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在美國(guó)有相應(yīng)的銀行貸款監(jiān)管政策。它控制監(jiān)管方法，監(jiān)管英國(guó)美國(guó)發(fā)薪日貸款的監(jiān)管建議。在英國(guó)法律中，它從2015年上半年的630萬(wàn)英鎊下降到2015年上半年的180萬(wàn)英鎊。

信貸利率管制方面，得克薩斯州首先以年利率10%作為最高利率限制，年利率超越10%貸款將被認(rèn)定為高利貸。同時(shí)，針對(duì)包括發(fā)薪日貸款在內(nèi)的消費(fèi)信貸，得克薩斯州實(shí)施最高利率豁免（即免于適用上述10%貸款利率限制）但同時(shí)根據(jù)貸款本金的數(shù)額相應(yīng)限制放貸人可收取的費(fèi)用，發(fā)薪日貸款的最高年化利率可能達(dá)到570%產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，消費(fèi)貸款參與主體眾多。資金來(lái)源多樣，監(jiān)管規(guī)則不一。

互聯(lián)網(wǎng)貸款的綱領(lǐng)性文件《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確立了分類監(jiān)管的原則，將互聯(lián)網(wǎng)貸款納入四大監(jiān)管部門。消費(fèi)貸款領(lǐng)域，也應(yīng)該針對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管。以現(xiàn)金貸為例，現(xiàn)金貸與消費(fèi)貸并不完全一致。但具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往是不可完全區(qū)分的中國(guó)現(xiàn)金貸概念跟國(guó)外發(fā)薪日貸款（PaydaiLoan也有很大不同。目前，可以從現(xiàn)金貸的場(chǎng)景、資金流向、人力本錢、風(fēng)控等方面與消費(fèi)貸區(qū)別。

中國(guó)存在大量缺乏信用記錄的客戶，用戶對(duì)貸款服務(wù)的需求不只限于消費(fèi)貸款，還有沒有消費(fèi)場(chǎng)景的需求，服務(wù)訴求更加多元化。存在與消費(fèi)貸款交叉混融的產(chǎn)品。從現(xiàn)金貸的運(yùn)作機(jī)理來(lái)看，包括利率、期限、額度、目標(biāo)人群四個(gè)要素�，F(xiàn)金貸具有高效率、高利率、高風(fēng)險(xiǎn)、低門檻的三高一低”特點(diǎn)。

監(jiān)管要素也應(yīng)具有一定的靈活性。短期小額貸款實(shí)際上滿足了缺乏信用卡的中國(guó)客戶對(duì)于消費(fèi)貸款的需求。這種需求不只包括場(chǎng)景化的貸款需求，基于消費(fèi)貸款產(chǎn)品差別。也包括沒有消費(fèi)場(chǎng)景的需求，需求是更多元化的激進(jìn)貸款服務(wù)渠道無(wú)法完全覆蓋的情況下，短期小額的現(xiàn)金借貸在一定范圍之內(nèi)可以突破246%年化收益率的規(guī)定。

因?yàn)槿绻麑?duì)短期小額現(xiàn)金貸采取“一刀切”戰(zhàn)略，會(huì)讓線下的民間高利貸更加猖狂，一些得不到正常貸款服務(wù)的中小企業(yè)或個(gè)人，很有可能受到高利貸的侵害。所以，普惠貸款要重點(diǎn)覆蓋這批人群，特定情況下適當(dāng)突破年化收益率，給短期小額現(xiàn)金貸留下一個(gè)通道，并指引其規(guī)范化發(fā)展。

建議對(duì)短期微額的現(xiàn)金貸產(chǎn)品實(shí)行利率豁免。其借款額度不應(yīng)逾越借款人月收入的25%~50%微額短期產(chǎn)品借款金額不超過(guò)2000元，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。微額分期產(chǎn)品借款金額不超過(guò)5000元。借款期限方面，微額短期產(chǎn)品借款周期限制在30天以內(nèi)，長(zhǎng)周期、額度更高的純信用貸款品種最長(zhǎng)不超過(guò)1年。

利率低于2000元，分期還款金額低于5000元，30天貸款周期小額信貸年度利率紅線適當(dāng)革命36％，微短期項(xiàng)目1期每日成本不超過(guò)1％微型產(chǎn)品每日費(fèi)率低于0.3％�，F(xiàn)金貸款平臺(tái)的總成本不得超過(guò)本金借款的50％。