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在美國(guó)生活，汽車肯定是必不可少的交通工具了。其實(shí)不管是我們自己開車還是去乘坐別人的人都會(huì)有一定的事故風(fēng)險(xiǎn)。因此，在美國(guó)我們是需要購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的。因?yàn)槠�車保險(xiǎn)可以保障我們?cè)诎l(fā)生事故時(shí)候的權(quán)益。相信有很多人還不知道應(yīng)該怎樣在美國(guó)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。下面就為大家做一個(gè)詳細(xì)的介紹。

Virginia 法律對(duì)車險(xiǎn)的要求

保險(xiǎn)公司提供的合同必須遵守本州法律，消費(fèi)者也應(yīng)大致了解。以我居住的 VA 為例：

• 在 Virginia 車險(xiǎn)并非強(qiáng)制 -- 你可以選擇向 DMV 支付 $500 美元罰款，無(wú)保險(xiǎn)注冊(cè)車輛，如果發(fā)生事故，自己掏錢賠償所有損失。對(duì)于安全駕駛的普通居民來(lái)說(shuō)，$500 美元快夠一年的車險(xiǎn)了，估計(jì)很少有人做這種冒險(xiǎn)的選擇，否則一旦出事故，美國(guó)的醫(yī)療賬單非常的恐怖。
• 如果你購(gòu)買車險(xiǎn)，則需要包括 ① 最低 2.5 萬(wàn)/5 萬(wàn)美元的人身傷害保險(xiǎn)和 ② 最低 2 萬(wàn)美元的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，并且 ③ 必須包括無(wú)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

使用 GEICO 保險(xiǎn)兩年的經(jīng)驗(yàn)

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一個(gè)大公司，它們的廣告營(yíng)銷也很厲害，那只口音奇怪的壁虎和著名的「15 minutes could save you 15 percent or more」廣告在全美耳熟能詳。我在美國(guó)買的第一輛車就用了他們家的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)找了三四家，報(bào)價(jià)都差不多。下面是我最近兩年多 GEICO 每月的車險(xiǎn)費(fèi)率。

• 2013/07 - $186.50
• 2014/06 - $163.30
• 2014/09 - $156.22
• 2015/01 - $133.81
• 2015/04 - $123.27
• 2015/07 - $113.78
• 2015/08 - $107.98

第一年每月 186.50 美元的費(fèi)率非常高。原因很簡(jiǎn)單：當(dāng)時(shí)剛來(lái)美國(guó)不久，沒(méi)有任何駕駛記錄、信用記錄也很短，買車都不能貸款，是全款付清。另外，我選擇的保險(xiǎn)額度也比較高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的費(fèi)率，每月整整少付 80 美元。

至于服務(wù)，其實(shí)沒(méi)什么可說(shuō)的。在 Rockville 的時(shí)候一面玻璃被砸了 -- 美國(guó)也有很多流氓和混混，那片地區(qū)總體來(lái)說(shuō)安全，不知為何會(huì)出這種事 -- 換玻璃花了 100 多美元，但是我的「Comprehensive」條款有 1,000 美元的免賠額度，所以 GEICO 不賠。除此以外沒(méi)出過(guò)事故，沒(méi)有做過(guò)理賠，因此也很難判斷他們的服務(wù)好不好。

美國(guó)最好的汽車保險(xiǎn)公司

既然想看看市場(chǎng)行情，首先當(dāng)然是找找業(yè)內(nèi)比較大、口碑比較好的公司�？偛课挥谌A盛頓州的 www.reviews.com 花費(fèi)了 200 多個(gè)小時(shí)、分析了 105 篇研究文章、13 家保險(xiǎn)公司的 248 支廣告、采訪了 50 名從業(yè)人員、42 名保險(xiǎn)專家、120 多家汽車維修點(diǎn)、調(diào)查了 423 名有保險(xiǎn)的駕駛員、28 名需要購(gòu)買保險(xiǎn)的「新手」……評(píng)選了「全美最好的汽車保險(xiǎn)公司」（以下按字母排序、不分先后）：

• Allstate
• Ameriprise Group
• Amica
• Esurance
• Farmers
• Geico
• Liberty Mutual
• Metlife
• Nationwide
• Progressive
• State Farm
• The Hartford
• Travelers Insurance Group
• USAA

