百度一下：“美國人不存錢”，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多雞湯：為什么美國人不愛存錢，中國人拼了命也要存錢？美國人不存錢過得也挺好？存款不足一千美元，美國人真窮！
看了這些雞湯，很多國人踴躍地贊揚(yáng)美國社會(huì)的美好，心生向往，甚至迫不及待地掏空自己的銀行賬戶，開始一場說走就走的旅行。
這些雞湯有毒！美國人不存錢？美國人可比誰都愛存錢！美國人是最有憂慮意識的民族，他們不僅僅為退休后存錢，而且發(fā)明出多種方式躲避稅收，盡可能地為日后的不能工作的那一天攢夠足夠多的退休金。
美國人為自己的養(yǎng)老錢，設(shè)計(jì)了很多方法，花樣百出。和中國人的錢存銀行存理財(cái)不同，美國人的錢，大多存在退休計(jì)劃里，這些計(jì)劃通常在避稅上都非常有優(yōu)勢，而且會(huì)被拿去做穩(wěn)定投資，以期在退休后，獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流。
有的退休計(jì)劃甚至成為了某些公司作為吸引優(yōu)秀人才的工具，足可見美國養(yǎng)老計(jì)劃的巨大吸引力。今天我們就來介紹一下美國人是怎么為自己的退休做規(guī)劃的。
401K退休金賬戶
401K賬戶，是美國于1981年創(chuàng)立的一種專門為儲(chǔ)蓄退休金而設(shè)計(jì)的賬戶。設(shè)有401K賬戶的人將其稅前收入的一部分拿出來存在這個(gè)賬戶里面，用做投資。
這種退休金賬戶幫助儲(chǔ)蓄人延遲納稅。美國政府將這類賬戶納入了稅法，其相關(guān)規(guī)定被收入到國稅條例的第401條K款，于是大家用法條命名這種延遲納稅的退休賬戶為401K。
怎樣擁有一個(gè)401K賬戶？401K賬戶必須由雇主發(fā)起設(shè)立，個(gè)人不可以發(fā)起設(shè)立自己的401K賬戶。每人每年可以往401K賬戶里面存入18000美金， 50歲后每年可以多存入5500美金，也就是23500美金。
存款進(jìn)入401K賬戶的形式有很多種，可以設(shè)定一個(gè)值，每月工資中固定金額或者固定比例的錢會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存至401K賬戶中，或者雇主將利潤分紅存入個(gè)人的401K賬戶。
對于福利比較好的公司，公司會(huì)直接在個(gè)人的工資之外，在401K賬戶中存入現(xiàn)金，以示鼓勵(lì)或嘉獎(jiǎng)。
當(dāng)然，如果公司當(dāng)年的利潤比較好的話，有可能存入個(gè)人401K賬戶中的錢會(huì)多于18000美金，賬戶擁有人必須在次年4月份報(bào)稅之前（每年4月份為美國的報(bào)稅月）將多余的錢從這個(gè)賬戶中取出來。
否則，多出來的錢會(huì)被征稅，而且還有額外的懲罰。這是為了防止人們利用401K賬戶的便利來逃稅。
延遲納稅，顧名思義，就是你可以晚一點(diǎn)交稅，但是不能不交稅。那么晚點(diǎn)交稅，晚到什么時(shí)候？當(dāng)你要從這個(gè)賬戶開始往外取錢的時(shí)候，就要交稅了。
美國規(guī)定滿59歲半的人可以從401K賬戶里面取錢。如果在59歲半之前領(lǐng)取了401K里面的退休金，那么就要繳納聯(lián)邦和州的個(gè)人所得稅，同時(shí)，向美國稅局IRS繳納10%作為罰金。在59歲半之后取錢，正常向州政府和聯(lián)邦政府繳納個(gè)人所得稅即可。
優(yōu)勢：稅收延遲，可作為額外獎(jiǎng)金
劣勢：受雇主限制，仍然要繳稅，有年繳費(fèi)上限
Traditional IRA
