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最近，現(xiàn)金貸款被謹(jǐn)慎推行，并承受著壓力。4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理指引”指出現(xiàn)金融資項(xiàng)目，并受到公眾的批評(píng)。主流媒體和輿論批評(píng)它。主要原因是假借款現(xiàn)金借款利率太高。如此高的利率是拒絕現(xiàn)金貸款的原因，但實(shí)際上并未被接受。

利率，通俗講，就是錢的價(jià)格。商品有價(jià)格，比如一斤蘋果10元。借錢也有價(jià)格，比如銀行借款年化利率6%。但利率只是計(jì)算借錢成本要素之一。真正的總借錢成本即利息支出，是由借款額度、借款周期和利率共同決定的。比如買2斤蘋果最后支出是20元的總成本。向銀行借2萬(wàn)2年，利息支付總額是2400元（2萬(wàn)x2年x6%）。

由于借款周期長(zhǎng)短不一，不方便比較，因此金融行業(yè)約定俗成，在其他因素不變的情況下，把不同時(shí)間單位利率轉(zhuǎn)化為年化利率，易于比較。

但是很多人忽略了年化利率轉(zhuǎn)換的前提條件，簡(jiǎn)單粗暴地把市場(chǎng)上大多數(shù)現(xiàn)金貸的日綜合利率轉(zhuǎn)化為年化利率，給現(xiàn)金貸冠上“變相高利貸”而予以否定。然而，現(xiàn)金貸與其他普通貸款相比差別巨大，生搬硬套轉(zhuǎn)化為年化利率比較只能以偏概全，忽略了本質(zhì)。

什么才是本質(zhì)？支出總成本才是本質(zhì)，價(jià)格往往是表面現(xiàn)象。人們?nèi)粘Ｉ�活更加依賴總支出，比如鉆石和煤礦同樣是由碳元素組成，但是鉆石只用克拉計(jì)價(jià)，煤則用噸為單位。從來(lái)沒(méi)有人把鉆石價(jià)格轉(zhuǎn)化為以噸，算出天價(jià)和煤對(duì)比。因?yàn)樾⌒°@石足夠用，人們有能力支付以克拉計(jì)價(jià)的鉆石。

同樣的道理，利率是表象，利息支出才是消費(fèi)者最關(guān)心的�，F(xiàn)金貸額度小，周期短，因此借款用戶的真正總成本沒(méi)有想象中的高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸平均借款額度在2000元，時(shí)間在7到30天，以年化利率100%計(jì)算，用戶借2000元在14天只需要支付57元的總利息成本（2000x14x100%/365

這差不多是從北京國(guó)際機(jī)場(chǎng)叫出租車回市區(qū)的費(fèi)用，這比跟朋友借錢欠個(gè)人情以后還要請(qǐng)吃飯還劃算。現(xiàn)金貸市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的事實(shí)證明，民眾對(duì)這樣小額短期，雖然利率高但利息不高的金融產(chǎn)品是很歡迎的。

因?yàn)楝F(xiàn)金貸被冠上“變相高利貸”的惡名，順理成章，現(xiàn)金貸被看成是暴利行業(yè)，理由貌似簡(jiǎn)單：銀行6%的年化利率都能躺著賺錢，現(xiàn)金貸則幾十倍高于銀行年化利率肯定暴利。其實(shí)不然，銀行與現(xiàn)金貸在放貸對(duì)象和放貸規(guī)模不同，造成成本上差別極大。如下圖所示，現(xiàn)金貸的獲取每一個(gè)客戶完成每單交易的成本類別，主要由可變成本和固定成本組成。

可變成本包括資本成本和壞賬，但根據(jù)借款金額，時(shí)間長(zhǎng)度和變化時(shí)間長(zhǎng)短確定兩種成本。獲取，信貸，運(yùn)營(yíng)成本是固定成本。為了獲取和服務(wù)客戶，這些成本是固定成本，而不是由于借款或時(shí)間變化。