance)。
    上面是PPO保險卡的樣本。PPO雖然可以自由選醫(yī)生，但最好還應該有自己的家庭醫(yī)生。PPO可以更容易的幫助你找到好的家庭醫(yī)生，如果需要，他/她會幫助你找到高水平的專科醫(yī)生，畢竟醫(yī)生之間的了解會比外人多的多。另外，無論你看了什么�？漆t(yī)生，都應該要求他/她把病例給你的家庭醫(yī)生一份。大部分�？漆t(yī)生對局部問題有興趣，而家庭醫(yī)生對你全部醫(yī)療情況的掌握也很重要。
    HMO(Health Maintenance Organizations)主要的特點是保費便宜，病人自己負擔掛號費較低，沒有共付保險。HMO較不方便的地方是不能隨便看�？漆t(yī)生，在做很多檢查之前或轉(zhuǎn)診到專科醫(yī)生之前，需要家庭醫(yī)生向保險公司申請，批準后才可以進行。
    上面是PPO和HMO的一些基本特點，如果搞不清楚你的保險是PPO還是HMO，可以查看一下你的保險卡。一般來講，HMO的保險卡上有你家庭醫(yī)生的名字或電話，這一般是你自己選的或保險公司指定的醫(yī)生(見下面HMO保險卡)。PPO保險卡上一般沒有家庭醫(yī)生的名字。
    病人John的HMO保險卡，上面藍圈中的Dr John Smith是病人的家庭醫(yī)生(PCP)，不是所有的HMO卡上都有PCP的名字
    從醫(yī)生的角度來講一般更喜歡看PPO的病人，這和保險公司的付費方式有關(guān)。PPO和Medicare、Medicaid一樣，是“Fee For Service”，醫(yī)生看一次PPO的病人，就可以拿一次診費，看的越多掙的越多，醫(yī)生的積極性高。HMO正好相反，保險公司以“Capitation"的方式付醫(yī)生診費。只要病人選了家庭醫(yī)生，保險公司不管這位醫(yī)生是否看了病人，都定期付給他/她一定的診費。舉個例子，上面HMO保險卡的病人John選了Dr. Smith 做他的家庭醫(yī)生，不管Dr. Smith看了John沒有，保險公司每個月都付給Dr. Smith $15, 每年就是 $15 X 12 = $ 180。如果John一年都不去看病，Dr. Smith 白拿 $180；如果John一年看兩次病，醫(yī)生每次的診費是$ 90 (180/2)；如果John每個月都去看醫(yī)生，每次的診費只有$15 (180/12)。也就是說，醫(yī)生看病人次數(shù)越多，每次的診費就越少。這是為什么HMO的病人有時有急事，但卻不能馬上看到醫(yī)生的原因。保險公司怎么做顯然是有目的，因為病人看醫(yī)生的次數(shù)越多，做檢查，轉(zhuǎn)診到�？漆t(yī)生的機會就越多，保險公司花的錢就越多，HMO實際上是在變相的鼓勵醫(yī)生少看病人。當然了，如果病人真有急病，醫(yī)生必須馬上看病人。因為如果出了問題，病人保險卡上的醫(yī)生是逃脫不了干系的，另外病人真的去了急診室，花了保險公司的銀子，醫(yī)生也無法向保險公司交代。
    拉拉雜雜的說了一大堆，其實就是下面幾句：
    1.如果你在美國居住工作，如果符合條件，在65歲退休后可以拿Medicare
    2.在你退休到你不能自理的這段時間內(nèi)，如果你花掉了所有的積蓄，在你進老人院的時候，你就滿足Medi-Medi“金卡”的條件了。
    3.如果你來自中國，由子女擔保來美的退休老人，想辦法申請Medicaid。
    4.如果你是PPO，很幸運，一定要好好利用它。雖然你可以隨便看醫(yī)生，找個好的家庭醫(yī)生同樣很重要。
    5.如果你是HMO，有急事想看醫(yī)生，那么在打電話預約的時候，把你的病情說的嚴重些，這樣會幫助你早日看到醫(yī)生。不過見到醫(yī)生后，最好還是說實話，以免被過度醫(yī)療 。