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【北美購(gòu)房網(wǎng)】

在美國(guó)父母直接在房契上加子女名字，后果如何？

對(duì)于大部分華人父母來(lái)說(shuō)，在中國(guó)，在自己的房契上加上孩子的名字是一件再正常不過(guò)的事情了。父母普遍覺(jué)得這樣表達(dá)了他們對(duì)小孩的愛(ài)和心意，不但可以盡早為孩子積累財(cái)富，還能夠在將來(lái)避開(kāi)遺產(chǎn)稅和遺囑認(rèn)證。但是充滿(mǎn)愛(ài)心的父母?jìng)兊米⒁饬�，在美�?guó)如果你這么做，極有可能你們不但不會(huì)為孩子創(chuàng)造財(cái)富，反而會(huì)帶來(lái)極其嚴(yán)重的后果。

究竟會(huì)帶來(lái)哪些嚴(yán)重后果？

1. 你將不再對(duì)房產(chǎn)擁有完全控制權(quán)。如果有一天你想要賣(mài)掉這套房子，但是子女們不同意并拒絕在合同上簽字，那你就無(wú)法按照自己的意愿處理掉這幢房產(chǎn)。如果子女不滿(mǎn)18周歲，您還必須經(jīng)由法院指定的第三方同意才可以出售。

2. 無(wú)論是你的銀行及其他金融賬戶(hù)還是你的房產(chǎn)證，只要加上子女的名字，您的資產(chǎn)就會(huì)受到子女未來(lái)的生活影響。萬(wàn)一不幸子女惹上官司、離婚或宣告破產(chǎn)，債權(quán)人可以追索你子女名下財(cái)產(chǎn)用于抵債，因?yàn)槟愕淖优�是資產(chǎn)共同持有人。

3. 萬(wàn)一不幸子女早走一步，您的房產(chǎn)將變成你和你子女的合法繼承人(他的另一半或子女)共同持有。如果大家對(duì)房產(chǎn)處理想法意見(jiàn)不一致或有重大分歧，到最后面對(duì)利益極有可能會(huì)反目成仇對(duì)簿公堂。

4. 最重要的一點(diǎn)，在房契上加上子女的名字將會(huì)給他們帶來(lái)最多的稅務(wù)問(wèn)題。其實(shí)，在美國(guó)很多地方，只要與孩子財(cái)富相關(guān)的地方，幾乎都與稅有關(guān)。

房契上加子女名會(huì)有哪些稅務(wù)問(wèn)題?

增值稅

有一部分父母會(huì)在買(mǎi)房子的時(shí)候直接加上孩子的名字，認(rèn)為這樣就可以避免了遺產(chǎn)稅和遺囑認(rèn)證費(fèi)。但他們卻掉進(jìn)了國(guó)稅局另一個(gè)坑——增值稅。

通常聯(lián)邦增值稅為15%-20%。給大家舉個(gè)例子：

張先生當(dāng)年花了100萬(wàn)買(mǎi)了一套投資用房。如果房契上僅張先生一個(gè)人的名字。張先生過(guò)世時(shí)，房子的價(jià)值為200萬(wàn)。因?yàn)樗�的子女將以遺產(chǎn)繼承的方式獲得房子，那么稅務(wù)局會(huì)給與優(yōu)惠，將房屋的計(jì)稅底數(shù)(Tax Basic)定為張先生過(guò)世那天的價(jià)格(也就是200萬(wàn))。這個(gè)時(shí)候子女按照200萬(wàn)的價(jià)格賣(mài)掉房子，利潤(rùn)為零(200萬(wàn)售價(jià)-200萬(wàn)計(jì)稅底數(shù)=0)，子女不需要交一分增值稅。

但如果張先生將子女的名字加在房契上，那么在買(mǎi)的那一刻，子女的計(jì)稅底數(shù)就定在了當(dāng)時(shí)的50萬(wàn)(100萬(wàn)的一半)，子女就無(wú)法享受?chē)?guó)稅局的優(yōu)惠政策。一旦張先生過(guò)世后房子賣(mài)了200萬(wàn)，子女就必須為自己升值的50萬(wàn)繳納(100萬(wàn)-50萬(wàn))*20%=10萬(wàn)的增值稅。