全稱為：Individual Retirement Account（個(gè)人退休賬戶），于1974年根據(jù)美國雇員退休金收入安全法案建立，早于401K。這是一個(gè)每個(gè)人都適用的退休基金賬戶。沒有收入的限制，也沒有雇主的要求。
只要你每年有收入，就可以向你的傳統(tǒng)退休賬戶里面存款。但是，傳統(tǒng)個(gè)人退休金賬戶，對于存入的資金有更為苛刻的要求。50歲以下，每年可以存入5500美金，50歲以上可以每年存入6500美金。
傳統(tǒng)個(gè)人退休金賬戶的取款機(jī)制更為復(fù)雜。同401K賬戶一樣，傳統(tǒng)個(gè)人退休金賬戶也是達(dá)成稅務(wù)延遲。也就是說，等到取的時(shí)候再交稅。美國國稅局規(guī)定，70歲的時(shí)候就必須開始取賬戶里面的錢。
等到70 歲半的時(shí)候取款，就可以只繳納聯(lián)邦和州的免稅額，如果年收入足夠少，比如每年的個(gè)人年收入（*AGI）少于6萬美金，還可以享受聯(lián)邦政府的稅務(wù)減免，就可以獲得5500美金的減稅額度。
那么，如果不足70歲，取出了傳統(tǒng)個(gè)人退休金賬戶里面的錢，要怎樣交稅呢？如果年齡在59歲半以下，不僅僅要繳納聯(lián)邦稅和州稅，同時(shí)還要繳納10%的額外罰金。如果在59歲半以上，但是70歲以下取用，則不管收入多低，都不能夠享受聯(lián)邦政府提供的稅收減免。
傳統(tǒng)個(gè)人退休金賬戶，是對于退休的美國公民的最低生活保障。適用在美國低收入的弱勢群體。如果申請人本人的收入較低，但是配偶有401K的賬戶，或者其他雇主參與的退休金福利，那么稅務(wù)減免仍然是不能夠申請的。
優(yōu)勢：不依賴于雇主
劣勢：年繳費(fèi)上限低，取用年齡大，有最低取用額
Roth IRA
Roth IRA（羅斯退休賬戶）看名字就知道，Roth IRA是上面提到的傳統(tǒng)退休賬戶的Roth版本。為什么叫Roth版本，因?yàn)檫@個(gè)版本的養(yǎng)老金賬戶最早是由議員Roth提出的，美國財(cái)政部于2005年12月30日，正式對外發(fā)布并且確認(rèn)了羅斯退休賬戶的實(shí)施細(xì)則。
羅斯退休賬戶，是401K退休賬戶和傳統(tǒng)退休金賬戶的綜合版本。任何人都可以開立羅斯退休金賬戶，即使是憑借留學(xué)生身份在美國上學(xué)的學(xué)生。
羅斯退休金賬戶看上去更是在保護(hù)中產(chǎn)階級的利益。雖然對雇主沒有要求，但是對于個(gè)人收入和每年轉(zhuǎn)入退休金賬戶的存款提出了明確的要求，甚至較傳統(tǒng)退休金賬戶更為苛刻。
如果個(gè)人年收入（*AGI）高于10-13萬美金，或者夫妻二人收入高于19萬美金，則無法申請羅斯退休賬戶，而且每年轉(zhuǎn)入羅斯退休金賬戶的存款不能高于5500美金（每年都會(huì)有變化）。
羅斯退休金賬戶的最大特點(diǎn)在于收集的是稅后收入。這就意味著，存入羅斯退休金賬戶中的本金可以隨時(shí)取出，并且不涉及到稅收或者被迫繳納罰金的風(fēng)險(xiǎn)。
但是，在羅斯退休金賬戶中產(chǎn)生的收益，必須要在產(chǎn)生后五年才能取出來，如果早取，則屬于不合規(guī)取款，需要征收個(gè)稅，
但是沒有任何罰金。羅斯退休金賬戶對于退休金的取用沒有任何年齡下限的要求，只要你需要，可以在任何時(shí)間取出賬戶里面的存款。
這樣看來羅斯退休金賬戶相較于傳統(tǒng)退休金賬戶，更具有優(yōu)勢，為了讓所有的人都有保障，美國的雇主被要求，不能夠單獨(dú)提供羅斯退休金賬戶給雇員，在提供羅斯退休金賬戶的同時(shí)，必須要開立一個(gè)傳統(tǒng)退休金賬戶。這兩個(gè)賬戶共享每年的存款上限。