具體分析方法我沒(méi)有深究。這些公司我大部分聽(tīng)說(shuō)過(guò)，電視上經(jīng)常有廣告。

GEICO 排第 6 位。因?yàn)榻?jīng)常聽(tīng)到他們「15 minutes could save you 15 percent or more」的廣告，我一直以為 GEICO 的費(fèi)率比較便宜。其實(shí)這是錯(cuò)覺(jué)；每家保險(xiǎn)公司的廣告都說(shuō)自己的費(fèi)率便宜，都說(shuō)「75% 從其他公司轉(zhuǎn)投我們的客戶都省了 500 美元！」不要聽(tīng)廣告瞎說(shuō)，多找?guī)准�、分別報(bào)價(jià)，誰(shuí)高誰(shuí)低一目了然。

買房的時(shí)候，GEICO 旗下的 Liberty Mutual 給我做的 Condo Insurance 報(bào)價(jià)全年1320美元，連房貸公司的人都目瞪口呆：That's insane! 于是房貸公司的人給我推薦了他們自己的保險(xiǎn)公司，全年只需要317美元。

各大保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)比較

我對(duì)比了一下6家公司，包括：

• 我正在用的 GEICO；Melody 給我做的 State Auto 報(bào)價(jià)。
• 從上面的名單中挑了4家耳熟能詳?shù)墓�司，按同樣的投保額度報(bào)價(jià)。

美國(guó)車險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)比較

^* 免賠額度（Deductible）= $1,000.

「法律要求」指的是 Virginia 法律要求的最低保額�！笇�(shí)際投�！故俏屹I的保險(xiǎn)額度，人身險(xiǎn)我選擇 10萬(wàn)/30萬(wàn)，是較高的額度 -- 美國(guó)人命很貴，多買點(diǎn)以防萬(wàn)一。有幾家公司「財(cái)產(chǎn)損失」和「無(wú)保險(xiǎn)者財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)」兩項(xiàng)的保費(fèi)為 0，因?yàn)樗麄儼选溉松?+ 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)」一起報(bào)價(jià)。

從上表可以看出，Allstate 報(bào)價(jià)最低，全年只要 700 美元；Melody 給我的 State Auto 報(bào)價(jià)也比較低，是 731 美元；其余 4 家，包括我已經(jīng)用了 2 年的 GEICO, 報(bào)價(jià)都在 1,200 以上，最高的是 Nationwide 1,536 美元，是 Allstate 和 State Auto 的兩倍還多。電視里經(jīng)常有「Nationwide is on your side」的廣告，我就呵呵，呵呵。

為什么在線報(bào)價(jià)的差別這么大？我懷疑原因之一是對(duì)「駕齡」的理解。有些保險(xiǎn)公司的問(wèn)題是「你在美國(guó)或加拿大領(lǐng)駕照多少年了？」而有些則是問(wèn)「你有駕照多少年了？」如果按前者，我只有兩年多的駕齡；按后者則有 10 年，因?yàn)槲业谝淮晤I(lǐng)駕照是 2005 年在中國(guó)廣東。年紀(jì)、駕齡、駕駛記錄、信用記錄都對(duì)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)有較大的影響。

美國(guó)車險(xiǎn)常見(jiàn)條款解釋

美國(guó)車險(xiǎn)公司很多，常見(jiàn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目和條款不外乎下面九種。仔細(xì)閱讀、理解各自的含義，可以幫助你決定是否要買某個(gè)項(xiàng)目、還是略過(guò)不買、以及買多高額度。不過(guò)，各州法律不同，有些條款必須要買。

人身傷害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)這個(gè)條款來(lái)賠償對(duì)方因?yàn)槭軅�或死亡而產(chǎn)生的費(fèi)用，包括醫(yī)護(hù)、喪葬、誤工損失、因?yàn)槭軅�而產(chǎn)生的精神損失（由法院裁決）等；如果因?yàn)槿松韨�害而打官司，這個(gè)條款還會(huì)賠付訴訟的費(fèi)用。

