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我在美國佛羅里達買房的經(jīng)歷

這是網(wǎng)友寫自2007年左右的一篇文章，講述了他們在美國房屋泡沫時期買房的經(jīng)歷，里面包含著一些房產(chǎn)投資和理財方面的遺憾和后悔，讓我們來看看她當時是怎么做出決定的？為什么又會有遺憾和后悔呢？

光陰似箭，轉(zhuǎn)眼之間，我來美國已經(jīng)十年了。很慚愧，我?guī)缀鯊膩頉]有好好理過財，所以，不奇怪，財也沒有理過我。話雖如此，但還是愿意和大家分享一下這些年在美國的經(jīng)歷。

我是96年大學(xué)畢業(yè)，97年來到美國讀研究生的。剛來的三年，美國對外國學(xué)生收費高昂，研究生一年學(xué)費超過一萬美元。好在我申請到全額獎學(xué)金，不僅學(xué)費全免，每月還可發(fā)一千美元的補助。這就是我的全部收入。

當時和一個女生合租一套兩室一衛(wèi)的公寓，每人月租250美元；水電垃圾電話什么的大概70；在美國車必不可少，花3000美元買了一輛二手車，每月汽油保險加修車的費用大概150；另外伙食100，零花200，反正每個月六七百就能打發(fā)，花的也不多。剩下的錢用來旅游，放假后和幾個朋友四處旅游，風(fēng)餐露宿，竭力省錢，也玩了不少地方，包括紐約(投資)、華盛頓、佛羅里達的迪斯尼樂園等等。

等到2000年研究生畢業(yè)時，基本家徒四壁。不過我很幸運，立刻就找到工作來到佛羅里達。2000年是個分界點，這以前畢業(yè)的，工作都很好找，甚至一人有幾份OFFER；這以后形式急轉(zhuǎn)直下，好多人都找不到工作了。

有工作就是好，一下就富裕起來了。即使交完稅，每月也有3000美元。我在單位附近租了一個一室的公寓，70平，條件很好，每月租金450美元。開始花錢買家具買電器（以前基本是在YARD SALE里買的），在公寓里裝了寬帶、有線電視，等等。吃的也比以前講究了，也開始逛服裝店了，反正一個月開銷1500左右。

不久以后我和老公開始戀愛。找老外的壞處是，基本上什么費用都是平分的。老公單身慣了，美國人又沒有省錢的習(xí)慣，花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館，一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳，要住四，五星級的賓館。好在一年后我們就結(jié)婚了，否則不知道要花掉多少錢。

老公其實是個非常善良的人，單身的時候，10%的收入都捐給慈善事業(yè)。還經(jīng)常去社區(qū)做義工什么的，整個一活雷鋒。但同時他對金錢漫不經(jīng)心，他在IT黃金時代工作了這么多年，積蓄少得可憐�；�本上我就是嫁了一個兩袖清風(fēng)的好人。

老公主要的財產(chǎn)是他的退休金。在美國，每個人都要自己存退休金。美國稅很高，但是存到退休金里的錢可以不交稅，等以后老人拿出去用的時候再交稅。老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶里最多的時候有二十萬美元。但是，在2000年股市崩潰以后，他并沒有審時度勢，及早抽身，眼看帳戶不斷縮水，最慘的時候，居然跌到四萬！這真是來得快去得也快。

除了退休金以外，我們當時積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指、婚禮、蜜月、家具花掉一萬，剩下的兩萬用來買了新車，我們基本上又成了“無產(chǎn)階級”。

婚后前兩年我們的工作不大穩(wěn)定，換過幾個地方。家庭收入每年都保持在六位數(shù)以上。不過山姆大叔厲害得很，每年要收掉我們?nèi)�分之一的收入去交稅。在美國，最大的開支不是房子、車子、孩子，而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產(chǎn)階級，每年要交四、五萬美元的稅，都是血汗錢��！

