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奧運潛水員和大學(xué)的考生有一個寶貴的教訓(xùn)教美國借款人:得到一個更高的分數(shù)真的可以還清。

銀行每年超過1萬億美元的貸款在很大程度上基于信用評分由Fair Isaac Corp .公司總部位于加州圣何塞,試圖量化借款人最有可能按時償還這筆錢。FICO積分通常較高的借款人有資格獲得更大的貸款以較低的利率。

但把好成績變成一個偉大的人能贏你一個更低的利率,并保存thousands-even數(shù)萬乃至數(shù)千美元,取出抵押貸款的借款人,買一輛新車和使用信用卡,專家說。此外,消費者信用經(jīng)常有優(yōu)良的選擇銀行和有時使用杠桿支付更低的貸款費用。

數(shù)以百萬計的美國人攜帶的信用分數(shù)略低于最高的范圍。大約3280萬人FICO分數(shù)從700年到749年,在300年到850年,另一個大約有3640萬人在750年和799年之間。約3860萬人在800 - 850區(qū)間。大約1%的FICO分數(shù),或約200萬人,850年有一個完美的。

大多數(shù)銀行認為FICO分數(shù)的人至少720借款人的,和一般費用最低銀行利率較低,不過不是可用的。

當最好的交易踢可以由銀行和不同類型的貸款。但是會帶來可觀的效益。

例如,購房者與FICO分數(shù)在700年和759年之間可以得到3.983%的利率平均400000美元,30年期固定利率抵押貸款首付25%,1月6日,根據(jù)Informa的研究服務(wù),加利福尼亞卡拉巴薩斯的市場研究公司。

購房者與FICO分數(shù)在760 - 850范圍內(nèi)可以得到平均3.821%的利率在相同的情況下,這意味著他們將少支付6194美元的利息在第一個10年和少13366美元貸款的生活。“巨型”抵押貸款,這是常見的在昂貴的房地產(chǎn)市場,儲蓄可能會更大。

借款人想提高他們的分數(shù)可以采取某些措施,將在一兩個月還清,和其他人,會提高他們的分數(shù)超過數(shù)月甚至數(shù)年。

下面是如何讓你的成績脫穎而出銀行。

FICO分數(shù)是如何工作的

第一步是了解FICO分數(shù)的如意算盤你的分數(shù)在貸款決策中的作用。

五個因素進入FICO分數(shù)。最重要的是你的付款歷史,占35%的分數(shù)。如果你想要一個高分,第一條建議是最簡單的:按時支付你的債務(wù)。

第二個因素是整體數(shù)量的錢你owe-including距離的限制你的信用卡的占30%的分數(shù)。

另外15%的成績?nèi)�決于你的信用記錄的程度,有利于借款人具有悠久歷史記錄,而10%取決于你是否顯示不同類型的信貸管理的能力。剩下的10%取決于你是否最近申請信貸。

三個主要的信用報告firms-Equifax Experian,TransUnion-then他們在你的信用報告的信息插入分數(shù)計算。每個公司都有可能不同的信息,因此你的成績從這三家公司可能會有所不同。

科迪Goebel 51歲,住在銀泉,說,他發(fā)現(xiàn)在795年12月下旬,他的FICO分數(shù),806年和807年當他申請再融資抵押貸款。

“我只是試圖小心翼翼地管理我的經(jīng)濟狀況,“Goebel先生說,一個金融市場的政策分析師。他認為各種各樣的貸款,包括信用卡、抵押貸款和私人學(xué)生貸款,他與他的兩個兒子。和他經(jīng)常檢查自己的信用報告,以確保沒有錯誤或虛假賬戶已經(jīng)在倫敦開業(yè)的問題,他遇到了大約十年前。

檢查分數(shù)是越來越容易了。FICO已達到處理越來越多的銀行向他們的客戶無論FICO分數(shù)的貸款決策的公司使用,免費。

本月晚些時候,例如,花旗集團(Citigroup)將顯示客戶他們Citi-branded信用卡FICO分數(shù)。銀行已經(jīng)提供的服務(wù)包括發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)和巴克萊卡,巴克萊的單位。

消費者在這些程序還可以看到簡短的描述是什么壓低了他們的分數(shù)。在某些情況下,他們可以看到當他們的分數(shù)上升或下降。

它還可以獲得你的FICO分數(shù)通過支付費用。Experian 12月開始提供服務(wù),Equifax,FICO一樣通過其消費者的網(wǎng)站,myFICO.com。

價格隨公司和范圍可以從14.95 - 21.95美元一個月,通常包括相關(guān)服務(wù)。例如,Experian還允許客戶運行場景,展示他們的分數(shù)可能會改變,如果他們償還信用卡債務(wù)或采取其他類似措施。

幾家公司投放廣告說他們出售或讓消費者免費信用評分。但是很多不提供FICO分數(shù),而不是提供的很少,如果有的話,被銀行使用。分數(shù)可以從他們的FICO分數(shù)明顯不同,從而抓住消費者措手不及申請貸款時,發(fā)現(xiàn)他們并不像他們認為的那樣可信。

記住,FICO分數(shù)不是唯一的銀行考慮的因素在決定是否向你提供貸款或者利率收取。首付或大小的程度你和銀行的關(guān)系也可以發(fā)揮重要作用。許多銀行也有自己的專有的信用評分。

一個快速的回報

兩種快速的方法來提高你的FICO分數(shù)少花錢在你的信用卡和償還信用卡余額。在某些情況下,這些舉措可以幫助提高借款人的分數(shù)在短短一個月,伊桑導(dǎo)演Dornhelm說,首席科學(xué)家Fair Isaac,也稱為無價值的東西。

