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為了找到真正提高信用分?jǐn)?shù)的方法, 我們將追根溯源, 系統(tǒng)梳理美國信用體系的脈絡(luò)。

1. 信用分?jǐn)?shù)的重要性

“信用度” 是美國社會的根基, 扎根于人民生活的方方面面。它不止左右銀行是否放貸(如: 房貸) 、貸款利率高低、首付比例, 還會影響個人仕途，折射人品－公司通過背景調(diào)查推斷應(yīng)聘者是否值得信任, 能否做出負(fù)責(zé)任的決策。

即便只是簽約手機(jī)、租公寓、買保險這樣簡單的事, 也要參考信用分?jǐn)?shù)。由于信用等級直接反映出一個人的財務(wù)狀況, 它會隨著時間浮動, 需要您定期檢視, 及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。

2. 分?jǐn)?shù)從何而來？

從您與銀行產(chǎn)生借貸關(guān)系開始(含信用卡、助學(xué)貸款、車貸、房貸等), 銀行就會周期性的向信用機(jī)構(gòu)上報還款情況。美國的三家權(quán)威信用局分別為Experian, TransUnion和Equifax。當(dāng)信用局整合完信息, 生成信用報告(Credit Report)后, 銀行將依照特定標(biāo)準(zhǔn)為報告打分, 得到您最后的信用分?jǐn)?shù)(Credit Score)。

這里提到的 “特定標(biāo)準(zhǔn)” 指全美應(yīng)用最普遍的信用評分體系FICO。由于每個信用局生成的報告不同、銀行使用的FICO版本不一(目前FICO 8 最常見), 您所得到的信用分?jǐn)?shù)也會有所差異。需要注意的是, 信用報告上不只會顯示您的還款行為, 還會包含相關(guān)公開數(shù)據(jù), 如:追債、訴訟、地產(chǎn)滯留權(quán)、破產(chǎn)申請等, 這些因素都會影響您的信用分?jǐn)?shù)。

3. 信用級別有哪些？

FICO 信用分?jǐn)?shù)從300-850，共分五個等級:

■ 300-579: 很差, 十分有風(fēng)險的借款者。一般信用報告上有嚴(yán)重的欠債行為。

■ 580-669: 較低, 存在風(fēng)險, 但某些貸款機(jī)構(gòu)可能會批準(zhǔn)。

■ 670-739: 一般, 大多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)會放貸。大部分人在這個區(qū)間, 無需擔(dān)心。

■ 740-799: 很好, 值得信賴的借款者, 申請貸款和信用卡都很容易。

■ 800-850: 非常好, 申請信用卡能秒過。

信用分?jǐn)?shù)當(dāng)然越高越好。由于高分者更值得信賴, 其貸款條款也就較好, 如: 利率較低。從下面的例子可以看到, $20萬的貸款, 121分的差距使高分者在整個貸款過程中節(jié)省了$6.7萬多, 實(shí)在是一筆不小的開支。

4. 如何查詢信用報告和分?jǐn)?shù)？

www.annualcreditreport.com是聯(lián)邦法律指定的站點(diǎn), 集三大信用局于一身, 可以每年(間隔12個月)向每人派發(fā)一份免費(fèi)且完整的信用報告。該報告不含信用分?jǐn)?shù), 需單獨(dú)購買。

當(dāng)然,您也可以從Credit Karma、Credit Sesame、Credit.com、WisePiggy、Quizzle 等平臺上獲得免費(fèi)的報告摘要和信用分?jǐn)?shù)。需要注意的是, 以上第三方網(wǎng)站并不完全遵循FICO 評分標(biāo)準(zhǔn), 其數(shù)據(jù)與真實(shí)結(jié)果有出入。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用分?jǐn)?shù)跌幅較大,請先與 FICO確認(rèn), 切勿病急亂投醫(yī), 中了騙子的圈套。

