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有時(shí)候，我們需要一個(gè)痛苦的經(jīng)歷，以督促我們進(jìn)入做我們應(yīng)該首先做的事。

幾年前，一場(chǎng)大火奪了一個(gè)公寓大樓位于華盛頓的亞當(dāng)斯摩根部分， DC幸運(yùn)的是，沒有人嚴(yán)重受傷，但許多公寓業(yè)主和租房者不得不搬遷到建筑物 - 和損壞的單元 - 被恢復(fù)。

有財(cái)物損失，無論是在建筑物的公用地方及火災(zāi)發(fā)生地的單位內(nèi)。而顯然有很多煙霧和水損壞的許多居民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

讓我們來談?wù)劚ｋU(xiǎn)。在每一個(gè)公寓和合作公寓樓，還有所謂的“主保險(xiǎn)”�？刂七@些協(xié)會(huì)的法律文件，要求獲得保險(xiǎn)一定水平。當(dāng)你去購(gòu)買你的單位，你的貸款人堅(jiān)持接收證明，有一個(gè)主策略和覆蓋面是與協(xié)會(huì)的法律規(guī)定相一致。

但相反的是很多車主認(rèn)為，主策略可能不包括你所有的個(gè)人損失。按照保險(xiǎn)信息研究所，主策略“包括業(yè)主與他人建筑物，如屋面，地下室，電梯，鍋爐和人行道為責(zé)任和物理傷害有著共同的地方。”如果，例如，有人在樓梯上絆倒，主策略將提供覆蓋面，應(yīng)該是人提起訴訟，師傅也將涵蓋招致協(xié)會(huì)的法律費(fèi)用。

如果一個(gè)單位被破壞，主策略將支付的墻壁和天花板的恢復(fù)。在某些情況下（取決于保險(xiǎn)），如果你的設(shè)備損壞，該政策將更換的費(fèi)用報(bào)銷。請(qǐng)記住，每個(gè)保單包含了免賠額，你應(yīng)該問你的公會(huì)管理器是什么號(hào)碼是。

但是，你的任何改進(jìn) - 甚至是以前的業(yè)主 - 到單位做可能不會(huì)被覆蓋。保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)是“betterments”;如果你添加的壁紙，或改造您的廚房或你的浴室，根據(jù)不同的條件和你的政策條件下，這些升級(jí)可能無法覆蓋的主人。

很多車主并不了解這一點(diǎn)，只找出來的時(shí)候?yàn)闀r(shí)已晚。一個(gè)不幸的 - 但典型的 - 一種情況是業(yè)主無意間讓他/她的浴缸溢出，造成水級(jí)聯(lián)成以下的所有單位。主策略將包括修復(fù)天花板和地板的成本，但您寶貴的東方地毯和昂貴的等離子電視機(jī)的損壞將不包括在內(nèi)。

你需要獲得自己的個(gè)人保單。在貿(mào)易，它被稱為“HO-6”的策略。這會(huì)給你報(bào)道 - 以你自己的扣除 - 為您的單位betterments，并為您的個(gè)人的家具和衣物。

根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，HO-6的政策還可以包括諸如償還您每月的評(píng)估和其他住房，而你是無法存在于你的單位，供水和下水道BACK-UPS（這是太常見特別是在老建筑），甚至是昂貴的珠寶，郵票或錢幣收藏品，或毛皮大衣。

許多共管協(xié)會(huì)的法律文件規(guī)定，每一位業(yè)主得到HO-6的政策，我一直強(qiáng)烈建議每個(gè)公會(huì)都使這是一個(gè)要求。

您應(yīng)該能夠通過任何保險(xiǎn)代理人來獲得這種政策。但在我看來，最好的辦法是從發(fā)布主策略相同的載波的政策。

以這種很常見的情況：一個(gè)共同的元素管爆裂，整個(gè)建筑造成重大水災(zāi)損害，包括你的單位。該公寓協(xié)會(huì)文件及其對(duì)主策略要求，以及你的文件和你的保險(xiǎn)公司的索賠。然而，每家公司指出其矛頭直指另外一個(gè)，指出它是其他承運(yùn)人的義務(wù)，以支付索賠。通常情況下，當(dāng)遇到這種情況，我只是告訴雙方代理人：“伙計(jì)們，無論是主人和HO-6的政策是由同一家公司發(fā)行的，所以為什么不工作了你自己，并確保無論是協(xié)會(huì)和業(yè)主對(duì)他們的損失進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。“

如果你擁有一個(gè)公寓單位，你必須學(xué)習(xí)一個(gè)單元和共同要素之間的差異。您的單元由四個(gè)壁之間的區(qū)域的，并從地板到天花板。共同要素包括，例如，電梯（除非他們到特定單元在這種情況下，它們被稱為有限共同的元素），屋頂和服務(wù)的所有單元在建筑物的機(jī)械設(shè)備。

但它不是那么簡(jiǎn)單。管道，例如，服務(wù)于只有你的單位很可能會(huì)被認(rèn)為是你單位的一部分 - 盡管這些管道順著城墻的單元之外。

你理解這些概念是很重要的。你的公會(huì)宣言將為您提供此信息，但如果你感到困惑的法律（和架構(gòu)）方面，請(qǐng)?jiān)搮f(xié)會(huì)的物業(yè)經(jīng)理，其代理律師，甚至是保險(xiǎn)代理人為您的建筑。這是絕對(duì)重要的為每一位車主仔細(xì)閱讀 - 并定期重讀 - 這些法律文件。

如果你是租用你的單位，你可能不會(huì)需要保護(hù)租客的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。但是，你仍然需要覆蓋，以防有人受到傷害，在機(jī)器中，因此仍然應(yīng)該得到HO-6的政策。而且你應(yīng)該讓你的租賃要求，你的租戶購(gòu)買“租房保險(xiǎn)” - 稱為HO-4的政策 - 這樣一旦出現(xiàn)問題，他們也將有保障。

損壞的公寓單位可以來自多個(gè)源。熱水軟管在你的洗衣機(jī)可以燒出。您的壁爐煙囪鼻塞，不提供必要的上升氣流。或根據(jù)你的廁所橡膠密封條被拖垮。

誰(shuí)也不知道什么時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這些問題。更重要的是，經(jīng)常災(zāi)害是你無法控制的;他們是由你樓上的鄰居造成的。我目前參與的情況下樓上的主人不小心鉆了一個(gè)洞，一個(gè)下水道管線，導(dǎo)致下面的單元面積損壞我。

本保險(xiǎn)的成本是名義上的，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)。不要等待直到火災(zāi)爆發(fā)得到足夠的保險(xiǎn)之前。