如果你想要一個FICO分數(shù)800以上,你的目標應(yīng)該不超過10%的“debt-to-limit比率”,約翰·Ulzheimer說總統(tǒng)的消費者教育在CreditSesame.com上,一個信控管理網(wǎng)站,和前FICO經(jīng)理。例如,如果您的總開支限制在所有信用卡是50000美元,嘗試使用在任何一次不超過5000美元。

FICO的公式也懲罰那些有太多信用卡余額,Ulzheimer先生說。相反,考慮使用不超過兩張信用卡支出最高的和選擇的限制,他說。

支付你的信用卡賬單在聲明來的時候不夠好,如果你想保持你的debt-to-limit比率低,余額在你的信用報告Equifax,益百利和TransUnion是基于最新的信用卡對賬單,Ulzheimer先生說。

一個技巧:貸款人不久您使用信用卡支付,之前聲明截止日期。在線支付處理通常在一到三天。

“我已經(jīng)把我所有的購買(當)可能在信用卡和每周償還,”安德魯·科魯奇說29日在波士頓一個醫(yī)生。“我每周支付,所以當有一個直接存款我只是發(fā)送付款。”

科魯奇先生說他的FICO分數(shù),這是去年夏天791,幫他再融資約120000美元的聯(lián)邦學(xué)生貸款固定利率高達6.8%到私人學(xué)生貸款2.63%可變利率達Rowayton銀行達,康涅狄格州,8月。

知道你的極限

至于增加你的支出限制,注意球你收到來自發(fā)卡機構(gòu)。發(fā)行人現(xiàn)有持卡人一直告訴他們有資格獲得增加在過去的一兩年,CardRatings.com的創(chuàng)始人柯蒂斯•阿諾德說信用卡比較網(wǎng)站。

但如果你想提高你的FICO分數(shù),不要使用額外的信用。還問信用卡公司如果將正式請求批準增加之前檢查你的信用報告,僅這一點就會降低你的分數(shù),Ulzheimer先生說。

謹防商店信用卡,這往往與相對較低的支出限制。考慮使用簽帳卡,如發(fā)行的美國運通,作為他們的余額通常不包括在信用卡debt-to-limit比率在某些銀行使用FICO分數(shù),FICO的導(dǎo)演Dornhelm先生說。大多數(shù)簽帳卡沒有支出限制,由于持卡人必須每月全額還款的人。

消費者可以看看發(fā)行人報告簽賬卡活動對他們的信用報告,他們可以訪問AnnualCreditReport.com免費每12個月一次。

最后,嘗試使用每個信用卡至少一年一次,Ulzheimer先生說。發(fā)卡機構(gòu)有時關(guān)閉未使用的卡片,可以傷害你的分數(shù)。

用長遠的眼光來看

其他策略可能需要幾個月或幾年來提高你的分數(shù),這值得記住如果你正計劃等主要購買一棟房子或一輛車。

建立一個信用記錄和展示的能力來管理不同類型的debt-such信用卡、汽車貸款和mortgages-both需要時間。

好消息是,如果你管理債務(wù)負責任,你的FICO分數(shù)應(yīng)該增加和利益應(yīng)該忍受多年。當成功借款人償還汽車貸款或抵押貸款,信用報告的信息保持了10年的最后付款日期,根據(jù)信用報告公司。

有一個重要的例外:如果你錯過付款或違約貸款,這些信息停留在你的信用報告了7年。如果你遇到財政困難在金融危機期間,說,等待更久前新貸款可能是值得的。

錯過了付款的影響通常是前幾年發(fā)生的最嚴重的襲擊事件,但96%的人FICO分數(shù)為785或更高版本沒有逾期還款信用報告,根據(jù)FICO。

明智地時間你的貸款申請。消費者應(yīng)該尋找最低的利率抵押貸款、汽車貸款和學(xué)生貸款。商店很快:此類信貸調(diào)查不納入你的FICO分數(shù)前30天內(nèi)文件。后他們會影響分數(shù),但被當作一個調(diào)查,如果他們發(fā)生在45天的窗口。

如果你需要更多時間,查詢可以算作多個請求,可以降低你的分數(shù),Ulzheimer先生說。

調(diào)查可以為24個月呆在你的信用報告,他說,盡管FICO分數(shù)因素只查詢到12個月大。

利用

一旦你提升你的FICO分數(shù),充分利用它。一些銀行不分清借款人以740的高分和分數(shù)在800年代。

找到銀行。形式的回報可能會降低利率或更低的費用。借款人正在尋求100萬美元的抵押貸款首付25%,有FICO分數(shù)在740年到759年之間,鹽湖城市Zions銀行,Zions Bancorp單位,最近被充電發(fā)放費等于貸款金額的1.375%,或13750美元,并收取的利率3.625%,高級副總裁杰里米·洛瑞說。

借款人FICO分數(shù)760以上1%發(fā)放支付費用在相同的貸款。

購車者可以獲益匪淺。汽車買家FICO分數(shù)730會五年平均6.837%的利率貸款買一輛新車,1月6日,根據(jù)Informa。

但借款人FICO分數(shù)800可以得到這樣一個貸款利率3.24%在伯明翰,阿拉巴馬州。根據(jù)Informa的地區(qū)銀行。這將導(dǎo)致少2750美元27799美元的貸款利息,新車貸款的平均數(shù)量在去年的第三季度,根據(jù)益百利。

貸款越大,潛在回報越大。例如寶潔Fifth Third Bancorp,有時提供較低的利率向借款人FICO分數(shù)超過800比借款人對巨型mortgages-home FICO分數(shù)從760年到800年超過417000美元的貸款在大多數(shù)的國家,或625500美元的價格更高的市場,如紐約和舊金山,根據(jù)Informa。