5. 提高信用分?jǐn)?shù)的方法

在FICO評分機(jī)制中, 以下五點(diǎn)占有重要地位,是提高信用分?jǐn)?shù)的入手點(diǎn)。

① 還款紀(jì)錄 – 占35%

在所有選項(xiàng)中, 貸款機(jī)構(gòu)最想了解的就是您過往的借貸行為, 即: 是否準(zhǔn)時還款？有無拖欠行為？拖欠多久？金額多少？發(fā)生幾次？多久前發(fā)生？等等。這里的借貸行為不單單針對銀行發(fā)行的信用卡, 還包括:

■  商場發(fā)行的信用卡

■  分期付款(車貸)

■  金融賬戶

■  抵押貸款(房貸)

除此之外, 該記錄還會將負(fù)面公開數(shù)據(jù)列入考量, 如:

■  破產(chǎn), 7-10年無法從信用記錄上消除

■  被追債

■  因無法償還貸款而致法拍

■  訴訟

■  被扣發(fā)工資

策略

■ 定期查看信用報告。如出現(xiàn)錯誤或被盜刷,立即與生成該報告的信用局溝通、申訴。

■ “準(zhǔn)時還款”絕對算是老生常談, 但即便如此,還是有人栽跟頭。為了避免忘記, 可以在銀行帳戶設(shè)置付款提醒或自動還款。如果實(shí)在錯過了, 初犯可以嘗試與銀行認(rèn)錯求情, 申請不上報。但一旦拖欠時間過長, 最后被討債公司追討, 那么該記錄將7年無法消除, 嚴(yán)重?fù)p傷信用分?jǐn)?shù)。

■  如果莫名其妙接到討債公司的電話, 不要急著付款, 先弄清責(zé)任方, 達(dá)成協(xié)議并留下證據(jù)后再付款也不遲。

■  不要輕視房租、水電費(fèi)、電話、網(wǎng)路等賬單遲交的影響, 這些信息一樣會上報信用局, 左右您的信用分?jǐn)?shù)。

■  如果拖欠還款做實(shí), 您就只能依靠時間和以后良好的還款記錄將其影響沖淡了。

■  雖然銀行設(shè)定了每月的最低還款額, 但未付部分會征收利息, 所以還是付清為佳。如想進(jìn)一步提高分?jǐn)?shù), 可以選擇每月還款兩次: 賬單生成前(Closing Date)一次, 還款截止日(Due Date)前一次。由于銀行每月會將您的賬單上報信用局, 提前還款有助于降低欠款額, 從而提高信用分?jǐn)?shù)。

② 信用額度和欠款比 – 占30%

這一項(xiàng)中, 我們需要關(guān)注的是“欠債比”, 即欠款額占信用額度的比例(Utilization Rate)。假設(shè)您的信用卡額度為$2000, 該月欠款$500, 那么該卡的欠款比則為25%。對于有多張信用卡的人來講, 單卡的比例和總比例都要關(guān)注, 但總比例還是更為重要。如果總是刷爆卡, 即便按時全額還款, 銀行也會認(rèn)為您在過度消費(fèi), 降低信用分?jǐn)?shù)。

