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【北美購房網】低收入信用記錄不高的人群，能否在美國申請購房貸款？

美國的購房貸款制度非常的透明和嚴格，一般來說都會考察申請人的收入、報稅記錄、信用報告以及銀行賬戶記錄。但府針對美國的低收入人群以及信用記錄不高的人群，美國聯邦住宅管理局（Federal Housing Administration）也提供了一些貸款服務可供他們選擇，也就是我們常說的FHA貸款。 

FHA貸款

美國聯邦住宅管理局提供的貸款項目，降低了申請人的常規(guī)貸款需求，對于那些低收入以及信用記錄不高的首次購房者來說，是一個非常好的選擇。

美國聯邦住宅管理局會幫助借貸人做擔保，這樣即使借貸人在還款的過程中出現違約等情況，放款的一方也不會任何損失。

雖然對于借款人的要求不高，但是審核過程還是極為嚴格的。同時對于房貸的金額在不同地區(qū)也有不同的標準，一般在40萬到60萬美元之間。今天房88就來為您解析一下，美國聯邦住宅管理局擔保的房屋貸款申請，有哪些要求。

1最低首付需達到3.5%

對于常規(guī)貸款，一般的貸款銀行或者貸款公司都會要求您先準備至少20%的首付。所以如果您想購買一個價值25萬美元的房屋，首先需要準備5萬美元的首付款。FHA貸款則將首付降為3.5%，大大降低了購房的門檻。所以，一個價值25萬美元的房屋，你需要準備8750美元及以上的首付，就能獲得FHA貸款資格。

對于首次購房者來說，這樣的標準是非常合適的。根據房88的最新數據統(tǒng)計顯示，千禧一代已經慢慢成為美國首次購房者的最大群體，這個群體的特點就是收入不高且信用記錄積攢過少。FHA貸款可以幫助他們降低首次購房的門檻，節(jié)省一大筆的首付款。

2最低信用評分需達到500

要獲得FHA的貸款資格，您的信用評分至少要高于500。如果您的分數低于500，您則需要增加首付至10%。為了能夠將首付降至3.5%左右，需要您的信用積分在580甚至更高一點。

除了這些規(guī)則，還要記住一點，信貸要求不僅會通過貸款人的情況而波動，還會因房屋市場的變化而變動。所以在申請之前，請咨詢FHA貸款的機構了解最新的情況。

3必須支付按揭保險

由于聯邦政府為這些貸款做擔保，借款人必須要預付按揭保險費（MIP: Mortgage insurance premium）。

目前，這筆費用為1.75%，即$25000的住房它的預付按揭保險費為4375美元。然而，如果您家里累計有20%的資產權益，則您可免除預付按揭保險費。（提示：您需要和放款人提到這一點，以確保這筆費用能被順利免除）

借款人還必須支付年按揭保險，目前這筆費用約為借款額的0.85%，或每年增加2125美元。

根據華盛頓首席抵押貸款公司工作人員Jordan Dobbs的描述，對于大多數貸款，這筆按揭保險仍然是貫穿于整個貸款期的�；蛘咧钡侥�再融資退出了FHA貸款才能消除這筆年按揭保險費用。

4債務與收入比率不可高于59%

債務與收入的比率，是放款人決定您是否可以負擔的起住房費用的一種方式。通過比較您所賺的金額和所欠的金額來進行一個評估，就能夠預估借款人的還款能力。

目前，FHA貸款的最高債務于收入比率為31%。換句話說，如果您的每月稅前工資是6000美元，您的住房費用不應該超過您收入的三分之一，即約為1860美元。

然而，更加實際的狀況是，債務與收入的比率應該還考慮所有的周期性債務，比如大學學費的貸款和汽車貸款。

考慮到這一點，FHA通常希望借款人的總負債不超過稅前收入的59%。以上述6000美元為示例，則意味著您應該承擔的抵押貸款和其他債務支付的最高金額（不包括信用卡）為2580美元。

5進行交易的房屋必須經過嚴格的評估

雖然所有貸款幾乎都需要進行房屋評估，但放FHA評估房屋比一般常規(guī)貸款更加的嚴格，不是所有房屋都能獲得FHA批準。這意味著，您將要交易的房屋賣家需要提前對房屋進行裝修和維護，得以保證您能獲得貸方批準貸款。