在加拿大首次置業(yè)對您來說或會是一大挑戰(zhàn)，而對于或不清楚加國房屋貸款流程的新移民來說，甚至是一片迷茫。許多新移民尚未了解當(dāng)中的細(xì)節(jié)；以及有一些先入為主的觀點(diǎn)——
比如必須有信貸記錄方可獲取房屋貸款等，并不一定準(zhǔn)確。根據(jù)加拿大皇家銀行的最新調(diào)查，56%的加拿大新移民以為，必須要有加國信貸記錄方可獲得房屋貸款。
這就是很多人都誤以為真的觀點(diǎn)，其實(shí)不然，申請房屋貸款對新移民來說并非那么困難，甚至比許多人想象的要輕松方便。新移民在加拿大擁有貸款優(yōu)勢：如果首付款超過35%，銀行不需要他們的收入證明來批準(zhǔn)新移民貸款。
什么是新移民？
通常來說，很多銀行把認(rèn)為5年內(nèi)登陸的移民為新移民，以居民身份登錄加拿大的日期為起始日，以簽訂買房合同并申請按揭貸款的日期為截止日。除了剛登陸的人屬于新移民，還有其他的一些情況，比如成為永久居民之前曾經(jīng)在加拿大居住過甚至居住過很長一段時間，但還有可能仍是新移民，具體請電話咨詢Vicky。
如何準(zhǔn)備首付款？
加拿大每個金融機(jī)構(gòu)對于首付款的要求不盡相同，有的銀行需要看到首付款在賬上已經(jīng)存了三個月，并且要提供首付款的來源。有些銀行比如Vicky工作的CIBC銀行。
在借款人申請按揭貸款的時候，并不要求賬戶里面已經(jīng)有足夠的首付款，只需要在房屋交割之前十五個工作日，將首付款存入或者通過匯款的形式打入加拿大的銀行帳戶即可。此外首付款也可以是直系親屬的贈與，這種情況下需要贈予者以及被贈予者簽署一個禮物信（gift letter）。
購買房子后如何申請貸款？
在簽訂了購房合同之后，最好是當(dāng)天，就要及時聯(lián)系和將購房買賣合同提供給貸款經(jīng)紀(jì)，加拿大的金融機(jī)構(gòu)一般是先審批再驗(yàn)證，什么意思呢？就是申請貸款的時候完全根據(jù)借款人提供的信息去批復(fù)，所以貸款批復(fù)的速度都很快，通常2天內(nèi)就可以完成。
但是批復(fù)之后，銀行需要將申請人所描述的信息進(jìn)行驗(yàn)證，而對于新移民，銀行主要是驗(yàn)證其登陸的時間，首付款，以及房價，登陸的時間在文件上清楚說明，首付款也是實(shí)打?qū)嵉脑谫~戶里，都假不了。
但是關(guān)于房價，在這里需要提醒大家的是，銀行通常會委托一個評估師去驗(yàn)房子，如果評估師驗(yàn)房后發(fā)現(xiàn)，成交價嚴(yán)重偏離房屋市值，貸款金額會按照評估價重新審定，或者如果房屋有非法改建或曾種植大麻等情況，銀行甚至可以拒絕貸款。
既然新移民不需要查信用記錄，那么還需要建立信用記錄嗎？
十分必要。加拿大是一個非常重視信用分?jǐn)?shù)的國家，小到申請信用卡分期購買電器，大到買車買房，無一不與你的信用分?jǐn)?shù)掛鉤。新移民想提供自己信用記錄，首先需要申請一張信用卡，很多銀行對于新移民只提供一張低額度甚至需要有抵押的信用卡。
盡管如此，vicky還是建議新移民申請并經(jīng)常使用這張信用卡，只有這樣，信用分?jǐn)?shù)才會慢慢提升。其次，要在信用卡每次還錢日期到期前付款，就是只是付最低款項（Minimum Payment）最后，平時申請的網(wǎng)絡(luò)，電話以及水電煤氣要及時付款。
什么是貸款的還款期（分?jǐn)偲冢┖唾J款期？
在加拿大，我們經(jīng)常聽到貸款“25-30年”，“2年固定利息”這樣的詞匯，貸款期與還款期是不同的。貸款期是貸款合同的期限長短，還款期是整個貸款需要在多少年還清。
例如：借款人和銀行簽訂2年期的貸款合同，但可以預(yù)計30年還清貸款，即，貸款期2年，還款期30年。兩年到期后，借款人可以選擇全部付清貸款，或在原銀行續(xù)借，或?qū)①J款轉(zhuǎn)到其他金融機(jī)構(gòu)。
貸款利息有那幾種？
1. 貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類。
固定利率是指在貸款期內(nèi)利率不變，例如，5年固定利率2.8%, 指的就是，從貸款第一天開始至貸款合同5年后到期，利率始終是2.8%。無論央行的利率Prime如何變，這個利率都不變。
另一種利率是浮動利率，是在央行利率P(prime rate)上加上或減去一個百分比X%，比如5年浮動P-0.8, 在貸款期內(nèi)，P會變，但0.8不變，例如P-0.8%，如現(xiàn)在P為3，則為2.2%。
浮動利率，由于取決于Prime的變化，所以在貸款期內(nèi)是可能發(fā)生變化的，但通常比相同貸款期的固定利率低。是否選擇浮動利率可以根據(jù)自身情況和局勢的判斷決定，有這方面疑惑的朋友，可以具體咨詢vicky探討
2. 從貸款到期前全部還清貸款并解除抵押是否有罰款來分類，貸款可以分為開放式和封閉式。如果借款人選擇開放式貸款，在貸款期內(nèi)可以隨時還清貸款并解除抵押，沒有罰款。這種貸款利率較高。如果選擇封閉式貸款，只要貸款沒有到期，提前還清貸款并解除抵押就會有罰款。
貸款申請好了，如何交接？
在安省，房產(chǎn)交割是通過律師完成的。貸款最終批準(zhǔn)并滿足所有貸款條件后，銀行會明確指示律師放款金額。律師接到指示后，會計算借款人房產(chǎn)交易成本，并通知借款人將首付款余款和交割費(fèi)用交至律師行，并邀請借款人在律師行簽署借款文件。
待借款人簽署正式貸款文件后，律師會向銀行發(fā)出索款指示，在房產(chǎn)交割時，銀行會將貸款劃入律師行的托管賬戶，最終由買方律師將全款劃入賣方律師賬戶，完成整個交收工作，買家獲得新房鑰匙，賣家獲得賣房款項。
需要注意的是，借款人簽訂按揭貸款文件是在律師行完成的，而不是在銀行簽署借款文件。也就是說，只有在律師面前簽署的貸款文件才是有效的，此前簽署的各類文件都不是正式借款合同。
有些申請人同時在幾個銀行申請按揭貸款，最終在律師行會有幾份貸款文件等待簽署，借款人選擇哪一家銀行的文件，最終貸款合同就是與這一家銀行簽署的。
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