婚后我做出的第一個重要理財決定，是加大退休金投入。上面說了，像我們這樣的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的稅。當時的規(guī)定是每人每年最多存12000美元。我建議老公和我都放滿。老公當時是一朝被蛇咬，十年怕井繩，我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法，直接買各個公司的TARGET RETIREMENT，這一選擇利潤不算太高，但是比較穩(wěn)妥，從長期角度說，收益還是不錯的。

在中國，房子是結(jié)婚的前提條件，沒有房子就不能結(jié)婚。在美國，一般年輕人沒有錢，結(jié)婚前幾年都是租的房子。我們因為開始兩年工作不穩(wěn)定，搬過幾次家，當然更要租房了。我們租的是連體別墅，120平米、兩室兩衛(wèi)、中央空調(diào)、全天熱水、冰箱烤爐等等一應(yīng)俱全，租金在700美元左右。住著很舒服。偶爾有什么壞了，一個電話過去，房東馬上就會派人來修。

兩年后我們回到佛羅里達，開始穩(wěn)定下來，同時我也懷孕了。這時我們開始到處看房子，準備買房了。

我們所在的城市是佛羅里達州府，一個30萬人的小城市。房地產(chǎn)市場一向很平穩(wěn)，直到2002年。當時的價錢是900美元/平米，一夜之間房價開始芝麻開花節(jié)節(jié)高，每年都漲價10%以上。03年是1000美元/平米，04年我們開始看房時已經(jīng)超過1200美元/平米。

我們對房子要求比較高，首先要在最好的學(xué)區(qū)，保證以后孩子上最好的學(xué)校，另外最好是五年以內(nèi)的新房，面積在200-250平米之間，房形要好。在一段時間搜索以后，看中了一棟很不錯的房子，主人開價25萬。我們知道好幾家感興趣，特地出25.5萬，結(jié)果26萬被人搶走了。

當時鑒于本城房地產(chǎn)市場一向平穩(wěn)，另外居民收入不高，平均家庭收入不過六萬美元，州長又不斷削減州政府費用，我們不相信這股漲價熱浪能夠持續(xù)，想等等，于是就等了一年。

等待的結(jié)果是，房價又上漲了15%，那棟25萬的房子，漲到了二十八九萬，而且還買不到，大家都像是在搶房子一樣！

真正刺激我去買房，是因為我的一個好友，情況和我們差不多，也是整天研究，夢想房價跌�，F(xiàn)在他們終于面對現(xiàn)實，買了一棟房子，比去年我看中的小30平米，26萬！

聽了這個消息，我終于坐不住了。老公也認識到自己的錯誤（就是他老夢想房子跌價），我們開始心急火燎得找房。

周末我們在本城最好的街區(qū)里轉(zhuǎn)啊轉(zhuǎn)，看到一家FOR SALE BY OWNER的房子。趕緊去看，沒想到真是一見鐘情。98年的磚房，三臥兩衛(wèi)加一個書房，里里外外條件都很好。我們哪敢耽誤，當場就下了訂單。

這里解釋一下FOR SALE BY OWNER。美國的房子一般是通過經(jīng)紀人賣的，要付給經(jīng)紀人很高的傭金，占到房子價格的6%。如果自己賣，就可以省下這一筆費用。當然自己賣很麻煩，要想辦法做廣告，所有的事情都必須自己處理。一般而言，還是要找經(jīng)紀人。

我這個房子最好的是，基本一步到位。房子大小合適，布局合理。三人住不嫌大，即使以后再生個寶寶四人住不嫌小；在最好的學(xué)區(qū)，隔壁就是佛羅里達州最好的公立小學(xué)，以后兒子可以走著去上學(xué)；98年的房子還挺新，想住多久，就住多久；價格合理，我們只需貸15年款，以后兒子上大學(xué)，我們房款已經(jīng)付清，可以全力以赴支持他上大學(xué)。