需要注意的是這個(gè)條款不賠付你自己因?yàn)槭軅�或死亡而產(chǎn)生的費(fèi)用：

• 如果責(zé)任在對(duì)方，對(duì)方的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)你受傷或死亡的費(fèi)用。
• 如果責(zé)任在自身，保險(xiǎn)公司可能會(huì)依據(jù)「Medical Expense」條款來(lái)賠付，或者需要你的醫(yī)保介入；如果你既沒(méi)有購(gòu)買 Medical Expense 也沒(méi)有醫(yī)保，請(qǐng)自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有兩部分：每人賠付額；單次事故賠付總額。比如說(shuō)上表的 100K/300K, 如果我開車撞傷了 5 人、是我的責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司可賠付每人最高 10 萬(wàn)、但是整個(gè)事故中賠付總額不超過(guò) 30 萬(wàn)美元。

財(cái)產(chǎn)損失

即「Property Damage Liability」。賠付事故中因?yàn)槟愕呢?zé)任、造成的他人財(cái)產(chǎn)損失。同上，這一條款不負(fù)責(zé)你的財(cái)產(chǎn)損失。

無(wú)保險(xiǎn)者（或低保險(xiǎn)者）人身險(xiǎn)

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故責(zé)任在對(duì)方，但是對(duì)方無(wú)法賠付你（或你的家人）因人身傷害造成的損失，你的保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這一條款來(lái)補(bǔ)償。本條款和「Bodily Injury Liability」一樣通常包含「每人賠付額」和「單次事故賠付總額」。

無(wú)保險(xiǎn)者（低保險(xiǎn)者）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故責(zé)任在對(duì)方，但是對(duì)方無(wú)法賠付你的財(cái)產(chǎn)損失，你的保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這一條款來(lái)補(bǔ)償。

不管是人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)方無(wú)法賠付你的損失，可能有多種原因：

• 對(duì)方是非法移民，沒(méi)有駕照、買不了保險(xiǎn)（美國(guó)有13個(gè)州允許非法移民領(lǐng)駕照）。
• 對(duì)方是合法居民，但沒(méi)有保險(xiǎn)，或雖然有保險(xiǎn)但額度很低、不夠賠付你的損失。
• 對(duì)方的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善倒閉了（建議不要買從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小保險(xiǎn)公司）。
• 對(duì)方肇事逃逸跑了。

醫(yī)療支出

通常叫「Medical Expenses」。若事故責(zé)任在你、自己也受傷（或死亡）了，這條賠付你的醫(yī)療（或喪葬）費(fèi)用，但不包括誤工等其他費(fèi)用。上面解釋過(guò)，若事故責(zé)任在你，「Bodily Injury Liability」賠付的是對(duì)方的人身傷害損失、不賠付你自己的人身傷害損失。

除 Medical Expenses 外，美國(guó)目前有 12 個(gè)州有「No-Fault Insurance」法律，即「不管是誰(shuí)的責(zé)任、你的保險(xiǎn)公司都需要賠付你因人身傷害造成的損失」；這 12 個(gè)州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在這些州，請(qǐng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司咨詢細(xì)節(jié)。

碰撞

即「Collision」。賠付的是碰撞事故中你的汽車損失，比如你撞了電線桿、撞了別人的車，需要維修甚至報(bào)廢了，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)這一條款賠償你的損失。至于事故中因?yàn)槟愕呢?zé)任造成對(duì)方的財(cái)產(chǎn)損失，參見(jiàn)「Property Damage Liability」。

Collision 條款通�？蛇x「Deductible」，即「免賠額度」。若 deductible 為 0，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償你因修車、報(bào)廢產(chǎn)生的所有費(fèi)用。我選擇的是 deductible 為 1,000 USD，即保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)超出 1,000 美元的那部分損失。Deductible 越低越好，但保費(fèi)也越高。

綜合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。賠付的是因?yàn)槌�了碰撞以外的其他意外，比如你的車被天上掉下�?lái)的樹枝砸了（保險(xiǎn)廣告里經(jīng)常有這個(gè)梗）、被火燒了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)這一條款賠償。同樣可選 Deductible。

路上救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」，賠付的是拖車以及爆胎找人修、把自己鎖在車外需要叫人開鎖等勞務(wù)費(fèi)用。這一條的保額通常較低。

交通補(bǔ)助

通常叫「Transportation Expense」，賠付你因?yàn)檐噳牧�、丟了，需要租車代步的費(fèi)用，我選擇的是 900 美元。

可不可以只買 Liability？

• Liability-Only 即半險(xiǎn)，保的是人為過(guò)錯(cuò)造成的損失和傷害，通常是法律要求必買的險(xiǎn)種，參見(jiàn)上面表格中「法律要求」一欄。
• 全險(xiǎn)是 Full Coverage，通常指半險(xiǎn) + 碰撞險(xiǎn)（Collision）+ 綜合險(xiǎn)（Comprehensive），增加保護(hù)的是意外事件對(duì)自己的車造成的損失。