贈(zèng)與稅

還有的父母會(huì)在自己年老時(shí)，忽然想把孩子的名字加進(jìn)來(lái)。這就不僅涉及到增值稅，還會(huì)碰到贈(zèng)與稅的問(wèn)題。

2017年，聯(lián)邦贈(zèng)與稅的免稅額度為贈(zèng)予人可贈(zèng)予任何人$14,000，夫妻兩人合并共可贈(zèng)予任何人$28,000。一旦超過(guò)這個(gè)額度就會(huì)從終生贈(zèng)與稅免稅額度里扣減或繳納贈(zèng)與稅。2017年，贈(zèng)與稅為40%

遺產(chǎn)稅

我們最耳熟能詳?shù)拿绹?guó)稅法，恐怕就是遺產(chǎn)稅了。眾所周知，美國(guó)是一個(gè)遺產(chǎn)稅高到咋舌的國(guó)家，最高時(shí)需繳納40%的遺產(chǎn)稅。

如果父母是美國(guó)公民、綠卡，那么每人將有543萬(wàn)的免稅額度。但如果父母是外國(guó)人，那么免稅額度僅6萬(wàn)，超過(guò)部分會(huì)會(huì)被國(guó)稅局征收40%的遺產(chǎn)稅，并且遺產(chǎn)稅必須在9個(gè)月內(nèi)交齊，不然房產(chǎn)會(huì)被拍賣(mài)用以繳納稅金。

遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅再加上增值稅，對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，無(wú)疑于扒了一層厚厚的皮。

如何避免被稅務(wù)壓榨?

面對(duì)這些復(fù)雜的稅收估計(jì)大家都有些焦慮，我們究竟該怎么做才能安心地將自己積累的財(cái)富傳給孩子呢？

其實(shí)，對(duì)各種稅務(wù)習(xí)以為常的美國(guó)人早就已經(jīng)學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)或各種信托來(lái)為自己合法合理地避禍避稅了。

1. 期限壽險(xiǎn)(Term Life)

期限人壽保險(xiǎn)是“基礎(chǔ)型”保險(xiǎn)，只在相應(yīng)的受保時(shí)間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在保單內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險(xiǎn)，沒(méi)有任何現(xiàn)金價(jià)值，只為一份安心和放心。

期限壽險(xiǎn)有一個(gè)缺點(diǎn)，固定保費(fèi)期滿(mǎn)后保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)隨著受保人年齡上升而大幅上漲，這常常造成投保人年老時(shí)陷入進(jìn)退兩難的困境。

2. 終身壽險(xiǎn)(Whole Life)

很多美國(guó)人不單把終身壽險(xiǎn)當(dāng)做一種人身保障，還把它作為一種儲(chǔ)蓄型理財(cái)投資。終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)除了支付一部分保險(xiǎn)成本，剩下的都會(huì)被存入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)作比較保守的投資（例如優(yōu)等債券、穩(wěn)定的房產(chǎn)等）。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每年的盈利情況派發(fā)紅利，獲得的紅利可以繼續(xù)累積，可以用于支付接下來(lái)的保費(fèi)，也可以用于以后的退休收入。

終身壽險(xiǎn)是目前美國(guó)人最普遍的避債避稅的方法。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值不受官司追討，享受司法豁免保障。也就是說(shuō)無(wú)論投保人破產(chǎn)、坐牢或發(fā)生不幸，別人也休想動(dòng)他保險(xiǎn)上的錢(qián)。就算是離婚，大額保單也不會(huì)被分割。

另外，美國(guó)人通常是用人壽保險(xiǎn)的理賠金來(lái)支付巨額的遺產(chǎn)稅和增值稅。總的來(lái)說(shuō)，美國(guó)信益評(píng)級(jí)高的大公司人壽保險(xiǎn)理賠速度相當(dāng)快，一般幾個(gè)禮拜就可以完成，完全不需要擔(dān)心現(xiàn)金流或者9個(gè)月繳稅期限的問(wèn)題。