優(yōu)勢：無取款年齡下限，不依賴于雇主
劣勢：必須搭配傳統(tǒng)退休金賬戶，有收入上限，年存款數(shù)額低
Life Insurance with cash value
帶有現(xiàn)金價(jià)值的退休賬戶。通常，401K賬戶的取款規(guī)則掌握在雇主手里，一般來說，企業(yè)以退休計(jì)劃為目的而設(shè)置動(dòng)401K賬戶，是不會(huì)設(shè)立緊急取款選項(xiàng)的。
也就是說，一般的401K賬戶都是不允許中途從中取錢出來的。比如突然得了重病想要就醫(yī)，或者突然房貸還不上了，房子馬上就要?dú)w銀行所有了。
這個(gè)時(shí)候，想要從退休金賬戶以及401K賬戶中取錢出來，真的是難上加難。不僅僅要繳納聯(lián)邦的個(gè)稅，還要繳納州的個(gè)稅。如果一個(gè)人生活在加州的話，僅是稅金，就要繳納掉40%，而且，還要繳納額外的10%的罰款。
取出來10萬美金，其中有5萬美金就進(jìn)了政府的口袋。而且作為懲罰，之后的連續(xù)6個(gè)月都不能再向401K賬戶中存錢。
所以，大多數(shù)的美國人，雖然為自己的養(yǎng)老計(jì)劃設(shè)置了養(yǎng)老金賬戶即401K賬戶，但是為了預(yù)防突發(fā)事件，還是會(huì)購買一份或多份帶有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)以備不時(shí)之需。
人壽保險(xiǎn)的作用主要有兩個(gè)，一個(gè)是身故賠償；另外一種，可以為客戶提供在世的時(shí)候就可以使用的現(xiàn)金價(jià)值。帶有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，同時(shí)具有退休金儲(chǔ)蓄的功能。
如果年收入超過了13萬美金，而且想要更高質(zhì)量的退休生活。怎么辦？我們還應(yīng)該購買一份具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單來進(jìn)行退休規(guī)劃。
人壽保險(xiǎn)不會(huì)規(guī)定購買的年齡，自然也沒有對雇主的要求。人壽保險(xiǎn)遵循的是“早規(guī)劃，早投資”的原則。投資的越多，保單收益越高。
外國人在中國購買保險(xiǎn)的額度上限為1500萬美金保額。根據(jù)每個(gè)人不同的情況進(jìn)行健康核保和財(cái)務(wù)核保雙重確認(rèn)。
以一位年齡為40歲的不吸煙男性投保人為例，購買一張300萬美金保額的保單，只要每年投入5萬美金，連續(xù)投入10年。等到他65歲退休那年，就可以從這張保單中每年領(lǐng)取5萬美金作為退休金，等他百年后，仍然有200萬美金的人壽保險(xiǎn)留給自己的家人。
不僅如此，從人壽保險(xiǎn)取出的每年的分紅是不需要交稅的，取出的年限可以自由決定，不受到任何限制。
優(yōu)勢：無繳費(fèi)上限，無收入上限，現(xiàn)金價(jià)值增幅快，無身份限制
劣勢：對投保人的身體健康有要求
美國人不是不存錢，是很早就建立了正確的養(yǎng)老理念，存在銀行里面的錢，會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎�、�?jīng)濟(jì)周期等眾多因素而價(jià)值變得越來越低，只有投入到合理的產(chǎn)品中去，并且提早進(jìn)行規(guī)劃，才是讓晚年生活更加有保障的有效途徑。
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