比如說(shuō)，如果你的車停在街上被人敲爛了玻璃（vandalism）、找不到責(zé)任人，或者被天上掉下來(lái)的樹枝砸了，或者下暴雨淹了，半險(xiǎn)（Liability-Only）不管，全險(xiǎn)管（Comprehensive）。但是，「全險(xiǎn)」其實(shí)是個(gè)比較模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般來(lái)說(shuō)并不包括路上救援、交通補(bǔ)助等項(xiàng)目。

很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和在線報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并不詢問(wèn)你是要「Liability-Only」還是「Full Coverage」，而是直接讓你選各個(gè)險(xiǎn)種以及額度，如果你選了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所謂的「全險(xiǎn)」。

如何決定自己是該買全險(xiǎn)、還是只買 Liability 呢？請(qǐng)對(duì)照上面的條款和解釋，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我購(gòu)買的險(xiǎn)種包括路上救援等，比所謂的「全險(xiǎn)」還要全。一般來(lái)說(shuō)：

• 如果有貸款，銀行通常要求必須購(gòu)買全險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冃枰�保障自身利益，即使車遇到了意外也能追回�(fù)p失。
• 如果沒(méi)有貸款、車又很老（價(jià)值低于 5,000 USD），可能沒(méi)必要買全險(xiǎn)，尤其是 deductible 很高的全險(xiǎn)，只買 liability 就夠了。

車險(xiǎn)買大公司還是小公司好？

我買房的時(shí)候，房貸一開始聯(lián)系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大銀行。負(fù)責(zé)的 Loan Officer 都很認(rèn)真，但是回復(fù)都很慢 -- 經(jīng)常一封郵件過(guò)去幾天、甚至一周以后才回復(fù)。當(dāng)時(shí)是買房的旺季（四五月），她們可能客戶很多、忙不過(guò)來(lái) -- 但不管如何，對(duì)我來(lái)說(shuō)是非常糟糕的客戶體驗(yàn)。

房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人可能察覺(jué)出來(lái)我有些惱火，便說(shuō)如果不喜歡這兩家銀行，可以另外找其他的，如曾經(jīng)和她們公司合作多次的 MVB Mortgage。

• MVB Mortgage 規(guī)模很小，其母公司 MVB Financial Corp. 在 OTC 上市，市值約1.21美元；房屋 close 之后轉(zhuǎn)手就把我們的房貸賣給了另一家公司。
• Melody 給我的房屋和汽車保險(xiǎn)都是「State Auto」，規(guī)模稍大，在 NASDAQ 上市，市值約10億美元。
• 而一些比較大的保險(xiǎn)公司，如在 NYSE 上市的 Allstate,。

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服務(wù)很好 -- 可能因?yàn)樗麄兪切」�司，必須提供很好的服�?wù)才能贏來(lái)客戶；也可能因?yàn)樗麄兪?Agency, 需要做成生意才能有提成，而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在辦公室里拿工資（我猜的）。我給他們發(fā)郵件，半天之內(nèi)、甚至經(jīng)常半個(gè)小時(shí)之內(nèi)就回復(fù)了。

另外, MVB Insurance 的 Melody 在給我辦理房屋保險(xiǎn)時(shí)，直接聯(lián)系 MVB Mortgage 要了所有資料和信息，不用問(wèn)我，而其他保險(xiǎn)公司的在線系統(tǒng)都要填很多信息，甚至包括「外墻是什么材料」、「房屋是什么類型的結(jié)構(gòu)」、「1 英里之內(nèi)有沒(méi)有消防站」等很多我都不知道的信息。給汽車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)的時(shí)候 Melody 也是找我要了一份現(xiàn)有 GEICO 保險(xiǎn)的 Policy, 然后做了一個(gè) Policy Match, 沒(méi)有多余的問(wèn)題；而各大保險(xiǎn)公司的在線報(bào)價(jià)系統(tǒng)也要問(wèn)很多問(wèn)題，包括你平常開車比別人快還是慢、是否經(jīng)常急剎車等，甚至讓我懷疑「我如果回答不準(zhǔn)確以后萬(wàn)一出事你們是不是要以此為理由不賠付？」