策略

■  欠款比最好低于30%。如果想盡快提高分?jǐn)?shù), 可以將該數(shù)字控制在10%以下, 兩個月提高50分還是容易辦到的。

■ 如果有多張信用卡, 最好在銀行生成賬單(Closing Date)前只讓一張卡有欠款, 其余卡均已付清。

■ 向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度, 降低欠款比。

■ 如果碰到好卡, 可以申請一張?jiān)黾有庞妙~度, 但勿急功近利, 單純?yōu)榱私档颓穫�比而申卡�?/p>

③ 信用紀(jì)錄長度 – 占15%

這里的“信用長度”既指第一張卡的年齡, 又指每張卡的平均時長。持有信用卡的時間越長,越有利于提升信用分?jǐn)?shù)。

策略

■  最早申請的幾張信用卡(特別是第一張)對該項(xiàng)的貢獻(xiàn)很大, 盡量選擇無年費(fèi)的那種, 并一直持有下去。

■  如果您擁有信用卡的時間不長, 建議不要急著申請新卡, 因?yàn)樾驴〞�拉低平均帳戶的年齡, 影響信用分?jǐn)?shù)。

④ 新賬戶 – 占10%

短時間內(nèi)出現(xiàn)多個新信用卡或貸款申請會引起銀行警覺, 懷疑您可能出現(xiàn)財務(wù)危機(jī), 從而提高風(fēng)險值, 使信用分?jǐn)?shù)下降, 特別是那些信用歷史不長的人。同時, 開設(shè)新卡也會對平均帳戶年齡造成負(fù)面影響。

策略

■  學(xué)習(xí)帳戶管理, 理智開卡。貸款機(jī)構(gòu)希望看到您證明自己能有計(jì)劃且負(fù)責(zé)任的作出財務(wù)決策。

■  不申雞肋卡, 好卡循序漸進(jìn)的申請。

■  如果收到“預(yù)先批準(zhǔn)(pre-approved)” 字樣的信用卡廣告, 請勿被文字游戲欺騙, 銀行仍需向信用局調(diào)取您的信用報告, 再決定批準(zhǔn)與否。短期內(nèi)調(diào)取報告的次數(shù)增加, 會對信用分?jǐn)?shù)造成傷害。當(dāng)然, 向信用局索要自己的信用報告并不影響分?jǐn)?shù)。

⑤ 貸款種類 – 占10%

在計(jì)算信用分?jǐn)?shù)時, FICO評分標(biāo)準(zhǔn)會考量您的信用賬戶種類, 如:學(xué)生貸款、車貸、房貸等。擁有良好信用的各類賬戶絕對是個加分項(xiàng), 很好的證明自己是個靠譜的人。

策略

■  這里并不是鼓吹大家為此增開各類賬戶, 但如果碰巧有購房、購車需求, 選擇貸款可謂一舉多得。

■  如果您還沒有信用卡, 請申請一張, 慢慢累計(jì)信用分?jǐn)?shù)。

■  關(guān)卡前請三思。關(guān)卡將改變欠款比和信用記錄長度, 進(jìn)而影響信用分?jǐn)?shù)。即使卡被關(guān)掉, 該卡的信息仍會留在信用報告上10年, 同時卡的年齡也會隨之增加。等到第10年賬戶突然移除時, 關(guān)卡對歷史長度的負(fù)面影響才會顯現(xiàn)出來。

6. 關(guān)于“副卡”

副卡(Authorized User) 指主卡持有人向銀行授權(quán), 允許另一人獲得該卡的使用權(quán)。與聯(lián)合賬戶(Joint Account) 不同, 副卡持有者并不為信用卡的債務(wù)負(fù)責(zé), 完全由主卡人承擔(dān)。雖然有些銀行在申請開通副卡時并未索要申請人社保號(SSN), 但信用局仍可通過匹配個人信息, 在副卡人的信用報告上顯示該記錄。

“有福同享, 有難同當(dāng)”是這類賬戶的典型屬性。副卡人可以與主卡人共同積累信用分?jǐn)?shù),但如果主卡人信用不佳, 副卡人的信用也會受到牽連, 這就是為什么在添加副卡人時需要謹(jǐn)慎選擇。由于每家銀行對副卡人權(quán)益的規(guī)定不一, 您最好先向信用卡部門咨詢再做決定。

寫在最后

歸根結(jié)底, 提高信用分?jǐn)?shù)就是個修正過往不當(dāng)行為的過程。它像是學(xué)習(xí)如何做人, 有技巧但無捷徑, 需要我們腳踏實(shí)地, 從當(dāng)下做起, 以謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和持續(xù)不斷的行動證明自己真的值得信賴。