我們星期一就簽了協(xié)定。順便說，他們周六剛把FOR SALE的牌子放出去，星期天就賣了。

從開始看房，到下訂單，商量貸款，一共六天，可謂速戰(zhàn)速決。說句良心話，買房是一件很累的事。不僅累身，而且累心！

這房子的好處我已經(jīng)說了，主要是學(xué)區(qū)特別好，小學(xué)又離得很近。另外環(huán)境也真的非常優(yōu)美。不僅有三百平米大的后院，而且房子后面就是一大片草地和小樹林。這里山清水秀，到處可見松鼠、兔子、野雞、野鴨等等小動物，林間還有小鹿出沒。我家附近有一個大池塘，里面有許多野鴨，每次我見到這些野鴨都在流口水，恨不得抓一只回來煮湯�！�

兩年時間過去了，當初我們以為我們已經(jīng)在房價高點買房了，誰知那其實是瘋狂漲價的開始。兩年后的今天，這棟房子的市價已經(jīng)上漲了八九萬美元。我的鄰居剛剛把他的房子賣掉，和我一模一樣的房型，院子比我小，價格比我當初整整高了九萬，實在令人瞠目。

話說回來，隨著利率不斷上漲，我相信如火如荼的房市已經(jīng)走到盡頭。最明顯的是，我們這個小區(qū)的房子，以前都是自己賣，一插牌就被人搶跑了。這一次，鄰居不僅找了經(jīng)紀人，而且整整賣了一個月才出手。

坦率的說，房子這么漲價，對我并沒有好處。因為我只有這么一棟房子，自己要住。漲價對我而言僅僅意味著保險和地稅都要上漲，我去年就整整交了3000美元的房產(chǎn)稅。

下面說最令人遺憾的，就是我錯過了買投資房的機會。

就在我們買房以后不久，隔壁小區(qū)出了一批投資房。都是連體別墅的那一種，150平，三室二衛(wèi)，帶一個車庫，價格為15萬美元。

在我看來，這簡直是天賜良機，我馬上建議去買兩套。上面說了，我們這個小區(qū)在最好的學(xué)區(qū)，人人都想住進來。這里一般都是200-500平米的獨立房，價格從30萬到100萬不等，一般人支付不起。很多人希望通過租房的形勢住進來。像這樣的連體房是最容易出租的，每月租金也有1000左右。價格/租金=150。當時利率很低，這房子真是難得的好買賣。

可惜，不管我怎么勸說，老公卻對這樣的大好機會猶猶豫豫。結(jié)果可想而知，這一批連體別墅一上市就被一搶而光。而且由于我們這個小區(qū)的構(gòu)局，以后不大可能再建這樣的房子。

兩年以后，這些房子已經(jīng)從15萬漲到20萬。如果當初按照我的計劃買兩套，現(xiàn)在就有了十萬美元的利潤。這是實實在在的利潤，比我們自己房子漲價的紙面利潤不可同日而語。事實上，即使現(xiàn)在20萬一套，我也愿意買�？上�沒有人賣呀。

每次我路過那些白色的連體房，都遺憾不已。

美國大多數(shù)地方，一棟150-200平米的獨立屋，有院子車庫的那種，20-30萬美元足夠了。一般美國家庭的收入在6-10萬美元之間，也就是3-4年的收入。

我們這里不討論那些特別昂貴的地方，比如加州、紐約、南佛州之類。那里太恐怖了，房價動不動就是八十萬一百萬的，我看那里的人掙得也不算太多呀！

我一好朋友，在舊金山市，那里的房價欲于天公試比高，她五年前買的房子，50萬美元，現(xiàn)在值80萬美元。但是那個房子學(xué)區(qū)不是特別好，我們中國人對學(xué)區(qū)特講究，她現(xiàn)在又在好學(xué)區(qū)買了個120萬的房子。她把原來的那棟房子賣了，凈得50萬，可她還得去銀行貸70萬買新房。

當時覺得她這樣做很不合適，誰能想到，如今舊金山的房子遠遠超過她當初購買的價格，眼看就要翻番，現(xiàn)在看來，是我太目光短淺了。