有 agent 協(xié)助辦理省事很多。買房也一樣：理論上來(lái)說(shuō)當(dāng)然并非一定要通過(guò)中介，實(shí)際上我在北京買房時(shí)所有手續(xù)都是自己辦理的 -- 原因是中介想額外收一萬(wàn)塊錢去「打點(diǎn)」、「辦理高評(píng)」，我不同意、堅(jiān)持走合法流程，結(jié)果鬧翻了 -- 不過(guò)在美國(guó)買房之后意識(shí)到，手續(xù)真的很多（比中國(guó)多），若是第一次買房，不要輕易嘗試撇開中介自己辦理。

至于公司規(guī)模小是不是不可靠？MVB 和 State Auto 雖然小，好歹都是上市公司，關(guān)于理賠的問(wèn)題，我認(rèn)為只要把合同搞明白就行了，不管公司大小，皆以合同為準(zhǔn)。

在美國(guó)選擇車險(xiǎn)的建議

1. 簡(jiǎn)單了解本州與車險(xiǎn)相關(guān)的法律。
2. 搞清楚車險(xiǎn)各項(xiàng)目的含義，參見(jiàn)上面的「美國(guó)車險(xiǎn)常見(jiàn)條款解釋」。
3. 根據(jù)自身情況，選擇需要購(gòu)買的險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)額度。
4. 多找?guī)准叶�熟能詳�(shù)能囯U(xiǎn)公司，按照同樣的險(xiǎn)種和保額分別做報(bào)價(jià)，橫向比較。從我當(dāng)時(shí)的比價(jià)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，除了通過(guò)房屋保險(xiǎn)中介購(gòu)買的 State Auto 外，最便宜的是 Allstate。Allstate 的另一個(gè)加分項(xiàng)是「大公司」，上一節(jié)介紹了，NYSE 上市，目前市值約302億美元。
5. 如果你有多種保險(xiǎn)，如房屋保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，盡量在同一家公司做，會(huì)有額外折扣。我最后決定車險(xiǎn)也用 Melody 代理的 State Auto，之前購(gòu)買的房屋保險(xiǎn)給我退了幾十美金。
6. 如果你現(xiàn)在有保險(xiǎn)，換之前可以聯(lián)系他們，明確告訴他們「我想換、因?yàn)槠渌�保險(xiǎn)公司給了我更好的 offer」 -- 一般來(lái)說(shuō)他們都會(huì)提供額外的折扣和優(yōu)惠來(lái)爭(zhēng)取留下你（Retention Offer）。我在換手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的時(shí)候,提供了很大的折扣讓我保留下，只不過(guò)我當(dāng)時(shí)已經(jīng)在 Sprint 辦理好了，懶得再折騰回去，不然的話 Verizon 的價(jià)格非常有競(jìng)爭(zhēng)力、網(wǎng)絡(luò)又比 Sprint 好，完全可以留下。

影響車險(xiǎn)保費(fèi)的常見(jiàn)因素

1. 事故記錄。事故越多，保費(fèi)越高。
2. 駕齡。駕齡越長(zhǎng)（并且沒(méi)有事故），保費(fèi)越低。
3. 年齡。25 歲以上保費(fèi)會(huì)降低。十幾歲、二十歲出頭的年輕人保費(fèi)高很多，因?yàn)檫@個(gè)群體出事故的機(jī)率較高。結(jié)婚、有孩子，通常開車會(huì)更穩(wěn)重，保費(fèi)也會(huì)降低。
4. 地區(qū)。交通和治安狀況越差的地區(qū)，事故機(jī)率越大，因而保費(fèi)也越高。城市保費(fèi)普遍比農(nóng)村高。
5. 很多公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、組織、Veteran 以及學(xué)生組織甚至校友，可能有各種 discount，保費(fèi)可以打折。
6. 車越貴，Collision 越貴。我的 Mazda 6 換成 BMW 5 之后每年保費(fèi)增加了200 多。

最后，如果你剛來(lái)美國(guó)、打算買車，可參考本站過(guò)來(lái)人的經(jīng)驗(yàn)：

• 總之，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)是非常有必要的。畢竟在美國(guó)生活的人幾乎是家家都會(huì)有汽車。對(duì)于第一次去美國(guó)辦理汽車保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，提前了解我們的文章內(nèi)容會(huì)大家有很大的幫助。