終身壽險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值，遇到燃眉之急時(shí)，客戶(hù)可以用壽險(xiǎn)的保單進(jìn)行抵押貸款，最高可以貸出保單價(jià)值的90%甚至更高。當(dāng)年華特.迪斯尼為了實(shí)現(xiàn)兒時(shí)的夢(mèng)想打算建造迪斯尼游樂(lè)場(chǎng)時(shí)遇到了資金短缺。

在緊要關(guān)頭，他抵押了自己的壽險(xiǎn)保單迅速?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司籌到了至關(guān)重要的一筆錢(qián)，才造就了全世界小朋友們向往的樂(lè)園——今天的迪斯尼樂(lè)園。

所以從某種角度上來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)的確是一種不錯(cuò)的長(zhǎng)期投資理財(cái)產(chǎn)品。

3. 生前信托(Living Trust)

很多人覺(jué)得信托都只是富豪們的標(biāo)配，但其實(shí)，信托的種類(lèi)多種多樣。許多美國(guó)人都會(huì)選擇用終身壽險(xiǎn)+生前信托這樣的配置來(lái)來(lái)保障自己辛苦積累的財(cái)富和孩子今后的生活。

首先，生前信托可以幫你的子女規(guī)避法庭遺產(chǎn)認(rèn)證的冗長(zhǎng)繁瑣過(guò)程和避免不必要的認(rèn)證費(fèi)用。舉個(gè)例子，你百年后如果想將價(jià)值100萬(wàn)的房子留給孩子，但沒(méi)有成立生前信托，那就必須走一道“法院遺囑認(rèn)證”的程序，通常需要九個(gè)月至一年半甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。

費(fèi)用是財(cái)產(chǎn)總額的3%-10%。也就是說(shuō)，你的子女必須先交納3萬(wàn)到10萬(wàn)去完成整個(gè)法庭認(rèn)證過(guò)程后，得到法庭的確認(rèn)才能合法地繼承您的財(cái)產(chǎn)。

當(dāng)成立人不幸離世，生前信托將會(huì)轉(zhuǎn)為不可撤銷(xiāo)信托，信托文件可以決定子女以什么樣的方式繼承財(cái)產(chǎn)。相信大家也聽(tīng)到過(guò)不少例子，一些獲得父母巨額遺產(chǎn)的孩子開(kāi)始肆意揮霍，更有甚者會(huì)沾染上一些不良惡習(xí)，原本作為生活保障的資金成為了摧毀孩子的惡魔。

但父母可以通過(guò)信托規(guī)定孩子在什么情況下可以從信托里取錢(qián)，例如您可以訂立子女可分幾個(gè)不同年齡段獲取財(cái)產(chǎn)；或者子女只可以從信托財(cái)產(chǎn)中取錢(qián)用于醫(yī)療、教育和維持日常生活所需。

留在信托內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，萬(wàn)一將來(lái)子女離婚，他們的配偶將不能從信托內(nèi)拿到任何父母留下的財(cái)產(chǎn)；如果遇到官司，只要處理適當(dāng)，債權(quán)人將無(wú)法從信托里拿到任何錢(qián)用于抵債。

美國(guó)人憑什么如此信賴(lài)美國(guó)保險(xiǎn)?

我們很少有聽(tīng)說(shuō)美國(guó)人時(shí)不時(shí)坐個(gè)飛機(jī)去別的國(guó)家買(mǎi)保險(xiǎn)，那么他們憑什么這么信賴(lài)美國(guó)的保險(xiǎn)呢？

美國(guó)的保險(xiǎn)距今已有260年歷史，整個(gè)市場(chǎng)都非常成熟。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來(lái)說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)都是目前世界上最先進(jìn)最值得信賴(lài)的。根據(jù)2016年全球保險(xiǎn)業(yè)手冊(cè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，美國(guó)保險(xiǎn)的總保費(fèi)占全球26.80%。